Решение № 2-1111/2017 2-1111/2017~М-1082/2017 М-1082/2017 от 19 июля 2017 г. по делу № 2-1111/2017

Дело № г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бабичева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

20 июля 2017 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требовании мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 390 243,90 руб. под 33 % годовых сроком на 60 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вследствие чего в силу ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 83 624,89 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 973 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 973 дня. Т.о., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 622 814,47 руб., из которой: просроченная ссуда – 373 944,43 руб., просроченные проценты – 123 973,82 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 26 501,77 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 98 394,45 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 428,14 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против суммы основного долга, процентов. Просила суд снизить неустойку, применив ст. 333 ГК РФ, пояснила, что в настоящее время испытывает финансовые трудности и не может погасить кредит.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 390 243,90 руб. под 33 % годовых сроком на 60 месяцев на основании заявления ФИО1 Указанная сумма кредита Банком была перечислена на банковский счет ответчика №, который ответчик просила открыть ей в своем заявлении и, соответственно, была ей получена, что ответчиком не оспаривалось и подтверждается выпиской по указанному счету.

Данные обстоятельства подтверждаются Договором о потребительском кредитовании №, с условиями которого ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что свидетельствует о ее подписи в Договоре.

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 4.1.2 Условий кредитования, Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

График погашения кредита, процентов ответчиком подписан, соответственно, она с ним была ознакомлена.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. Регистрация нового юридического лица, осуществлена в установленном порядке.

Согласно представленной выписки по счету, расчета суммы задолженности, ФИО1 платежи в счет погашения основного долга, процентов производила не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушила условия кредитного договора.

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 83 624,89 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 973 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 973 дня.

В судебном заседании из расчета исковых требований, выписки по счету, установлено, что в счет погашения основного долга ответчиком было внесено: ДД.ММ.ГГГГ – 2 215,74 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 3 318,06 руб.; в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10 765,67 руб., а всего 16 299,47 руб.

В соответствии с разделом Б договора заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 33 % годовых, с даты его предоставления. Таким образом, проценты за пользование кредитом по условиям договора за период с даты получения заемщиком денежных средств до полного исполнения согласно графика платежей, с которым ответчик ФИО1 была ознакомлена под роспись при заключении договора, составляют 413 429,79 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) Банком начислены проценты в размере 190 388,76 руб.

В счет погашения процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 25 959,98 руб., в счет гашения просроченных процентов по основному долгу за вышеуказанный период – 40 454,96 руб., а всего 66 414,94 руб.

Согласно представленного суду расчета исковых требований, проверенного судом и признанного правильным, поскольку ФИО1 платежи в счет погашения кредитной задолженности производила не полном объеме, остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 373 944,43 руб. из расчета (390 243,90 руб. (сумма кредита) – 16 299,47 руб. (погашенная ответчиком сумма основного долга).

Размер задолженности по основному долгу подтверждается представленными истцом доказательствами, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по процентам в размере 123 973,82 руб. из расчета 33 % годовых на остаток задолженности, за минусом выплаченных ответчиком сумм в счет погашения задолженности по процентам, просроченных процентов.

Согласно представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) из расчета (остаток ссудной задолженности) х 33 % (проценты по договору) х (количество дней просрочки) /365/366 х дни пользования кредитом, Банком начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 190 388,76 руб., в связи с чем, просроченные проценты составляют 123 973,82 руб., из расчета: (190 388,76 руб. (начисленные проценты в рамках заявленных исковых требований) – 66 414,94 руб. (выплаченные ответчиком суммы в счет погашения просроченных процентов по договору).

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы задолженности по уплате процентов и признав его правильным, полагает необходимым произвести взыскание задолженности по уплате процентов в размере 123 973,82 руб., т.е. в рамках заявленных требований.

Иного расчета суду ответчиком не предоставлено.

Как следует из направленного ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику досудебного уведомления о досрочному возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании по вышеуказанному договору, ввиду нарушения сроков погашения кредита, процентов, Банком ответчику ФИО1 было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему, в связи с чем Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Указанное требование должнику было направлено в установленном порядке, о чем свидетельствует почтовый реестр.

С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы просроченной ссуды, которая составляет 373 944,43 руб., просроченных процентов в сумме 123 973,82 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в соответствии с правилами ст. 811 ГК РФ.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 26 501,77 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 98 394,45 руб.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Неустойка за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (в рамках заявленных исковых требований) составляет 26 682,08 руб., исходя из следующего расчета:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 2416,63 руб. х 120%/100/365 х 1= 7,94 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ аналогичным образом по формуле: остаток просроченной задолженности по основному долгу х 120% годовых/100/365 х количество дней, Банком начислена неустойка в размере 27,96 руб.;….

Всего по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) Банком начислена неустойка за просроченную ссудную задолженность в сумме 26 682,08 руб. – 180,31 руб. (выплаченные ответчиком суммы неустойки по ссудному договору) = 26 501,77 руб.

Неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требованиях), составляет 99 080,84 руб., исходя из следующего расчета:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10937,52 руб. х 120%/100/365 х 1= 35,96 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ аналогичным образом по формуле: остаток просроченной задолженности х 120% годовых/100/365 х количество дней, Банком начислена неустойка в размере 93,57 руб.;….

Всего по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) Банком начислена неустойка за задолженность по уплате процентов в сумме 99 080,84 руб. – 660,17 руб. (выплаченные ответчиком суммы неустойки по ссудному договору) = 98 420,67 руб.

Расчет сумм задолженности по неустойке проверен судом, является правильным, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, согласуется с выпиской из лицевого счета ФИО1 Иного расчета суду ответчиком не предоставлено.

Общий размер неустойки по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 26 501,77 руб. (неустойка за просрочку уплаты кредита) + 98 420,67 руб. (неустойка за просрочку уплаты процентов) = 124 922,44 руб.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.

Применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Оценивая соотношение сумм штрафных санкций и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки (штрафа) до 62 000 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. подлежит взысканию: просроченная ссуда – 373 944,43 рублей, просроченные проценты – 123 973,82 рубля, неустойка в размере 62 000 руб.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, т.е. в сумме 9 428,14 руб. соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями ст. 333-19 Налогового Кодекса РФ (622814,47 руб. – 200 000 тыс. руб.) х 1% руб. + 5200 руб., поскольку в соответствии с п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, расходы истца по госпошлине при снижении судом суммы не возвращаются, а подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: просроченную ссуду – 373 944 рубля 43 копейки, просроченные проценты – 123 973 рубля 82 копейки, неустойку в размере 62 000 рубля, а всего 559 918 (пятьсот пятьдесят девять тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 428 (девять тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, в течение месяца, через Куйбышевский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Бабичев А.И.