Решение № 2-1147/2019 2-1147/2019~М-516/2019 М-516/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-1147/2019

Дело № 2-1147/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 22 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Балакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») о признании недействительными условий договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за включение в программу страховой защиты, оплаты страховой программы, платы за услугу смс - банк; взыскании оплаты страховой программы в размере 6080 руб., платы за предоставление услуги смс - банк в размере 2242 руб., платы за программу страховой защиты в размере 29848 руб. 24 коп.; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование требований указала, чтоДД.ММ.ГГГГ между истцом иАО «Тинькофф Банк» заключен договордоговора кредитной карты №, в рамках которого Банк навязал дополнительные услуги по страхованию, а также услугу смс - банк. Полагает, что взимание платы за данные услуги является незаконным, поскольку они были Банком навязаны в нарушении действующего законодательства, ч. 1 ст. 10, ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При обращении в банк истец намеревался получить кредит, не намерен был получать услугу по страхованию жизни. Также указывает, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора

ИстецФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, по основаниям, изложенном в иске.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.Указал, что истец на момент заключения договора располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью заемщика на заявлении - анкете. Представленная Банком информация позволила истцу осуществить выбор финансовых услуг и кредитную организацию до заключения кредитного договора, при этом Банк не ставил возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела,

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «ТКС Банк» (ЗАО) с Заявлением-Анкетой на получение кредитной карты, в рамках которого уполномочила сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту «ТКС Банк» (ЗАО) о заключении Универсального договора (далее по тексту - Договор) на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее по тексту - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми условиями Договора. Кроме того, она подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещёнными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

Заявление ФИО1 было акцептовано банком путём выпуска кредитной карты с лимитом задолженности 92000 руб., согласно Тарифному плану ТП 7.17, в соответствии с которым беспроцентный период предусмотрен до 55 дней. Базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок составила 45,9,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 45,9% годовых (п.2 Тарифного плана). Этим же Тарифным планом предусмотрена плата за обслуживание основной карты, которая составляет 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей (п. 3). Кроме того, предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей (п.7), плата за предоставление услуги «CMC-банк» - 59 рублей (п.9), минимальный платёж по договору установлен 6%от задолженности минимум 600 рублей (п. 10), штраф за неуплату минимального платежа предусмотрен первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (п. 12), плата за включение в программу страховой защиты предусмотрена 0,89% от задолженности (п. 13).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в банке (далее по тексту - Общие условия) установлено, что договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключённым с момента активации кредитной карты банком (п.2.2 Общих условий).

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте-выписке.

Согласно п.7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Условиями страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка (плата за включение в программу страховой защиты предусмотрена 0,89% от задолженности (п. 13 заявления)), определенной договором коллективного страхования заемщиков кредитов страхования № КД -0913, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» предусмотрены следующие условия: ФИО1 застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория тсрахования - весь мир, время действия страховой защиты - круглосуточно, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая.

Также в тексте заявления - анкеты указано, что «если в настоящем заявлении - анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами».

При этом в заявлении - анкете, заполненном и подписанном истцом, последний не указал о своем не согласии на участие в Программе страховой защиты.

Согласно условиям Программы страховой защиты, клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк по бесплатному телефону №, при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета - выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.

В заявлении - анкете предусмотрена графа «я не хочу подключать услугу смс - банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты», ФИО1 обращаясь в банк с заявлением - анкетой, в указанной графе свое право на отказ от услуги смс - банк не реализовала.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, клиент активировала карту, совершала по ней расходно-приходные операции, что подтверждено выпиской по номеру Договора.

В адрес ФИО1, в связи с неисполнением последней условий Договора, банком был направлен заключительный счёт с уведомлением о расторжении договора и требованием о погашении суммы задолженности по договору кредитной карты №, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 134430 руб. 39 коп., который в соответствии с п.5.12 Условий КБО подлежал оплате клиентом в течение 30 календарных дней с даты его формирования. Требования заключительного счёта ответчиком не исполнены.

Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, постановленным в порядке упрощённого производства, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворены частично.

В пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 124853 рублей 30 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 88086 рублей 95 копеек, просроченные проценты - 32766 рублей 35 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 4000 рублей. Этим же решением взыскана компенсация расходов на уплату государственной пошлины - 3888 рублей 61 копейка. В удовлетворении остальной части требований банка отказано.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор страхования №, согласно условиям которого ФИО1 застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования - РФ, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая. Страховая премия составляет 160 руб. в месяц. Договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях. Договор страхования считается продленным с даты, следующей за датой окончания срока страхования, при условии оплаты страхователем страховой премии до даты окончания срока страхования.

Из выписки по счету усматривается, что оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 руб. производилась Банком с ДД.ММ.ГГГГ г.

Оплата страховой премии по договору страхование № за ФИО1, а также по Программе страховой защиты осуществлена, что подтверждается письмом АО «Тинькофф Страхования».

Таким образом, судом при разрешении спора установлено, что ФИО1, как потребителю услуги по кредитному договору и договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги.

Перед подключением истца к Программе страховой защиты заемщиком было подписано заявление - анкета на получение кредитной карты, содержащее информацию о размере платы при подключении к программе страхования, в котором были указаны все условия страхования, включая размер страховой премии, и с которым истец ознакомился, что подтверждается его подписью в заявлении. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав договор, согласился получить услугу на таких условиях.

При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, до страхователя также были доведены все условия страхования, включая размер страховой премии.

Из условий договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты следует, что подключение услуги смс - банк не является обязательным для истца, не влияет на заключаемый с Банком договор и осуществляется исключительно на основании волеизъявления истца.

С учетом выше изложенных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным по Программе страховой защиты и дал свое согласие на подключение услуги смс - банк, а также добровольно заключил договор страхования №, при этом располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные в тексте договоров.

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы истца о том, что услуга страхования, услуга смс - банк были навязаны банком при заключении договора кредитной карты, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления о предоставлении кредитной карты, страхового сертификата, усматривается, что заемщик добровольно согласился на подключение его к Программе страхования, а также на заключение договора страхования жизни от несчастных случаев, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора с Банком, являлось подключение к Программе страховой защиты либо заключение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в материалах дела не имеется.

ФИО1 была вправе отказаться и выразить желание о несогласии участия в Программе страховой защиты и подключении услуги смс - банк при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика присоединиться к Программе страховой защиты, заключить договор страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа присоединения к Программе страховой защиты либо заключить договор страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что подключение к программе страхования и услуги смс - банк как и заключение договора страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ является добровольным и оформлены по желанию ФИО1, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии по договорам, договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования либо присоединения к Программе страховой защиты, ФИО1 в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанности, изложенные как в тексте договоров, так и в Условиях страхования, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, следовательно, оснований для признания недействительными условий договора кредитной карты в части взимания платы за включение в программу страховой защиты, оплаты страховой программы в размере 160 руб. ежемесячно, платы за услугу СМС - банк, взыскании оплаты страховой программы 6080 руб., платы за предоставление услуги смс - банк в размере 2242 руб., платы за программу страховой защиты в размере 29848 руб. 24 коп., не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к реализации потребителем услуги страхования по Программе страхования, услуги смс - банк при заключении договора, а также доказательств понуждения к заключению договора страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о признании недействительными условий договора кредитной карты в части платы за включение в программу страховой защиты, оплаты страховой программы, платы за услугу смс - банк, взыскании оплаты страховой программы 6080 руб., платы за предоставление услуги смс - банк в размере 2242 руб., платы за программу страховой защиты в размере 29848 руб. 24 коп., компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора кредитной карты в части платы за включение в программу страховой защиты, оплаты страховой программы, платы за услугу смс - банк, взыскании оплаты страховой программы 6080 руб., платы за предоставление услуги смс - банк в размере 2242 руб., платы за программу страховой защиты в размере 29848 руб. 24 коп., компенсации морального вреда, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко