Решение № 2-1012/2019 2-1012/2019~М-885/2019 М-885/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-1012/2019

К делу № 2-1012/1923RS0013-01-2019-001510-76


Решение

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 09 июля 2019 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

Судьи Хайрутдиновой О.С.,

при секретаре Уралевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 14.12.2015 г. в сумме 548764,73 рубля, из которых сумма основного долга - 244 094,78 рубля, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 1 867,81 рублей, сумма комиссий за sms-пакет - 156 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 301 907,38 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 742,76 рублей, уплаченную государственную пошлину в сумме 8688рублей.

В обоснование требований истец указала в заявлении, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 14.12.2015 г. на сумму 246 920,47 руб. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 246 920,47 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 246 920,47 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору).Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора (в которых имеются подписи и которые свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графиков погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора и Тарифы по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц. В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Общих Условий Договора).В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих Условий Договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).Срок возврата Кредита (срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 3 раздела I Общих Условий Договора).В соответствии с разделом II Условий Договора:1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Общих Условий Договора). При заключении Договора Ответчиком был получен График погашения по кредитному договору, что зафиксировано в Заявлении о предоставлении кредита. В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).Кроме того, Заемщик в своей Заявке просит Банк оказывать ему услугу «SMS-пакет» с информацией по Кредиту (указано в Заявлении о предоставлении кредита). Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщик подтвердил, что получил Памятку по услуге «SMS-пакет». Своей подписью Заемщик подтвердил, что согласен с тем, что Комиссия за предоставление Услуги начисляется в размере 39 рублей и уплачивается в составе Ежемесячного платежа, что зафиксировано в графике погашения. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, 12.07.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, Банк вправе взимать неустойку (штрафы, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня - 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. В силу п. 3 Раздела III Общих Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора (убытков). В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (по кредитному договору № от 14.12.2015 г. сумма займа должна была быть возвращена 14.12.2022 г.). 12.07.2016 г. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.12.2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 12.07.2016 г.по 14.12.2022 г. в размере 301 907,38 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.05.2019 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 14.12.2015 г. составляет 548 768,73 руб., из которых: сумма основного долга - 244 094,78 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 1 867,81руб.; сумма комиссий за sms-пакет - 156 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 301 907,38 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 742,76 руб. Банком согласно платежному поручению № от 21.05.2019 уплачена госпошлина за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 8 688 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие, поддержал исковые требования.

Ответчик ФИО1 надлежаще уведомленная о месте и времени судебного разбирательства, не явилась. Об отложении дела суд не просила. Возражений на иск не представила.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 14.12.2015 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 14.12.2015 г. на сумму 246 920,47 руб. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 246 920,47 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 246 920,47 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора (в которых имеются подписи и которые свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графиков погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора и Тарифы по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц. В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Общих Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих Условий Договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок возврата Кредита (срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 3 раздела I Общих Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Общих Условий Договора).

При заключении Договора Ответчиком был получен График погашения по кредитному договору, что зафиксировано в Заявлении о предоставлении кредита. В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

Кроме того, Заемщик в своей Заявке просит Банк оказывать ему услугу «SMS-пакет» с информацией по Кредиту (указано в Заявлении о предоставлении кредита). Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщик подтвердил, что получил Памятку по услуге «SMS-пакет». Своей подписью Заемщик подтвердил, что согласен с тем, что Комиссия за предоставление Услуги начисляется в размере 39 рублей и уплачивается в составе Ежемесячного платежа, что зафиксировано в графике погашения.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

12.07.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.05.2019 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 14.12.2015 г. составляет 548 768,73 руб., из которых: сумма основного долга - 244 094,78 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 1 867,81руб.;сумма комиссий за sms-пакет - 156 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 301 907,38 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 742,76 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня).

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

12.07.2016 г. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.12.2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами в размере 301907,38 руб., что является убытками Банка.

Представленный истцом расчет суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, штрафа и убытков, комиссий за sms-пакет произведен правильно, в соответствии с условиями договора, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Иного расчета суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 8688,00 рублей, исчисленная согласно ст. 333.19 НК РФ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №от 14 декабря 2015 года в сумме 548 768,73 рублей (пятьсот сорок восемь тысяч семьсот шестьдесят восемь рублей семьдесят три копейки),в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 8688 рублей (восемь тысяч шестьсот восемьдесят восемь рублей), а всего 557456,73 рублей (пятьсот пятьдесят семь тысяч четыреста пятьдесят шесть рублей семьдесят три копейки).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 12 июля 2019 года.

Судья Гулькевичского

районного суда О.С. Хайрутдинова