Решение № 2-627/2025 2-627/2025~М-451/2025 М-451/2025 от 8 сентября 2025 г. по делу № 2-627/2025

Дело № 2-627/2025

УИД 35RS0019-01-2025-000993-38


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сокол Вологодской области 26 августа 2025 года

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Б.,

при секретаре Шевцовой Е.А.,

с участием ответчика наследника ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к наследнику ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк», банк) обратилось с иском в суд к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 29 июня 2016 года между ФИО1 и банком был заключён договор кредитной карты № 0211043997.

Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 11 апреля 2023 года. На дату направления в суд искового заявления задолженность умершего перед банком составляет 72 305 рублей 51 копейку, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 70 289 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 2 015 рублей 82 копейки. После смерти ФИО1 открыто наследственное дело № 45/2023.

Просит взыскать с наследников ФИО1 в пределах его наследственного имущества в пользу банка просроченную задолженность, состоящую из основного долга – 70 289 рублей 69 копеек, процентов – 2 015 рублей 82 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Протокольным определением Сокольского районного суда ВО от 01 июля 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2; в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Т-Страхование», нотариус по нотариальному округу Сокольский район ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик наследник ФИО1 - ФИО7 в судебном заседании выразила согласие с иском, пояснила, что о взятом ее супругом ФИО1 кредите она знала, задолженность не гасила, муж умер 11 апреля 2023 года, брак между ними не расторгался. После его смерти она вступила в наследство, получила свидетельство о праве на наследство, дети ФИО5, ФИО4, ФИО6 отказались от наследства. Ходатайства о назначении судебной экспертизы заявлять не желает.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус по нотариальному округу Сокольский район ВО ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, ФИО6 пояснили, что на наследственное имущество они не претендуют, не возражали против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, в возражениях на иск указал, что на наследственное имущество он не претендует.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Исследовав представленные в дело материалы, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из изложенного следует, что стороны имеют право предусмотреть в кредитном договоре иные правила ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита, чем те, которые установлены в законе, кроме того, банк, предоставивший заемщику кредит, имеет также право потребовать с последнего досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, если заемщик нарушит срок возврата даже одного очередного платежа.

Как следует из пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 29 июня 2016 года между АО «ТБанк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключён договор кредитной карты № 0211043997 на срок до 17 апреля 2025 года.

Лимит задолженности установлен в Тарифном плане, составляет до 700 000 рублей, процентная ставка: на покупку и платы в бессрочный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – 0% годовых, на покупки – 27,1% годовых, на платы, на снятие наличных, на прочие операции – 36,9% годовых; плата за обслуживание карты – бесплатно, комиссия – бесплатно, переводы через сервисы – 2,9% плюс 290 рублей, плата за дополнительные услуги – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТБанк или Условия комплексного банковского обслуживания в ТБанк в зависимости от даты заключения договора). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с приложениями Общих условий УКБО, а также статьи 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК, вытекающая из кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашение задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентом банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства возвратить кредит, уплачивать предусмотренные договором проценты, комиссии и платы.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных договором, банком в адрес заемщика направлен заключительный счет о возврате суммы кредита и уплаты процентов, однако, до настоящего времени погашение задолженности не осуществлено.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 11 апреля 2023 года, после его смерти открылось наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом, по заявлению наследника (статья 1162 ГК РФ).

В силу статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ст. 1153 ГК РФ).

В силу положений пункта 60 ППВС РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно пункту 61 названного постановления Пленума, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Действующее законодательство предусматривает возможность предъявления требований кредитора к наследственному имуществу умершего наследодателя или к исполнителю завещания (в срок до 6 месяцев с момента смерти наследодателя), а в случае истечения 6 месяцев со дня открытия наследства - к наследникам наследодателя, принявшим наследство.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

По информации АО «Т-Страхование», между страховщиком и ФИО1 договоры страхования в отношении жизни и здоровья не заключались. ФИО1 не являлся застрахованным по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в рамках договора кредитной карты № 0211043997.

Как следует из записи акта о смерти от 12 апреля 2023 года, смерть ФИО1 наступила 11 апреля 2023 года, причиной смерти является <данные изъяты>. По сведениям ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Вологодской области» 02 марта 2023 года ФИО1 проведена медико-социальная экспертиза, по результатам установлена <данные изъяты>, причина «<данные изъяты>», первично, сроком на 2 года, до 01 апреля 2025 года.

Наследниками по закону умершего ФИО1 являются: его супруга ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь ФИО4 (до брака ФИО8) И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь ФИО6 (до брака ФИО8) В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Иных наследников ФИО1 судом не установлено.

По информации нотариуса по нотариальному округу Сокольский район Вологодской области ФИО3, в его производстве имеется наследственное дело № 34707994-45/2023, открытое к наследственному имуществу ФИО1 Наследственное имущество состоит из земельного участка и нежилого здания по адресу: <адрес>, прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк, любое иное имущество. Наследником, принявшим наследство, является супруга ФИО2, получив свидетельства о праве на наследство от 17 сентября 2023 года. Дети наследодателя ФИО4 и ФИО5 отказались от наследства после его смерти.

Выпиской из ЕГРН подтверждено, что ФИО1 с 04 сентября 2013 года по настоящее время числится собственником нежилого здания с кадастровым номером № по адресу: Вологодская <адрес> (кадастровая стоимость 43 844 рубля 45 копеек); земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 68 160 рублей).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО2, как наследник по закону, принявшая наследство.

По состоянию на 17 апреля 2025 года сумма задолженности по договору кредитной карты № 0211043997 от 29 июня 2016 года составляет 72 305 рублей 51 копейка, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 70 289 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 2 015 рублей 82 копейки.

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, сомнений у суда не вызывает.

Доказательства, подтверждающие наличие иного наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО7, в материалах дела отсутствуют, что следует из ответов, представленных по запросам суда.

Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО7 составляет 112 004 рубля 45 копеек (43 844,45 + 68 160).

Принимая во внимание перечень наследственного имущества, в число которого входит нежилое здание и земельный участок, размер задолженности, у суда не вызывает сомнения факт того, что стоимость имущества, перешедшего к наследнику, достаточна для погашения долга в полном объеме.

Суд считает, что основания для назначения судебной экспертизы по оценке стоимости наследственного имущества отсутствуют, поскольку стоимость перешедшего к наследнику ФИО2, в пределах которой она обязана отвечать перед кредитором, исходя из кадастровой стоимости жилья, выше заявленной суммы иска.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств иной стоимости наследственного имущества, а также доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредиту. Ходатайства о назначении экспертизы не заявлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика ФИО2 задолженности по договору кредитной карты № 0211043997 от 29 июня 2016 года, заключенному между АО «ТБанк» и ФИО7, в размере 72305 рублей 51 копейки, в том числе: основной долг – 70 289 рублей 69 копеек, проценты – 2 015 рублей 82 копейки, то есть в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО7

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей 00 копеек, в связи с чем в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в указанной сумме подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к наследнику ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии № № №) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО1, умершего 11 апреля 2023 года, в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № 0211043997 от 29 июня 2016 года по состоянию на 17 апреля 2025 года в размере 72 305 рублей 51 копейки, в том числе: основной долг – 70 289 рублей 69 копеек, проценты – 2 015 рублей 82 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Б. Попова

Мотивированное решение составлено 09 сентября 2025 года.