Решение № 2-143/2017 2-143/2017~М-89/2017 М-89/2017 от 16 февраля 2017 г. по делу № 2-143/2017

Дело № 2-143-2017 года

Поступило – 17.02.2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 апреля 2017 года г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

Председательствующего: Г.М. Смагиной

При секретаре: Н.А. Иванеко

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского вклада.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 <данные изъяты>. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского вклада.

В судебное заседание ФИО3 <данные изъяты> не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Из искового заявления следует, что 31.03.2014 года между ним и ПАО "СОВКОМБАНК" был заключен Договор о потребительском кредитовании №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме

<данные изъяты> сроком на 60 месяцев. На основании данного кредитного договора с ним был заключен договор Банковского счета, на основании которого Банк заключил договор Банковского счета №, а также договор банковского счета №. Таким образом, банковский счет договора Банковского счета № и № были открыты ему в ПАО "СОВКОМБАНК" в рамках кредитного договора.

19.11.2016 года он направил письменное заявление о расторжении договора банковского счета. На данное заявление Банк ответил отказом, указав, что данный счет открыт для приема платежей в счет погашения задолженности по кредитному Договору и для его расторжения и закрытия необходимо полностью погасить имеющуюся задолженность, в том числе и штрафные санкции. Банковский счет закроется автоматически в момент расторжения Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Заключенный Договор Банковского счета №, и № является смешанным, он состоит из кредитного договора и договора банковского счета. Банк не представил доказательств того, что расторжение договора банковского счета может повлечь нарушение его прав. Банк не вправе отказать в закрытии счета и расторжении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять поручения клиента, проводить иные операции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

С учетом п. 1 ст. 859 ГК РФ истец в любое время вправе заявить требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, данное право клиента является безусловным. При наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, истец расценивает такие условия как ничтожные.

В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В силу ст.421 ГК РФ смешанный договор обладает всеми признаками договора кредитования, который в силу норм ГК РФ может быть изменен, расторгнут, дополнен.

В силу пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 №54-П) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним помимо списания денежных средств с банковских счетов заемщика, возможно путем перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличныхденег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются дляотражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Просит суд обязать ПАО "СОВКОМБАНК" расторгнуть договор банковского счета №, расторгнуть договор банковского счета №.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Указав в отзыве на исковое заявление, что 31.03.2014 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Данный договор, как указывает истец в иске, является смешанным, содержит в себе кредитный договор и договор об открытии банковского счета, который хочет расторгнуть Истец.

В соответствии с п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. В соответствии с п. 1 ст. 859 договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

При этом подача истцом заявления о расторжении договора банковского счета не влечет расторжения смешанного договора, заключенного с Банком.

Из смысла п. 2 ст. 450.1 ГК РФ вытекает, что смешанный договор считается измененным.

Однако в соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, погашение кредитной задолженности производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для ее погашения.

Таким образом, порядок возврата денежных средств определен заключенными с Ответчиком договором. Оснований для изменения условий заключенного договора, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ не имеется.

Выбранный истцом способ защиты права не соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о расторжении договора и закрытия банковского счета не имеется.

Данная позиция подтверждается решением Куйбышевского районного суда города Омска от 10.08.2015 года по делу 2-5778/2015 года, Апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Омского областного суда от 28.10.2015 года по делу № 33-8110/2015.

Кроме того, на 16.03.2017 года сумма задолженности составляет <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> просроченный основной долг.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Исследовав материалы дела, доводы сторон, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 31.03.2014 года между ФИО3 <данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании

№, согласно которому ФИО3 <данные изъяты>. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> процентная ставка по кредиту 29.9%, сроком на 60 месяцев (л.д. 5).

В рамках указанного кредитного договора для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту на имя ФИО3 <данные изъяты> были заключены договора банковского счета № и № на основании соответствующего заявления ФИО3 <данные изъяты>. В соответствии с которыми на открытый банковский счет № была перечислена сумма кредита. Со счета № в безакцептном порядке производится списание банком денежных средств в счет погашения кредита.

Условия договора определены в Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 9-11).

19.11.2016 года ФИО3 <данные изъяты> в адрес ПАО «Совкомбанк» почтовой корреспонденцией направлено заявление о расторжении договора банковского счета (л.д. 12, 13).

В ответ на обращение истца ПАО «Совкомбанк» сообщил, что счет открыт для приема платежей в счет погашения задолженности по кредитному Договору и для его расторжения и закрытия необходимо полностью погасить имеющуюся задолженность, в том числе и штрафные санкции. Банковский счет закроется автоматически в момент расторжения Договора потребительского кредита (л.д. 14).

Из обязательства и соглашения сторон следует, что текущие счета используются ФИО3 <данные изъяты> не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанные счета.

Согласно договору банк выполнил свои обязательства, предоставил ФИО2 <данные изъяты> кредит безналичным способом путем перечисления кредита на счет.

Из представленных суду документов усматривается, что ФИО3 <данные изъяты>. не оспаривал факт открытия банковских счетов и осуществления кредитования, а также факт наличия задолженности по возврату предоставленной в порядке кредитования суммы.

Согласно Общим условиям договора банк открывает клиенту банковские текущие счета в рублях, номера которых указаны в индивидуальных условиях по кредиту, используемые клиентом для совершения операций по получению и погашению задолженности по кредиту. Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущим счетам, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Открытие и закрытие текущих счетов, а также все операции по ним, необходимые для предоставления, погашения и обслуживания выданного кредита осуществляются банком бесплатно с момента заключения договора до момента полного погашения заемщиком задолженности по соответствующему кредиту.

Возражений от клиента по порядку, способу предоставления кредита в банк не поступало, доказательств обратного истцом не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает, что между истцом и ответчиком на основании согласия заемщика, индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен смешанный договор, включающий в себя кредитный договор и договор на открытие банковского счета, то есть отдельный договор банковского счета в понятии части 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ не заключался.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Анализ материалов дела свидетельствует о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе и кредите.

Согласно Общим условиям договора, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент имеет право закрыть счет в любое время при условии погашения задолженности в полном объеме и выполнении всех обязательств по договору на основании письменного заявления.

В соответствии с разделом 3 Общих условий договора текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении банком письменного заявления клиента о закрытии текущего счета и/или расторжении договора, в том числе согласно подпункту б) пункта 6 настоящего раздела Общих условий договора, вся задолженность, которая должна согласно договору погашаться клиентом с использованием закрываемого текущего счета, подлежит полному досрочному погашению. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом не позднее семи дней с момента получения банком указанного заявления, если иное не указано в требовании банка о полном досрочном погашении задолженности по договору.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика при непогашенной задолженности по договору, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, суд считает, что права истца как потребителя предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между ними кредитного договора не нарушены.

Принимая решение, суд руководствуется положениями статей 1, 11, 309, 310, 421, 432, 433, 450, 807, 810, 819, 845, 850, 859 Гражданского кодекса РФ, статей 2, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", правовой позицией, изложенной в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ", и исходил из того, что договор банковского счета не может быть расторгнут в порядке части 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, по состоянию на 01.12.2016 г. общая сумма задолженности составляет 467075 рублей 47 копеек (л.д. 14), правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора, заключенный между сторонами, договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами. При подписании договора ФИО3 <данные изъяты> самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

В рассматриваемом споре счета, открытые с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушают прав истца, не возлагают дополнительных обязанностей и не влекут неблагоприятных последствий. При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об обязании расторгнуть договора банковского счета.

Поскольку, расторжение договоров банковского счета и закрытие счетов по требованию ФИО3 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО3 <данные изъяты> требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований о расторжении договора банковского счета № и банковского счета № ФИО3 <данные изъяты> – отказать.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий - подпись.

Копия верна. Судья - Г. М. Смагина.