Решение № 2-1065/2020 2-1065/2020~М-915/2020 М-915/2020 от 26 июля 2020 г. по делу № 2-1065/2020

Дело № 2-1065/2020 (УИД 42RS0013-01-2019-003732-16)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Междуреченск 27 июля 2020 года

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре Кочергиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивирует тем, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый у истца, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик полностью ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет» и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Срок возврата кредита (срок кредита) – период времени об даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2 разд. I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара и одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списанием денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в общих условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указывается в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Указывает, что при заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту. В графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (59 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика до момента заключения кредитного договора.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврате задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

Считает, что проценты в установленном в договоре размере, могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по договору должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, истцом не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 292857,86 рублей, что является убытками банка.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность за ненадлежащее исполнение договора в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

Согласно п. 2 Раздела III Условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счета.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 596692 рубля 39 копеек, из которых сумма основного долга – 302820,51 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 292857,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 778,02 руб., сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 596692 рубля 39 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере9166 рублей 92 копейки (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 70-71, 72-73), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 68, 69), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. Повестка, направленная в адрес ответчика заказным почтовым отправлением, вернулась в суд за истечением срока хранения. Уклонившись от получения судебного извещения, ответчик по своему усмотрению распорядилась принадлежащими ей процессуальными правами.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон, признав причины неявки ответчика неуважительными.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1, п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном в договоре.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11 оборот) между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок 84 календарных месяца (л.д. 10-11).

Срок действия договора - бессрочно. Срок возврата кредита – 84 календарных месяца. Возврат кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с графиком платежей, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой часть Индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 84. Дата ежемесячного платежа 15 число каждого месяца.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных (л.д. 10-11) и общих условий договора потребительского кредита (л.д. 16-19).

Согласно заявлению заемщика о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик выразила согласие на активацию дополнительной услуги «СМС-пакет», стоимость услуги составляет 59 рублей ежемесячно (л.д. 15). Ответчик ФИО1 ознакомилась с описанием указанной дополнительной услуги, с действующей редакцией Тарифов банка, что подтвердила своей подписью в заявлении.

Также ответчиком ФИО1 заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 12).

Согласно распоряжению заемщика банк направляет сумму кредита для полного досрочного погашения задолженности по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 11).

Согласно Общим условиям договора срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени об даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2 разд. I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара и одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II Общих условий договора).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счета (п. 2 раздела III Общих условий договора).

ООО «ХКФ Банк» исполнил свои обязательства по договору, выдал ответчику кредит путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что видно из выписки по счету ответчика ФИО1 (л.д. 27).

В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита,, внесение денежных средств для погашения задолженности, уплаты процентов и комиссий по договору).

Согласно условиям договора последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с расчетом задолженности истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по договору составляет 596692 рубля 39 копеек, из которых сумма основного долга – 302820,51 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 292857,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 778,02 руб., сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей (л.д. 21-26).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора.

Иной расчет задолженности суду не представлен, представленный истцом расчет ответчиком не оспорен.

Суд не находит оснований для снижения суммы заявленных ко взысканию истцом штрафов за возникновение просроченной задолженности (штрафной неустойки), так как их размер 778 рублей 02 копейки соответствует последствиям нарушения ответчиком договорных обязательств, разумно соотносится с суммой основного долга и процентами.

Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов, исчисленных до ДД.ММ.ГГГГ (процентов на будущее время) суд не находит.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время.

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, суду не представлены.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, то есть извлечь соответствующий доход.

Условия кредитного договора не могут нарушать права заемщика.

При таком положении, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению по день вынесения решения суда, а именно по ДД.ММ.ГГГГ включительно (дата очередного ежемесячного платежа по договору).

После даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными, и в их удовлетворении суд считает необходимым отказать.

Кроме того, суд учитывает, что истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 183592 рубля 01 копейка, рассчитанные в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору № (л.д. 21 оборот – 24).

На основании изложенного с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 487426 рублей 54 копейки, из которых:

- сумма основного долга 302820 рублей 51 копейка;

- сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 183592 рубля 01 копейка;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 778 рублей 02 копейки;

- сумма комиссий за направление извещений 236 рублей.

В удовлетворении оставшейся части иска суд банку отказывает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 9166 рублей 92 копейки (л.д. 9).

Поскольку по существу требования истца удовлетворены частично, то и расходы по уплате государственной пошлины суд взыскивает с ответчика в пользу истца также частично, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме 7488 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, ст. 310, ст. 329, ст. 330, ст. 333, ст. 432, ст. 809, ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 56, ст. 98, ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 487426 рублей 54 копейки, из которых:

- сумма основного долга 302820 рублей 51 копейка;

- сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 183592 рубля 01 копейка;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 778 рублей 02 копейки;

- сумма комиссий за направление извещений 236 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7488 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Судья Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 03.08.2020.