Решение № 2-146/2025 2-146/2025~М-63/2025 М-63/2025 от 15 апреля 2025 г. по делу № 2-146/2025

УИД 75RS0013-01-2025-000133-93

Дело № 2-146/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года пгт. Карымское

Карымский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Мищенко Е.В.,

при секретаре Филатовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО10 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, утраченных в результате нарушения договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в Карымский районный суд с названным исковым заявлением, в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор № об открытии и ведении накопительного счета. В соответствии с условиями договора, ответчик обязан был предоставить истцу финансовые услуги: пополнение и снятие средств, без потери процентов, повышенная ставка за покупки по картам ВТБ, повышенная ставка для клиентов, получающих зарплату или пенсию в ВТБ. Договор ответчиком не был исполнен, а именно ДД.ММ.ГГГГ трижды была совершена попытка кражи (перевода) средств в сумме 297 000 руб., с данного счета. Смс-уведомлений и звонков от Банка ВТБ истец не получал. О том, что была совершена попытка хищения денег истец узнал после того, как обратился в Банк ВТБ с вопросом в связи с чем заблокирован доступ в личный кабинет в ВТБ-онлайн. ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами была совершена кража путем перевода денежных средств с накопительного счета в размере 587 000 руб. двумя суммами 297 000 руб. и 290 000 руб.. Истец не получал смс-уведомлений и звонков из банка о совершенных операциях. Личный кабинет истца был снова заблокирован в момент хищения денег, в связи с чем истец снова обратился в банк, где специалистами было разъяснено то, что деньги были украдены. В день хищения денежных средств истцом в банк было направлено обращение. 15 октября также истцом было направлено одно обращение в адрес банка с требованиями вернуть украденные денежные средства. На данные обращения банк ответил отказом.

На основании изложенного просит: взыскать с ответчика денежные средства, утраченные в результате нарушения Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 587 000 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО2 уведомленный надлежащим образом в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), уведомленные надлежащим образом в судебное заседание не явились, согласно письменным пояснениям просят отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2, по основаниям изложенным в возражениях на иск, поскольку банк не совершал противоправных действий в отношении клиента ФИО2, действовал добросовестно, в полном объеме исполнил договорные обязательства по счету.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (ч. 7 ст. 845 ГК РФ).

Частями 1 и 2 ст. 847 ГК РФ определено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В соответствии с ч. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно положениям ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ч. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

На основании ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Частью 15 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" определено, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" гласит, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Часть 11 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" указывает на то, что перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

В соответствии с 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

К признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525, отнесены:

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе";

- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч. 9 ст. 8 ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Судом установлено, что истец ФИО2 является клиентом Банка ВТБ (ПАО), между истцом и ответчиком заключен Договор № об открытии и ведении накопительного счета.

В заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «мобильный телефон (обязательно для заполнения)» указан номер телефона №, в качестве УНК №, который является логином для входа в ВТБ24-Онлайн. И содержится информация о том, что пароль поступил в виде SMS на указанный мобильный телефон клиента.

В силу п. 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 1.2.3 заявления истец просил ему представить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить ему доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим канала доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-коды, сообщения а рамках SMS-пакета "Базовый" на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация»; выдать ему УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно устава Банка ВТБ, на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03 ноября 2017 года (Протокол №02/17 от 07 ноября 2017 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно представленным суду выписке по операциям на счете организации №, скриншоту с сайта ВТБ, квитанциям о переводе денежных средств, реестр смс/пуш сообщений по клиенту ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ со счета № были произведены оспариваемые истцом операции по переводу денежных средств, совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн" на номера корреспондентского счета №, открытый на имя ФИО5 в сумме 297 000 руб., и на номер корреспондентского счета №, открытый на имя ФИО6 в сумме 290 000 руб.

Согласно реестра смс/пуш сообщений по клиенту ФИО1 банком на доверенный номер телефона №, ДД.ММ.ГГГГ в 08:09:02 было отправлено смс сообщение «Перевод в ВТБ-Онлайн на №*№, получатель ФИО7 на сумму 297 000 руб. Никому не сообщайте этот код:****№ и этого же числа в 08:12:46 направлено смс сообщение «Перевод в ВТБ-Онлайн на №*№ получатель ФИО8 на сумму 290 000 руб.. Никому не сообщайте этот код: ****№.

В связи с тем, что смс – коды были подтверждены клиентом ФИО2 корректно, переводы денежных средств на указанные суммы были совершены.

В силу п 1.10 Правил ДБО, электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку:

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

-в силу п. 5.1. Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей составляются Клиентом/направляются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при условии их подписания Клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами, и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что для совершения спорных операций по счету истца банком направлялись коды на доверенный номер телефона истца, являющегося клиентом банка, а не третьих лиц, введение sms-кодов в системе ДБО подтверждает факт того, что спорные операции были совершены самим истцом.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлялось заявление в Банк ВТБ (ПАО), согласно которому ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами была совершена кража (перевод) денежных средств с накопительного счета № в размере 587 000 руб., двумя операциями в суммах 297 000 руб., 290 000 руб. И просит возместить ему в полном объеме украденные с накопительного счета денежные средства.

Банком истцу отказано в удовлетворении его требований, с разъяснением того, что совершение любых операций в личном кабинете ВТБ Онлайн возможно только после успешного входа по логину и паролю, известным клиенту. При этом пароль является строго конфиденциальным. Пароли для входа в личный кабинет ВТБ Онлайн и для подтверждения операций банк направляет строго на доверенный номер телефона. На момент совершения операций в банк не поступали сообщения об утрате указанного мобильного телефона и или компрометации средств подтверждения. Поэтому у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Кроме того истцу была дан ответ с Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций. Кредитные организации могут самостоятельно определять меры по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента и по борьбе с социальной инженерией, за исключением мер, установленных требованиями нормативных актов Банка России и федерального законодательства. В целях разрешения сложившейся ситуации Департамент рекомендует продолжить взаимодействие с правоохранительными органами.

Согласно данным представленным ОМВД России по Карымскому району, ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО ОМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица по факту того, что в период времени с 08 часов 09 минут до 08 часов 12 минут ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом, путем перечисления денежных средств в общей сумме 587 000 руб. на мошеннические счета, похитило с банковского счета №, открытого на имя заявителя ФИО2 денежные средства в указанной сумме, чем причинило последнему значительный материальный ущерб на сумму 587 000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие приостановлено.

Одним из доводов стороны истца в обоснование заявленных требований является непринятие ответчиком мер для сохранения его денежных средств на счетах, в том числе по блокировке счетов, несмотря на его своевременные обращения в адрес банка о совершенных в отношении него мошеннических действиях, при этом доказательств фактов обращений в банк истцом представлено не было.

Отношения между истцом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "ВТБ-Онлайн", регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного между сторонами.

Доступ клиента к "ВТБ-Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (пункт 3.1.1 Правил и пункты 3.2 и 4.4.1 Приложения N к Правилам), вход в ВТБ-Онлайн осуществляется с использованием УНК/логина/номера карты/ и аутентификации на основании SMS/PUSH-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство клиента.

Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в банке средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов; соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcode, используемых в системе ДБО; в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и /или подозрения в несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО, в настройках мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все мобильные устройства, подключенные для авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений (п. п. 7.1.3 Правил и 3.2.4 Приложения N 1 к Правилам).

Согласно п. 5.1 Приложения N 1 к Правилам предоставления ДБО подтверждение (подписание) Распоряжений в "ВТБ-Онлайн" производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн.

Федеральный закон от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Перевод денежных средств на основании распоряжения становятся безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с пунктом 7 статьи 5 названного Федерального закона.

Согласно п. 10 ст. 9 Федерального закон от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Таким образом, банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине банка.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что денежные средства со счета банковской карты были сняты против его воли, поскольку установлено, что при проведении спорных операций были введены смс-коды.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что поручения истца являлись для банка надлежащими распоряжениями о совершении операций о перечислении денежных средств на счета, вследствие чего у банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнения данных поручений клиента.

В связи с тем, что нарушений со стороны кредитного учреждения в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, ввиду отсутствия вины Банка ВТБ (ПАО) в списании денежных средств со счета истца, поскольку списание денежных средств со счета было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, путем ввода смс-кодов, которые позволили банку идентифицировать клиента. При выполнении данных операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, и не усмотрел признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, основания для невыполнения поступившего запроса у банка отсутствовали.

Также стоит отметить, что со стороны истца суду не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченными лицами без поручений владельца счета, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникшим ущербом, и соблюдения правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также мер предосторожности.

Поскольку согласно п. 15 ст. 7 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 статьи 7 ФЗ N 161-ФЗ, отказ банка в возврате истцу денежных средств является обоснованным.

Вины банка в необеспечении технической безопасности, что повлекло возможность несанкционированного списания денежных средств в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем соответствующие доводы стороны истца являются необоснованными, оснований для возложения ответственности на банк за перевод денежных средств не имеется, операции по переводу денежных средств осуществлены истцом путем ввода смс-кода, отправленного банком на мобильный номер истца, указанного в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), при таких обстоятельствах у банка не имелось оснований не исполнять распоряжения последнего.

Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа в силу положений Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО11 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, утраченных в результате нарушения договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Карымский районный суд Забайкальского края.

Судья: Мищенко Е.В.

Решение изготовлено 30.04.2025