Решение № 2-743/2024 2-743/2024(2-9570/2023;)~М-8876/2023 2-9570/2023 М-8876/2023 от 21 января 2024 г. по делу № 2-743/2024

Дело №

УИД: №

Категория№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Забировой З.Т.,

при секретаре судебного заседания Осиповой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя, в котором просит признать действия ООО «Лайф Иншуренс» по предоставлению услуги по подключению (присоединению) ФИО1 к Программе страхования по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Лай Иншуренс» и САО «РЕСО – Гарантия» на основании заявления на прикрепление к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ничтожными, признать оказанные услуги ООО «Лайф Иншуренс» по договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Лайф Иншуренс» и ФИО1, ненадлежащего качества (ненадлежащим оказанием услуг), взыскать с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в свою пользу уплаченные по договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 205 278 руб., неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за оказание ненадлежащего качества услуги по договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 278 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 205 278 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен с ПАО Банк ВТБ кредитный договор №№ на суму 1 202 185 руб. для приобретения автомобиля у ООО «МС Моторс Юг». При заключении кредитного договора, истцу кредитным специалистом было разъяснено, что для заключения кредитного договора необходимо страхование жизни путем заключения договора с ответчиком ООО «Лайф Иншуренс». Также истцу было разъяснено, что в случае отказа, кредит предоставлен не будет. Стоимость страхования – страховая премия по договору составляет 220 000 руб. Также истцу пояснили, что продавец автомобиля предоставит скидку на его приобретение в сумме 140 000 руб. Так как у ФИО1 иного выбора не было, он на данные условия согласился. Согласно кредитного договора, в счет оплаты стоимости автомобиля в ООО «МС Моторс Юг» перечислялась сумма в размере 920 104 руб., в счет оплаты договора страхования транспортного средства перечислялась сумма в размере 62 0981 руб. в САО «ВСК», в счет оплаты ДО сумма в размере 220 000 руб. перечислялась на счет ООО «Лайф Иншуренс». Впоследствии истец выяснил, что им с ООО «Лайф Иншуренс» был заключен договор возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик обязался оказать услуги по консультированию и информированию по видам страхования, страховым программам. Общая стоимость по данному договору оказанных услуг составляет 205 278 руб. Из актам приема – передачи оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, следовало, что ООО «Лайф Иншуренс» оказано истцу указанные услуги. Какие – либо иные документы, в том числе коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу предоставлен не был. Учитывая изложенное, ответчиком ООО «Лайф Иншуренс» в соответствии с договором возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема – передачи от ДД.ММ.ГГГГ, истцу оказаны услуги ненадлежащего качества, в результате которых он прикреплен к коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истец якобы был застрахован в САО «РЕСО – Гарантия», который носит ничтожный характер, так как в связи с его служебной (профессионально – трудовой) деятельностью, истец не подходит под условия страхования. Также стоимость услуг ООО «Лайф Иншуренс» носит необоснованно завышенный характер, превышающий стоимость самого договора страхования более чем в тринадцать раз. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика и в адрес САО «РЕСО-Гарантия» направлена претензия о признании действий по подключению (присоединению) к Программе страхования по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, ничтожными, прекращении участия истца в указанных договорах, возврате денежных средств. Согласно ответа САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, страхователем по договору страхования, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Лайф Иншуренс», является ООО «Лайф Иншуренс». По результатам обращения истца ООО «Лайф Иншуренс» приняло решение о возврате ФИО1 страховой премии в размере 14 722 руб. и данная сумма ДД.ММ.ГГГГ была возвращена в адрес истца. Иные требования истца рассмотрены не были. Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца, следовательно ООО «Лайф Иншуренс» обязано возвратить ФИО1 денежные средства в срок по ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению неустойка. Также с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена Банк ВТБ (ПАО) и САО «РЕСО – Гарантия».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, суду представил письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении данного гражданского дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, письменных возражений относительно исковых требований ФИО1 суду не представил.

Представители третьих лиц Банк ВТБ (ПАО) и САО «РЕСО – Гарантия» в судебное заседание также не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, определив в силу положений ст. 167 ГПК РФ возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, а также представителей третьих лиц, суд находит исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 11 Гражданского Кодекса РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

В силу ст. 12 Гражданского Кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в указанной статье, а также иными способами, предусмотренными законом.

Из смысла данной нормы следует, что истец свободен в выборе способа защиты своего нарушенного права, однако избранный им способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, характеру нарушения.

При этом, изложенные основания иска должны соответствовать его предмету, то есть материально-правовому требованию, а в силу ст. 56 ГПК РФ лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

В соответствии с пунктом 1 ст. 309 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского Кодекса РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней, со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № № на сумму кредита 1 202 185 руб. под 15,90 % годовых, сроком на 48 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 24 кредитного договора, заемщик дает поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета № денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумму 920 104 руб. получателю – ООО «МС Моторс Юг», сумму 62 081 руб. получателю – страховой компании/брокеру/агенту (страхование ТС)) САО «ВСК», сумму 220 000 руб. получателю (продавцу дополнительного оборудования) ООО «Лайф Иншуренс».

При этом, обязанность получения заёмщиком необходимых для заключения договора услуг, оказываемых кредитором заёмщиком за отдельную плату, кредитным договором не установлена.

Одновременно с заключением кредитного договора потребитель ФИО1 подписал договор возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Лайф Иншуренс».

Согласно данного договора возмездного оказания услуг Исполнитель ООО « Лайф Иншуренс» обязуется по заданию Заказчика оказать услуги, указанные в п. 1.2, а Заказчик обязуется принять и оплатить эти услуги согласно п. 3.1:

- консультирование и информирование по видам страхования – 20 527 руб. 80 коп.;

- консультирование и информирование по страховым программам – 28 738 руб. 92 коп.;

- консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования – 28 738 руб. 92 коп.;

- консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков - 28 738 руб. 92 коп.;

- консультирование о порядке изменения и расторжения договора страхования - 24 633 руб. 36 коп.;

- консультирование по порядку досудебного урегулирования спора - 26 686 руб. 14 коп.;

- подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – 10 263 руб. 90 коп.;

- согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с программой страхования – 6 158 руб. 34 коп.;

- согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – 6 158 руб. 34 коп.;

- согласование с банком Заказчика возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств - 12 316 руб. 68 коп.;

- техническая работа с подготовкой Заявления, именуемого в дальнейшем «Услуги» - 12 316 руб. 68 коп.

Итоговая стоимость услуг составила 205 278 руб.

Письменными доказательствами подтверждается и сторонами не оспаривается, что денежные средства в размере 220 000 руб. Банком ПАО Банк ВТБ были перечислены со счета заемщика ФИО1 на счет ответчика.

Согласно ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования к заявлению №, приготовленного на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № САО «РЕСО-Гарантия», ФИО1 был застрахован по Программе страхования жизни.

Из данного договора следует, что САО «РЕСО - Гарантия» является страховщиком, ООО «Лайф Иншуренс» - страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, руководствуясь статьями 310, 450.1, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что в рассматриваемом случае правило о возможности отказа страхователя в «период охлаждения» от договора добровольного страхования должно применяться ко всей предоставленной услуге.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился к ответчику ООО «Лайф Иншуренс» и САО «Ресо-Гарантия» с заявлением о возврате оплаченных сумм и расторжением договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Потребитель ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования и на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России.

Данное правило применяется ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истицу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии экономически бессмысленными для истца. Вследствие этого оставление такой платы ответчику, которая при этом является больше в несколько раз, чем сама страховая премия, недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ.

Следовательно, при отказе истца в «период охлаждения» от договора страхования подлежит возврату уплаченная стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

Истцом не оспаривается, что денежные средства в размере 14 722 руб. – страховая премия, возвращена ФИО1 ответчиком ООО «Лайф Иншуренс» ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений и подтверждающих доказательств о наступлении страхового случая в период до рассмотрения дела судом ответчиком ООО «Лайф Иншуренс» и третьим лицом САО «РЕСО-Гарантия» в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, поэтому с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию уплаченная по договору сумма в размере 205 278 руб.

При этом учитывая, что суд пришел к выводу об отказе истца ФИО1 от договора страхования в установленный законом срок, а также установил отсутствие страховых случаев, требования истца о признании ничтожными действий ответчика по подключению истца к программе страхования и признании оказанных ответчиком услуг услугами ненадлежащего качества, удовлетворению не подлежат.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика ООО «Лай Иншуренс» неустойки за нарушение срока возврата денежных средств за оказание услуги ненадлежащего качества.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулируют порядок исчисления неустойки только при возврате стоимости услуги в случаях, когда такой возврат происходит в связи с ненадлежащим оказанием услуг потребителю, либо из – за нарушения срока оказания услуг потребителю.

В рассматриваемом случае возврат денежных средств, уплаченных за услугу по страхованию, осуществлен не в связи с виновными действиями (бездействием) исполнителя услуги, а по причине предоставленного потребителю действующим законодательством права на отказ от договора в течение 14 дней с момента его заключения.

При таких обстоятельствах с ответчика в связи с нарушением срока возврата страховой премии могут быть, по общему правилу взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Вместе с тем, в рамках настоящего спора требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не заявлялись, оснований для выхода за предела заявленных требований суд не усматривает.

В рассматриваемом случае ФИО1 заявил об отказе от страхования по основанию, предусмотренному Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в течение так называемого «периода охлаждения», а не реализуя предоставленное потребителю ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» право на отказ от услуги в любое время с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» подлежит взысканию в пользу истца ФИО1 штраф в размере 102 639 руб., из расчета: 205 278 руб. х 50%.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 253 руб., от уплаты которой потребитель ФИО1 освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» (ИНН: <***>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты> оплаченные по договору денежные средства в размере 205 278 руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 102 639 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» (ИНН: <***>) в доход местного бюджета городского округа <адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5 253 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: З.Т. Забирова