Решение № 2-223/2025 2-223/2025(2-3977/2024;)~М-3161/2024 2-3977/2024 М-3161/2024 от 16 февраля 2025 г. по делу № 2-223/2025

24RS0002-01-2024-005603-75

Дело № 2-223/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лисичко С.С.,

при секретаре Фроловой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 28.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты> по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 581 376 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 мес. 22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) по указанному кредитному договору истцу. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 115 012,87 руб. По состоянию на 25.09.2024 общая задолженность составляет 1 174 234,94 руб., из которых причитающиеся проценты 536 160,30 руб., просроченные проценты 66 089,91 руб., просроченная ссудная задолженность 567 739,13 руб., штраф за просроченный платеж 3 449,60 руб., комиссия за смс-информирование 796 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил, задолженность по кредиту не возвратил, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в общей сумме 1 174 234,94 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 26 742,35 руб. (л.д.4).

Определениями суда от 06.11.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 60, 77).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 79, 81), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 78), в судебное заседание не явился, судебное извещение возвращено в суд не полученное адресатом в связи с истечением срока хранения (л.д. 79-80).

В связи с неявкой ответчика, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 78, 83-86), в судебное заседание не явились, возражений, ходатайств не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено по делу, 28.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты> согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 581 376 руб. под 18,90% годовых при целевом использовании кредита; при нецелевом использовании кредита – 34,90% годовых, которая устанавливается с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору, со сроком возврата кредита 60 календарных месяцев (л.д. 11-13).

Согласно пункта 6 индивидуальных условий договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 15 256,65 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца (л.д. 11).

Согласно условиям договора, за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) установлен в 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (п.12 индивидуальных условий договора – л.д. 11 оборот).

При подаче заявления о предоставлении кредита и об открытии счета ответчик также выразил согласие на индивидуальное добровольное личное страхование, подписав заявление на добровольное оформление услуги страхования от 28.04.2023, и заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе «Защита+» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер страховой премии (комиссии) составил 101 376 руб. за срок страхования. Кроме того, ответчик выразил согласие на предоставление услуги смс-пакет стоимостью 199 руб. ежемесячно (л.д. 12-18).

Согласно выписки по счету следует, что сумма кредита зачислена Банком ответчику на счет 28.04.2023 в полном объеме, однако, ответчиком неоднократно нарушался график внесения платежей, что подтверждает доводы истца о невыполнении заемщиком принятых на себя обязательств, последний платеж был осуществлен заемщиком, согласно выписки по счету, 28.07.2023 (л.д. 8, л.д. 58-59).

Согласно п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

26.06.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено Соглашение № <данные изъяты> об уступке прав (требований), в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передало ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, заключенным с физическими лицами, в том числе по договору № <данные изъяты>, заключенному с ответчиком ФИО1, просроченная задолженность на дату перехода прав составила 634 625,04 руб. (л.д. 38-42, 43-44).

Согласно п.13 индивидуальных условий договора заемщик ФИО1 согласился на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика (л.д. 11 оборот).

Данное условие договора не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика, поскольку возможность переуступки прав по договору предусмотрена не только законом, но и условиями самого договора, следовательно, ПАО «Совкомбанк» как правопреемник, вправе обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчета задолженности по кредиту, представленного истцом, по состоянию на 25.09.2024 размер общей задолженности составляет 1 174 234,94 руб., из которых: просроченная задолженность 638 074,64 руб., которая складывается из просроченных процентов за пользование денежными средствами за период просрочки по 28.11.2023 в сумме 66 089,91 руб., просроченной ссудной задолженности – 567 739,13 руб., штрафа за просроченный платеж – 3 449,60 руб., комиссии за смс-информирование – 796 руб., а, также, истец просит взыскать с ответчика причитающиеся проценты в сумме 536 160,30 руб. (л.д. 9-10).

Представленный стороной истца расчет суммы задолженности, признан судом обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и ответчиком не оспорен. При этом, согласно сведениям, представленным истцом по запросу суда и расчету причитающихся процентов, следует, что в расчете задолженности, приложенном к исковому заявлению, убытки банка (упущенная выгода) названа причитающимися процентами. В случае ненадлежащего исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, согласно графику погашения кредита, Банк имеет право получения процентов за пользование заемными денежными средствами. Расчет причитающихся процентов исчислен банком согласно графику погашения кредита и начинается с восьмого платежа в период с 28.11.2023 по 28.04.2028. При суммировании процентов за пользование кредитом за данный период сумма причитающихся процентов составит 536 160,30 руб., которую истец просит взыскать с ответчика (л.д. 67-69).

Между тем, суд не может согласиться с требованиями Банка о взыскании с ответчика в пользу истца суммы причитающихся процентов в размере 536 160,30 руб. в виде убытков банка (упущенной выгоды) за период по 28.04.2028 по следующим основаниям.

Так, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ) следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, согласно ч.ч. 6, 7 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013, следует, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Таким образом, в силу вышеуказанных требований закона следует, что заемщик вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им (за фактический срок кредитования), то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, а неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора убытками банка не является.

Взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользование займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено. При этом, возможно взыскание с заемщика процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, между тем указанных требований (о взыскании с ответчика процентов за пользование займом до дня его фактического возврата) истцом суду не заявлялось. При этом, истец не лишен возможности в дальнейшем обратиться в суд с соответствующими требованиями о взыскании процентов с ответчика за весь период пользования кредитными денежными средствами.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допустил неисполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается материалами дела, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца в размере 638 074,64 руб., согласно представленному расчету задолженности, из которых: просроченные проценты за пользование денежными средствами за период по 28.11.2023 в сумме 66 089,91 руб., ссудная задолженность в сумме 567 739,13 руб., штраф – 3 449,60 руб., комиссия за смс-информирование – 796 руб., а также требования о взыскании причитающихся процентов, согласно представленному истцом расчету-графику (л.д. 67-69) до момента вынесения решения суда (за период с декабря 2023 г. по февраль 2025 г.) в сумме 225 317,37 руб., а всего в сумме 863 392, 01 руб. (638 074,64+225 317,37), в остальной части требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из указанной нормы закона, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика понесенных расходов по оплате госпошлины в размере 26 742,35 (л.д.7), подлежат удовлетворению частично, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 19 655,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 28.04.2023 в сумме 863 392 руб. 01 коп., возврат государственной пошлины в сумме 19 655,63 руб., а всего взыскать 883 047 (восемьсот восемьдесят три тысячи сорок семь) рублей 64 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Судья С.С. Лисичко

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2025 г.