Решение № 2-1080/2019 2-1080/2019~М-894/2019 М-894/2019 от 5 декабря 2019 г. по делу № 2-1080/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 декабря 2019 года пос. ж.д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Севостьянова А.А.,

при секретаре Загидуллиной Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на объекты недвижимого имущества,

у с т а н о в и л:

представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в Высокогорский районный суд Республики Татарстан с вышеназванным иском к ФИО1, ФИО3, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (ОГРН <***>).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме 327 868,85 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № Договора залога, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является:

- нежилое здание, жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, площадью 54.6 кв.м., кадастровый/условный/инвентарный №, расположенное в здании по адресу: <адрес>,

- земельный участок, площадь земельного участка 220 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения гражданами садоводства и огородничества, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО3 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Представитель истца утверждает, что ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 599 000.00 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – нежилое здание, жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, составляет 480 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 119 000 рублей.

Поскольку заключенный истцом и ответчиками договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней.

Представитель истца отмечает, что ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 51 953 рубля.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчиков перед банком составляет 332 767,86 рублей, из них: просроченная ссуда – 307 054,29 рубля; просроченные проценты – 19 326,4 рублей; проценты по просроченной ссуде – 533,15 рубля; неустойка по ссудному договору – 5645,21 руб.; неустойка на просроченную ссуду 208,79 рублей.

Представитель истца указывает, что банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по данному гражданскому делу по ходатайству представителя истца ФИО4 в качестве соответчика привлечен ФИО2, который в силу требований семейного законодательства фактически является собственником 1/2 долей переданных в залог объектов недвижимости.

В этой связи истец просит суд:

- расторгнуть кредитный договор № между ФИО1, ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО3 Р.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 332 767,86 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 527,68 рублей;

- взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:

- нежилое здание, жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, площадью 54.6 (Пятьдесят четыре целых шесть десятых) кв.м., кадастровый/условный/инвентарный №, расположенное в здании по адресу: <адрес>

- земельный участок, площадь земельного участка 220 (Двести двадцать) кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения гражданами садоводства и огородничества, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>», участок 106, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 599 000.00 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - нежилое здание, жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, составляет 480 000 рублей оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 119 000 рублей (согласно п. 3.1 Договора залога), принадлежащие на праве собственности ФИО3

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, иск поддержала в полном объеме.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, от них поступили заявления о признании иска, в которых пояснено, что последствия признания иска им известны, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3 заключили кредитный договор №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме 327 868,85 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в Приложении №. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является:

- нежилое здание, жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке, площадью 54.6 кв.м., кадастровый/условный/инвентарный №, расположенное в здании по адресу: <адрес>

- земельный участок, площадь земельного участка 220 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения гражданами садоводства и огородничества, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес> кадастровый №, принадлежащий ФИО3 на праве собственности.

В соответствии с п. 8.2 Договора, в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков. Доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку заключенный истцом и ответчиками договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчиков перед банком составляет 332 767,86 рублей, из них: просроченная ссуда – 307 054,29 рубля; просроченные проценты – 19 326,4 рублей; проценты по просроченной ссуде – 533,15 рубля; неустойка по ссудному договору – 5645,21 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 208,79 рублей.

Данный расчет ответчиками какими-либо допустимыми доказательствами не опровергнут, контррасчет суду не представлен. С указанным расчетом суд соглашается.

Банк направил ответчикам досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако оно оставлено без ответа и исполнения, что также не опровергнуто ответчиками.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 Гражданского кодекса РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Из представленных в материалы дела доказательств установлено, что заемщики перестали исполнять принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита и начисленных процентов, что в соответствии с законом и условиями кредитного договора, предоставляет банку право требовать возврата всей суммы кредита досрочно.

Оценив в совокупности и во взаимосвязи имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что требования иска о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец имеет право требовать с ответчиков сумму задолженности по процентам за пользование кредитом до дня вступления решения суда в законную силу, а потому подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисленные на сумму основного долга 307 054 рубля 29 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 18,9 % годовых.

Также следует взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 307 054 рубля 29 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истцом соблюдены требования установленные ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, в связи с нарушением срока возврата денежных средств, и расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Ответчиками были существенно нарушены условия договора о сроках возврата кредита и начисленных процентов за пользование им, что повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишался того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, что дает право истцу требовать расторжения договора и досрочного возврата кредита, что также оговорено в кредитном договоре.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3 подлежат удовлетворению.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которой, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения договора составляет 599 000 рублей.

Соотнося залоговую стоимость недвижимого имущества с размером взыскиваемой задолженности, с учетом вышеизложенного, суд признает необходимым для достаточного удовлетворения требований кредитора обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 599 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 18 527 рублей 68 копеек, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56-57, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 767 (триста тридцать две тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 86 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 527 (восемнадцать тысяч пятьсот двадцать семь) рублей 68 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 307 054 рубля 29 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 307 054 рубля 29 копеек, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: нежилое здание, жилое строение без права регистрации проживания, площадью 54,6 кв.м., кадастровый/условный/инвентарный №, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес> категория земель – земли населенных пунктов; разрешенное использование – для ведения гражданами садоводства и огородничества, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 599 000 рублей, из которой 480 000 рублей – за здание и 119 000 рублей – за земельный участок.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: А.А. Севостьянов