Решение № 2-1493/2019 2-1493/2019~М-1225/2019 М-1225/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-1493/2019

Дело №2-1493/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2019 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судья Авсейковой Л.С.,

при секретаре Руф Е.Е..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО2» к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО "ФИО2" обратился в суд с иском к ответчику Ч. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 888 руб. 25 коп., в том числе: 96 388 руб. 44 коп. - сумма непогашенного кредита, 14 118 руб. 81 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 1 867 руб. 00 коп. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 8 514 руб. 00 мин. - сума плат за пропуск минимального платежа.

В обоснование исковых требований ФИО2 указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ Ч. действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «ФИО2» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «ФИО2», Тарифах по Картам «ФИО2», Договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил ФИО2 открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении Ч. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом ФИО2 моего предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия ФИО2 по открытию мне счета». ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. С момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. Договор содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами. Согласно Тарифному плану ТП 60, подписанному ответчиком, с клиента взимались:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36,0 % годовых;

- плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9 %;

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300,00 руб., 2-й раз подряд – 500,00 руб.; 3-й раз подряд – 1000,00 руб., 4-й раз подряд – 2000,00 руб.;

- плата за выпуск и обслуживание карты ежегодная – 1500,00 руб.

После получения карты клиент осуществил в соответствии с условиями заключенного договора о карте ее активацию и установил лимит по договору в размере 100000,00 руб.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента №.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат кредита ФИО2, определяется моментом востребования задолженности ФИО2. С целью погашения задолженности ФИО2 выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки).

ФИО2 на основании п. 6.23 Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете–выписке в размере 124143,14 руб., является полной суммой задолженности клиента перед ФИО2 на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено до настоящего времени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 120 888 руб. 25 коп., в том числе: 96 388 руб. 44 коп. - сумма непогашенного кредита, 14 118 руб. 81 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 1 867 руб. 00 коп. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 8 514 руб. 00 мин. - сума плат за пропуск минимального платежа.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с Ч. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 120888,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3617,77 руб.

Представитель истца АО "ФИО2" в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть иск в ее отсутствие. Ответчик представила письменные возражения в которых просила признать действия ФИО2 АО «ФИО2» недобросовестными и не включать в срок исковой давности прерывание, срока с момента вынесения судебного приказа до его отмены, что составило 150 дней, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Указано так же, что при просрочке более 90 дней свидетельствует о том, что должник грубо нарушает условия кредитного договора, и по обычаям делового этикета данные обстоятельства уже являются поводом для обращения в суд для защиты своих законных интересов. Истец поступил недобросовестно и целенаправленно затянул процесс получения судебного приказа и соответственно не отмены его в срок. Ответчик считает, что в данном конкретном случае прерывание срока в 150 дней является незаконным и несправедливым.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что на основании заявления и анкеты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между АО (ранее ЗАО) "ФИО2" и ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты №, в соответствии с которым ФИО2 предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных ФИО2 ответчику в кредит денежных средств, и ответчик обязался погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии - платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, тарифов ФИО2. Для проведения расчетов и учета операций по карте ответчику ФИО2 был открыт счет N 40№. Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт "ФИО2" и Тарифный план.

При этом, рассмотрев заявление ответчика (оферту), ФИО2 был совершен акцепт - открыт ответчику счет, выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов ФИО2, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении, анкете, тарифном плане, расписке о получении карты.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта ФИО2 предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании.

Судом также установлено, что ответчик обратился в АО (ранее ЗАО) "ФИО2" с анкетой и заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты "ФИО2", в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО2 его предложения будут являться действия ФИО2 по открытию ему счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями, ФИО2 предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом ФИО2 начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит считается предоставленным ФИО2 со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает ФИО2 проценты, начисляемые ФИО2 на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита ФИО2 (погашать основной долг), уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Однако ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность по карте. Ответчику был выставлен заключительный счет-выписка о полном погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженности в сумме 124143 руб. 14 коп., однако задолженность ответчиком погашена не была.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме - 4120888 руб. 25 коп., из которой: основной долг невозвращенного кредита - 96388 руб. 44 коп., проценты за пользование кредитом - 14118 руб. 81 коп., платы и комиссии -1867 руб., сумма плат за пропуск минимального платежа 8514 руб.

Судом установлено, что истцом в полном объеме исполнены обязательства по договору, заключенному с ответчиком в связи с чем, с момента предоставления ответчику кредитных денежных средств, у последнего возникли обязательства перед ФИО2 по возврату денежных средств, предоставленных ему в кредит, и процентов, начисленных на сумму данного кредита на условиях, указанных в Договоре.

Установив, что в период действия вышеназванного договора ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем образовалась задолженность, руководствуясь положениями ст. ст. 160, 309 - 310, 420 - 421, 432, 434 - 435, 438, 810 - 811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору.

Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию, суд проверил расчет, представленный стороной истца, признал его верным и считает возможным положить в основу решения, взыскав с ответчика задолженность, состоящую из: 120 888 руб. 25 коп., в том числе: 96 388 руб. 44 коп. - сумма непогашенного кредита, 14 118 руб. 81 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 1 867 руб. 00 коп. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 8 514 руб. 00 мин. - сума плат за пропуск минимального платежа.

Ответчик возражая против иска ссылается на пропуск истцом срока исковой давности. Суд, с доводом ответчика согласиться не может, поскольку срок исковой давности в данном случае исчисляется со дня истребования задолженности кредитором, ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Ответчиком нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должна была вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с Условия предоставления и обслуживания карт "ФИО2" ("Условия") задолженность клиента - это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование ФИО2 к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

ФИО2 по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению ФИО2.

Указанные условия "Условий" соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела, требование АО "ФИО2" о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного ДД.ММ.ГГГГ, со сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Индустриальный районный суд <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление было удовлетворено и был выдан ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ. Определение об отмене названного судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ

Не позднее ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с данными требованиями в Индустриальный районный суд <адрес>. заявление было возвращено истцу. В Октябрьский районный суд с данным иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Таким образом, на момент обращения истца с заявлением к мировому судье, срок исковой давности, равный трем годам, не пропущен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

С учетом изложенного срок исковой давности для предъявления названных исковых требований истцом не пропущен.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 888 руб. 25 коп., в том числе: 96 388 руб. 44 коп. - сумма непогашенного кредита, 14 118 руб. 81 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 1 867 руб. 00 коп. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 8 514 руб. 00 мин. - сума плат за пропуск минимального платежа.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца полежит взысканию государственная пошлина в размере 3 617 руб. 77 коп.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ч. в пользу АО «ФИО2» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 888 руб. 25 коп., в том числе: 96 388 руб. 44 коп. - сумма непогашенного кредита, 14 118 руб. 81 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 1 867 руб. 00 коп. - сумма комиссий, начисленных по кредиту, 8 514 руб. 00 мин. - сумма плат за пропуск минимального платежа.

Взыскать с Ч. в пользу АО «ФИО2» возврат государственной пошлины 3 617 руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий: Л.С. Авсейкова