Решение № 2-1810/2019 2-1810/2019~М-1643/2019 М-1643/2019 от 1 декабря 2019 г. по делу № 2-1810/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2019 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Строганковой Е.И.,

при секретаре Алиеве Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1810/2019 (УИД - <№>) по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт», с учетом уточненных требований, обратился в суд с указанным иском, в котором просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> в размере 50 153,21 руб., из которых: основной долг 48 317,46 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 384,24 руб., комиссия за перевод денежных средств в размере 1 451, 51 руб., уплаченную истцом государственную пошлину в размере 1 704,59 руб., указывая, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО <Дата> заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <№>, с кредитным лимитом. За преиод пользования картой Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 4 076,46 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей, истец потребовал возврата суммы задолженности в размере 50 153,21 руб., выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до <Дата>. По сведениями, имеющимся в банке ФИО умер <Дата>. В связи с чем, истец просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредиту с наследника, принявшего наследство после смерти ФИО – ФИО1

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Романова Г.Ф., действующая на основании ордера <№> от <Дата>, исковые требования не признали, поддержав письменные возражения, согласно которым полагают, требования истцом заявлены преждевременно, поскольку ответчик не знала о кредитных обязательствах ФИО, банк не предложил ей, как наследнику исполнить обязательства в добровольном порядке. Согласно п. 4.1 договора страхования, смерть застрахованного лица по любой причине является страховым случаем. Согласно п.8 договора выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая в виде смерти является наследник застрахованного лица, если в приложении №3 к старховому полису не назнвано в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Между тем, в приложении №3 к страховому полису представленном истцом отсутствует его подпись, что не исключает наличие приложения №3, подписанного сторонами, в котором выгодоприобретателем названо другое лицо, в том числе и АО «Банк Русский Стандарт».

Суд, с учетом мнения ответчика, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО <Дата> заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <№>, с кредитным лимитом в ... руб., под процентную ставку ... % годовых.

Согласно расписке от <Дата> ФИО, выпущенная на его имя кредитная карта получена, с Условиями и Тарифами банка он ознакомлен и согласен.

Из выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства заемщик не исполнил, пскольку <Дата> ФИО умер, что подтверждается записью акта о смерти <№>. Причиной смерти явилась аневризма грудного отдела аорты разорванная.

Задолженность ФИО по кредитному договору <№> от <Дата> перед АО «Банк Русский Стандарт» составляет 50 153,21 руб., из которых: основной долг 48 317,46 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 384,24 руб., комиссия за перевод денежных средств в размере 1 451, 51 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленной банком.

Суд признает предствленный расчет задолженности верным, выполненным арифметически правильно, в соответствии с условиями договора, стороной ответчика иного обоснованного расчета не представлено.

После смерти ФИО нотариусом г. Новокуйбышевска ФИО2 заведено наследственное дело <№>, в рамках которого свидетельство о праве на наследство по закону было выдано дочери наследодателя – ФИО1 на 1/5 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <Адрес>; на ? долю автомобиля <данные скрыты>.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ФИО, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <Дата> между ООО «ХКБ» и ФИО, выступающим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор <№>, согласно которому заемщику выпущена карта к текущему счету <№> с лимитом овердрафта ... руб. с процентой ставкой ...%.

Кроме того, <Дата> оформил заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования, в котором подтвердил свое желание быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО «Чешская страховая компания» и ООО «ХКБ», страховыми рисками по которому являются, в том числе, смерть от несчастных случаев и болезней.

Подписывая данное заявление, ФИО подтвердил ознакомление с Программой коллективного страхования, с Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 2.1 указанного договора страхования по договору страховщик на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Застрахованных. При этом Банк является Страхователем и Выгодоприобретателем по Договору.

Пунктом 6.2.5 договора предусмотрено, что в обязанности Страхователя входит информирование Участников Программы об условиях страхования, предусмотренных Договором, в том числе о порядке взаимодействия со Страховщиком при наступлении страхового случая, и передавать им (их родственникам или наследникам) форму уведомления о наступлении страхового случая, предусмотренную Приложением №6.

В соответствии с п. 6.3.2 при решении вопроса о страховой выплате страховщик имеет право запросить дополнительные сведения, связанные со страховым случаем, у Страхователя, правоохранительных органов, медицинских учржедений и у других организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснить его причины и обстоятельства.

Согласно уведомлению ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», направленному в ООО «ХКБ» решением единственного участника ООО «Чешская страховая компания», общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», <Дата> в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись, вместе с тем, условия страхования и обязательства по действующим полисам не изменяются.

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая сумма по Договору постоянна в течение Расчетного периода и определяется на каждый Расчетный период отдельно. Страховая сумма по Договору в течение Расчетного периода определяется как сумма всех страховых сумм по всем Застрахованым. Страховая сумма по Застрахованному в течение расчетного периода устанавливается в перечне Застрахованных и составляет сумму ссудной задолженности Застрахованного по договору об использовании карты по состоянию на последний день Расчетного периода, увеличенную на 10%.

Страхователь ежемесячно, на основании имеющихся у него данных о Застрахованных в Расчетном периоде и суммах их ссудных задолженностей по договорам об использовании карты, рассчитывает страховую сумму по Договору, формирует и предоставляет Страховщику.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору <№> от <Дата>, представив кредитную карту с лимитом овердрафта 55 000 руб. ФИО Факт предоставления кредита подтверждается письменными доказательствами, стороной ответчика при рассмотрении дела не оспаривался.

<Дата> заемщик ФИО умер, что подтверждается записью акта о смерти <№>, причиной смерти явилась аневризма грудного отдела аорты разорванная. После смерти ФИО нотариусом г. Новокуйбышевска ФИО2 заведено наследственное дело <№>, в рамках которого свидетельство о праве на наследство по закону было выдано дочери наследодателя – ФИО1 на 1/5 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <Адрес>; на ? долю автомобиля <данные скрыты>.

Предъявляя исковые требования к наследнику заемщика ФИО1, истец указал на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору <№> от <Дата>, согласно расчета банка задолженность по договору составила 57 736,48 руб., из которой основной долг – 54 889,34 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 399 руб.; проценты – 2 448,14 руб.

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Суд, руководствуясь вышеизложенным, приходит к выводу, что смерть ФИО является страховым случаем, при этом отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором (в частности, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев или болезней), освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения. Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО на случай его смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя ООО «ХКБ», в данном случае при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника, либо предъявление требований к страховщику; в силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся ФИО, заключен между ООО «ХКБ» (страхователь) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО, является истец, в связи с чем, на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что истцу было известно о смерти ФИО, поскольку в иске ООО «ХКБ» указывает, что в соответствии с копией свидетельства о смерти от <Дата> - ФИО умер, при этом банком к материалам иска представляется копия свидетельства о смерти заемщика.

Поскольку истец обладал информацией о страховом случае, наступившем в период действия договора страхования, вместе с тем, не воспользовался своим правом на страховое возмещение (не обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения) и страховщик не представил мотивированного отказа в выплате страхового возмещения, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику застрахованного лица.

Довод истца о том, что на наследниках лежит обязанность предоставления необходимых документов о наступлении страхового случая страховщику суд считает несостоятельным, поскольку доказательств вручения наследникам Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, п.11.2 которой предусмотрено предоставление страховщику необходимых документов для получения страховой выплаты, не представлено. Кроме того, в нарушение п.6.2.5 договора страхования, обязанность страхователя по информированию о порядке взаимодействия со страховщиком при наступлении страхового случая, и передачи наследникам формы уведомления о наступлении страхового случая, не выполнена.

На основании ст.ст.98 ГПК РФ с ФИО в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 704,59 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, с ФИО1, <данные скрыты>, задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на 13.03.2018 года в размере 50 153,21 руб., из которой: сумма задолженности по основному долгу 48 317,46 руб.; плата за перевод денежных средств 1 451,51 руб.; плата за страхование 384,24 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 704,59 руб., а всего взыскать 51 857,80 (пятьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят семь) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение будет принято 07 декабря 2019 года.

Судья Е.И.Строганкова