Апелляционное определение № 33-9157/2026 от 31 марта 2026 г.

УИД: 23RS0008-01-2025-004144-04

Судья: Киряшев М.А. Дело № 33-9157/2026

№ 2-2526/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар 1 апреля 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего

ФИО1

судей

ФИО2 и ФИО3

при ведении протокола судебного

заседания помощником судьи

ФИО4

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного от 3 октября 2025 г. № У-25-112188/5010-003 по обращению ...........1;

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» на решение Белореченского районного суда Краснодарского края от 15 декабря 2025 г.;

Заслушав доклад судьи ...........8, об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя ООО «Альфастрахование-Жизнь» – ...........6, представителя ...........1 – ...........7, судебная коллегия,

установила:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного от 3 октября 2025 г. № У-25-112188/5010-003.

В обоснование заявления указано, что финансовым уполномоченным вынесено решение о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ...........1 страховой премии в размере 100000 рублей. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает, что решение финансового уполномоченного нарушает права и законные интересы заявителя, поскольку им применены Указания Банка России № 56968-У от 5 октября 2021 г., не подлежащие применению к данным правоотношениям.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с учетом уточнений, просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги от 3 октября 2025 г. № У-25-112188/5010-003 по обращению ...........1.

Обжалуемым решением указанное заявление оставлено без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит отменить решение суда, удовлетворить заявленные требования.

В качестве доводов указано на те же обстоятельства, что и в обоснование заявления, которые по мнению заявителя жалобы не учтены судом первой инстанции.

В своих возражениях представитель финансового уполномоченного просил решение суда первой инстанции оставить без изменения.

В судебном заседании судебной коллегии представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ...........6 доводы апелляционной жалобы поддержала. Представитель заинтересованного лица ...........1 – ...........7 просила решение суда оставить без изменения.

От представителя финансового уполномоченного поступило ходатайство об участии в судебном заседании посредством видео-конференц связи, однако оно подлежит оставлению без удовлетворения в связи с отсутствием технической возможности.

В силу части 1 статьи 155.1 ГПК РФ при наличии в судах технической возможности осуществления видеоконференц-связи лица, участвующие в деле, их представители могут участвовать в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи при условии заявления ими ходатайства об этом или по инициативе суда. Об участии указанных лиц в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи суд выносит определение.

При этом, возможность обеспечения участия в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи, предусмотренная ст. 155.1 ГПК РФ, по смыслу закона является правом, а не императивной обязанностью суда, необходимость применения которой определяется судом исходя из существа рассматриваемого дела и с учетом соответствующей технической возможности

Иные лица, участвующие в дела, в судебное заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами. Кроме того, информация о слушании дела является общедоступной, размещена на сайте Краснодарского краевого суда (kraevoi.krd.sudrf.ru).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

С учетом изложенного, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, считает его правильным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п. 3 указанной статьи).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно подпункту 4.7 пункта 4 Указания Банка России от 05.10.2021 N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание N 5968-У) при расторжении договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика до истечения 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии выкупная сумма составляет не менее размера уплаченной страховой премии.

Подпунктом 4.8 пункта 4 Указания N 5968-У предусмотрено, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Согласно разъяснениям Банка России от 10 октября 2022 г. о применении Указания № 5968-У, размещенным на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", основным критерием отнесения вида страхования к страхованию жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, подпадающему под действие Указания № 5968-У, является наличие в договоре добровольного страхования условия периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как следует из материалов дела, 2 апреля 2025 г. между ...........1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события № ........ по программе «АльфаВыбор» (далее - Договор страхования) на срок с 3 апреля 2025 г. по 2 апреля 2030 г.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного и страхования от несчастных случаев (далее - Условия страхования).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до 2 апреля 2030 г. (пункт 4.1 Условий договора)" (страховая сумма - 500 000 рублей 00 копеек); «Смерть Застрахованного» (пункт 4.2 Условий договора)" (страховая сумма согласно таблице страховых и выкупных сумм, приложению № 1 к Договору страхования); «Дожитие Застрахованного до установленных Договором дат» (пункт 4.3 Условий договора)» (страховая сумма согласно таблице страховых сумм № 2, приложению № 2 к Договору страхования); «Смерть в результате внешнего события (пункт 4.4 Условий договора)» (страховая сумма - 1 500 000 рублей 00 копеек); «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании (пункт 4.5 Условий договора)» (страховая сумма – 22 500 рублей).

Общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 500 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования уплачивается в рассрочку, размер страхового взноса составляет 100 000 рублей 00 копеек. Первый страховой взнос уплачивается 3 апреля 2025 г., последующие страховые взносы подлежат уплате 3 апреля каждого года в течение срока страхования. Дата уплаты последнего страхового взноса – 3 апреля 2029 г.

Первый взнос по Договору страхования был уплачен Заявителем 2 апреля 2025 г. в размере 100 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 451.

16 июля 2025 г. ...........1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

20 августа 2025 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

13 сентября 2025 г. в Финансовую организацию от Заявителя поступила претензия с требованием о возврате страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от 3 октября 2025 г. № У-25-112188/5010-003 требования ...........1 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены. Взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ...........1 страховая премия в размере 500 000 руб.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по Договору страхования, заключенному .........., в течение срока, предусмотренного Указанием № 5968-У, поскольку положения подпунктов 4.7 и 4.8 пункта 4 Указания № 5968-У устанавливают специальные правила «периода охлаждения» для договоров добровольного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в одностороннем внесудебном порядке на условии возврата уплаченной страховой премии (взносов). По договорам добровольного страхования жизни с единовременным страховым взносом «период охлаждения» составляет 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии, по договорам добровольного страхования жизни с периодическими страховыми взносами - до уплаты страхователем третьего страхового взноса, а с учетом установленной подпунктом 4.9 пункта 4 Указания № 5968-У периодичности уплаты страховых взносов «период охлаждения» по договорам добровольного страхования с регулярными взносами фактически должен быть не менее четырех недель.

Учитывая положения пункта 7 статьи 10 Закона № 2300-1 и Указания № 5968-У, суд первой инстанции согласился с решением финансового уполномоченного и пришел к выводу о наличии у страховщика обязанности осуществить возврат страхователю страховой премии в размере не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно применены нормы права к спорным правоотношениям, подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Однако для случая накопительного страхования жизни установлен другой режим (страховщик не вправе отказаться возвращать страховую премию, даже если это не предусмотрено договором).

Согласно подпункту 4.8 пункта 4 Указания Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 5968-У) при расторжении договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Поскольку Договором страхования предусмотрен страховой риск «Дожитие Застрахованного до установленных договором дат выплаты ренты», положения Указания № 5968-У распространяются на договор страхования, заключенный заявителем и заинтересованным лицом, при этом участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика не является обязательным.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Руководствуясь ст. ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Белореченского районного суда Краснодарского края от 15 декабря 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 апреля 2026 г.

Председательствующий:

Судьи: