Решение № 2-1563/2023 2-1563/2023~М-504/2023 М-504/2023 от 17 июля 2023 г. по делу № 2-1563/2023

38RS0№-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года Адрес

Октябрьский районный суд Адрес в составе председательствующего судьи Козловой Е.В., при секретаре ФИО3, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований, истец указал, что Дата между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования № IS 1642. Договор заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от Дата и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от Дата. Договор вступает в силу и действует с 00 часов 00 минут Дата до 24 часов 00 минут Дата.

При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 1 721 рубля 36 копеек. Дата страхователем произведена оплата страховой премии в размере 1 514, 04 руб. за период страхования с Дата по Дата. Срок оплаты очередного взноса по договору страхования в сумме 1 285, 88 руб. истек Дата.

Истец направил ответчику письмо, предложив оплатить задолженность. Письмо направлено по адресу регистрации ответчика. Ответчиком письмо страховой компании проигнорировано, страхования премия по договору страхования не уплачена. Задолженность по настоящее время не оплачена, договор не расторгнут.

Поскольку ответчик сведения о сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору истцу не представил, заявления о расторжении договора не представил, истец самостоятельно произвел расчет неоплаченной в его адрес страховой премии исходя из размера страховой суммы на последний оплаченный страхователем год страхования (989 137, 95 руб.), таким образом, период просрочки по оплате страховой премии составил:

За период с Дата по Дата – 989 929, 09 * 0, 130 % = 1 285, 88 руб.;

За период с Дата по 22.-05.2022 - 989 929, 09 * 0, 130 % = 1 285, 88 руб.;

За период с Дата по Дата (249 дней) - 989 929, 09 * 0, 130 % = 877, 22 руб.;

1 285, 88 + 1 285, 88 + 877, 22 = 3 447, 66.

Итого задолженность ответчика перед истцом составляет 3 447, 66 руб.

Обязанность по оплате страховой премии, возложенную на ответчика договором страхования, последний не исполнил, вследствие чего сберег денежные средства, которые обязан был уплатить страховщику за страховую услугу.

В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договоров страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

При предъявлении иска истцом уплачена госпошлина в размере 6 400 руб.

Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования № IS 1642 от Дата; взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в сумме 3 447, 66 руб.; взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований, указал на то, что обязательства по ипотечному кредитованию им исполнены в полном объеме, в связи с чем, необходимость в предоставлении страховых услуг компаний АО «СОГАЗ» отпала.

Третье лицо АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц согласно ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 928 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Пунктом 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, на условиях которых был заключен Договор страхования, установлено, что вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Из буквального содержания приведенного пункта правил страхования следует, что неоплата страхователем страховой премии в установленные в договоре срок и/или размере не влечет автоматического прекращения действия соответствующего договора страхования, который прекращается только на основании письменного уведомления страховщика, что согласуется как с требованиями п. 3 ст. 954 ГК РФ в системной взаимосвязи с положениями п. 2 ст. 310 ГК РФ, в силу которой право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором только для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования № IS 1642, предметом которого является недвижимое имущество: квартира, общей площадью 54, 1 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: Адрес (п. 1.2 Договора). Имущество, указанное в п. 1.2 Договора, передано в залог в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору <***> от Дата (п. 1.3 Договора).

Согласно п. 1.5 Договора выгодоприобретателем по настоящему договору в пределах неисполненных страхователем обеспеченных залогом застрахованного имущества обязательств по кредитному договору (с учетом начисленных процентов), определенных на дату осуществления страховой выплаты назначается держатель прав требования по вышеуказанному кредитному договору, являющийся залогодержателем недвижимого имущества (законный владелец закладной), указанного в 1.2. настоящего договора. На момент заключения настоящего договора им является «Газпромбанк» (Акционерное общество), расположенный по адресу: 117420, Адрес.

По настоящего договору страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на 9,2 %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет: 1 324 197, 40 руб. (п. 3.2 Договора).

В соответствии с п. 4.1 Договора размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

В течение срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет: 0, 13 % от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2 настоящего договора (п. 4.2. Договора).

Страховая премия уплачивается в следующем порядке: страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1 настоящего Договора, составляет 1 721, 46 руб., и уплачивается не позднее Дата. Страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Страховые взносы уплачиваются страхователем в рублях по курсу Банка России на день осуществления платежа в безналичном порядке на расчетный счет страховщика или в кассу страховщика (п.п. 4.3, 4.3.1, 4.3.2, 4.3.3 Договора).

В силу п. 5.2.5 страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора.

Договор страхования вступает в силу с Дата и действует до 24 часов 00 минут Дата (п. 8.1 Договора). В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 1 году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора. Срок каждого последующего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего Договора (включительно) (п. 8.2 Договора).

Согласно п.п. 9.1., 9.1.1, 9.1.2, 9.1.3 договор страхования прекращается в следующих случаях: по истечению срока его действия; в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (осуществление страховой выплаты в размере страховой суммы) по страхованию имущества; в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с п. 9.1.5.2, при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 календарных дней с даты, установленной в договоре страхования, страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования, не более, чем на 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса;

б) предложить страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение настоящего Договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении;

3) в случае несогласия страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению сторон – расторгнуть настоящий Договор в судебном порядке на основании п 2. ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)) и взыскать со страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.

При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 1 721 рубля 46 копеек, что подтверждается квитанцией 129553 серия УУУ.

Дата страхователем произведена оплата страховой премии в размере 1 514, 04 рублей за период страхования с Дата по Дата, что подтверждается чеком от Дата.

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в размере 1 285, 88 рублей 88 копеек истек Дата. В указанный срок страховой взнос ответчиком внесен не был.

В связи с чем, истец направил по адресу регистрации ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса от Дата (исх. 438) с предложением в срок до Дата погасить задолженность в размере 123, 30 руб. за период с Дата по Дата, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по Договору, а также возвратит страховщику подписанный им экземпляр соглашения. В этом случае Договор будет расторгнут с даты, указанной в соглашении.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80082050824658 письмо вручено адресату Дата. Данное письмо-сопровождение ответчиком оставлено без ответа. Следовательно, соглашение о расторжении договора страхования не состоялось и данный договор продолжил свое действие.

В возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что денежные средства для погашения задолженности по ипотечному договору им внесены на расчетный счет Дата Банка АО «Газпромбанк». Необходимость в предоставлении страховых услуг ответчику компанией АО «СОГАЗ» в лице Иркутского филиала отпала. Дата ответчик уведомил истца о расторжении договора № путем направления уведомления по электронной почте sogas@sogas.ru, Irkutsk@sogas.ru. По телефону <***> представитель АО «СОГАЗ» Дата от ФИО4 было получено подтверждение в получении уведомления. Ответчик не получал писем от истца.

В подтверждение своих доводов ответчик прикладывает копию договора купли-продажи квартиры от Дата, согласно которому ФИО1, ФИО5 продали квартиру в общей совместной собственности, расположенную по адресу: Адрес, кадастровый № ФИО6 Стоимость объекта составляет 3 110 000 руб. (п. 2.1 Договора).

Кроме того, в материалы дела представлена справка «Газпромбанк» (АО) от Дата о полном исполнении обязательств по кредитному договору, согласно которой кредит по договору <***> от Дата закрыт Дата.

Также представлен скриншот об отправлении заявления ФИО1 о расторжении договора страхования Дата посредством электронной почты sogas@sogas.ru, irkutsk@sogas.ru.

Между тем, из указанного отчета об отправлении заявления о расторжении договора страхования в адрес АО «СОГАЗ» невозможно установить конкретный договор страхования, по которому направлено заявление, а также, было ли приложено к письму вложение с подписанным ответчиком заявлением о расторжении договора страхования.

Кроме того, стороной истца даны письменные пояснения о том, что сотрудник ФИО7 отсутствует в АО «СОГАЗ» и отсутствуют сведения о получении какого-либо сообщения от ФИО1

Таким образом, в соответствии со ст. 55 ГПК РФ суд не может принять представленные ответчиком документы в качестве достоверных доказательств направления заявления в адрес ответчика о расторжении договора страхования.

Учитывая, что письмо от Дата (исх. 438) оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец в соответствии с положениями статьи 452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договоров страхования.

Иных доказательств, подтверждающих направление заявления именно о расторжении договора страхования в адрес АО «СОГАЗ», ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу приведенных норм закона неуплата страховых взносов (премии) страхователем сама по себе не влечет автоматическое прекращение договора страхования и не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а влечет иные правовые последствия.

Поскольку на момент обращения с иском в суд договор страхования не расторгнут, АО «СОГАЗ» вправе требовать взыскания с ответчика причитающейся страховой премии, в течение срока действия договора страхования. Задолженность образовалась за период с Дата по Дата и составляет 3 447 рублей 66 копеек.

Ответчик не согласен с расчетом истца, между тем, контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям договора страхования, арифметически верным.

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «СОГАЗ», о расторжении договора страхования № IS 1642 от Дата и взыскании с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженности по оплате страховой премии в размере 3 447, 66 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 400 руб. (платежное поручение № от Дата).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, расходов по оплате госпошлины удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № от Дата, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и С-вым ФИО2.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН №) с ФИО1 (Дата г.р., паспорт № №, выдан ........ Адрес Дата, код под. № задолженность по оплате страховой премии в размере 3 447 рублей 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – Дата.

Судья Е.В. Козлова

Мотивированный текст решения изготовлен Дата.