Решение № 2-206/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-206/2018

Дело № 2-206/18 мотивированное
решение изготовлено 2 июля 2018 года РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2018 года пос.Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Никановской И.А.,

при секретаре Цеханович М.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк Закрытое акционерное общество или ТКС Банк ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 56 687 рублей 07 копеек, из которых: 36 096 рублей 29 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13 022 рубля 67 копеек -просроченные проценты, 7 568 рублей 11 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 900 рублей 61 копейка.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита (далее ПСК) в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите» предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 25.02.2015г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7,4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет 56687 рублей 07 копеек.

Истец - представитель АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ., представитель АО «Тинькофф Банк», просит судебное заседание провести в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. В заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ.,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. представитель АО «Тинькофф Банк» указал, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк. Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах банка. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете), т.е. выставил оферту Банку. В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций. (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

Ответчик пришёл к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора.

До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Заявлении-Анкете и Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Ответчик в течение 38 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется Счет-Выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета- выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете. График погашения не составляется, так как заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 30000,00 рублей РФ, который впоследствии был увеличен до 42000,00 рублей РФ.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту Счет-выписку.

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Клиент вправе был отказаться от услуги SMS-Банк и от Программы страховой защиты.

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными Ответчиком денежными средствами.

Настоящий договор был заключён в следующем порядке: после заполнения Ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет ДД.ММ.ГГГГ, Банк провёл проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту №, которая была направлена Ответчику вместе с общими условиями и тарифным планом через ФГУП "Почта России".

Ответчик, получил данный пакет документов с кредитной картой, ознакомился с условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление на оформление кредитной карты Тинкофф Платинум, поставил свою подпись и отправил ее обратно в Банк через ФГУП "Почта России".

ДД.ММ.ГГГГ Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты Тинкофф Платинум с подписью Ответчика. ДД.ММ.ГГГГ посредством телефонной связи направил Ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ в 13:18:59 (время московское) с телефонного номера <данные изъяты> позвонил в Банк с просьбой активировать кредитную карту (выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных указанных в Заявлении на оформление кредитной карты Тинкофф Платинум и названых позвонившим в процессе активации кредитной карты.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, просила в иске отказать. Не согласна с суммой иска, поскольку она не подписывала кредитного договора с Банком. Не согласна с тем, что с нее бралась страховка и начислялись проценты.

Пояснила, что действительно в декабре 2011 года она получила по почте из Тинькофф Банка Заявление - анкету на оформление кредитной карты, а также кредитную карту. Поскольку их семья нуждалась в деньгах, она в тот же месяц заполнила Заявление - анкету и направила ее в адрес Банка. В январе 2012 года они с дочерью с данной кредитной картой обратились в отделение Сбербанка в <адрес> с просьбой карту активировать. Менеджер Сбербанка помогла ей в активации карты, пред этим куда-то позвонив, вложила карту в банкомат и активировала ее. Первый раз она сняла с карты 16 000 рублей. Действительно СМС-сообщения ей приходили, но она их не читала, так как не очень хорошо умеет пользоваться сотовым телефоном. Изначально по почте ей приходили документы, а затем прекратили приходить и она сама рассчитывала сумму платежа. В 2014 году она уже картой не пользовалась.

Подтвердила показания данные в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ согласно которым, по почте от Тинькофф банка она кредитную карту. В декабре 2011 года, после того как они с дочерью заполнили Заявление - анкету, полученную почтой от Банка, и направили ее в адрес Банка, ей пришло СМС - сообщение о том, что необходимо активировать карту. С целью активации карты в январе 2012 года она обратилась в отделение Сбербанка в <адрес>. Она подала карту менеджеру, которая вложила карту в банкомат, и ей пришло СМС, что карта активирована, доступно было 30 000 рублей. Данной картой она периодически пользовалась в течении 2012-2013 года и снимала наличные денежные средства в сумме от 1000 до 3000 рублей.

Она аккуратно ежемесячно платила и уплатила в общей сумме 63710 рублей. Последний раз она воспользовалась данной кредитной картой в марте 2013 года. Срок действия карты был до декабря 2014 года. Сначала из Банка ей приходили СМС - сообщения о том, сколько необходимо заплатить и по почте приходили бланки квитанции. Квитанции приходили по почте около года. Потом начались перебои. Она заполняла бланк квитанции и платила деньги в сумме, которая была указана в СМС-сообщении через отделение почты в <адрес>. После первого платежа, был телефонный звонок от оператора, что Банк будет отправлять СМС - сообщение и платить нужно ту сумму, которая указана в СМС. Изначально она заплатила 1100 рублей, потом 1170 рублей, затем 1700 рублей, а впоследствии суммы были еще больше. С целью выяснить когда закончится срок договора и, что она уже все уплатила она отправляла в Банк два письма, но ответа от них так и не получила, на телефонные звонки Банк также не отвечает.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, считает требования истца АО «Тинькофф Банк» основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.420 и ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела подтверждается, что на предложение (оферта) ФИО1 на заключение кредитного договора на условиях, указанных в анкете-заявлении на предоставление кредитной карты, Банк акцептовал, предоставив ответчику кредитную карту с определенным лимитом задолженности.

В заявлении-анкете, подписанной ФИО1 собственноручно она просила произвести акцепт оферты о заключении с ней универсального договора на условиях указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания. В данном заявлении-анкете содержались все существенные условия кредитного договора.

Вышеуказанный способ заключения договора не противоречит п.3 ст.434, ст.435, п.3 ст.438, ст.820 ГК РФ (когда предложение о заключении кредитного договора исходило от заемщика, и акцепт совершался не заемщиком, а банком).

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст.ст.809,819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст.811 ГК РФ).

Пунктом 3 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.п.1.5,1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Тем самым, договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п.3 ст.421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании оферты ФИО1, выраженной в заявлении-анкете установленного образца об оформлении ей кредитной карты Тинькоф Платинум, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькоф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и тарифами банка, банком ДД.ММ.ГГГГ была выпущена кредитная карта на имя ответчика № с начальным лимитом задолженности 30000 рублей, о чем было направлено ФИО1 СМС-сообщение от АО «Тинькофф банк» о разрешении активации кредитной карты.

При этом, из названного заявления анкеты следует, что оно содержит сведения о потенциальном клиенте - ФИО1, указание на тарифный план 1.0.

Как следует из данного заявления-анкеты, ФИО1 предложила банку заключить договор о предоставлении - выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Кроме того, ФИО1 своей подписью в анкете подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете, она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Отдельно оговорено, что в случае, если в настоящем заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиком банка, и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, также поручает банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Из анкеты усматривается, что ФИО1 не указала о том, что не хочет подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты, а также о том, что не согласна участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, несмотря на то, что анкета предусматривала графы для заполнения, в случае нежелания заемщика на участием в указанной программе и получения СМС.

Таким образом, ФИО1 реализовала свое право, выбрав вариант кредитования с присоединением заемщика к программе страховой защиты заемщиков банка, что подтверждается указанным заявлением-анкетой.

Таким образом, участие в программе страховой защиты заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Так, условия Договора предусмотрены в его составных частях: заявлении -анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) ( далее заявление-анкета) подписанном ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС БАНК (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), с которыми ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, как следует из Заявления-анкеты.

Согласно п.п.2.4,3.1 УКБО, универсальный кредит заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Помимо прав и обязанностей, предусмотренных разделом 3 настоящих Условий, Банк и клиент имеют права и обязанности, установленные соответствующими Общими условиями.

В соответствии п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В силу п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Согласно п.3.12, п.3.13 Общих условий Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действий договора кредитной карты. По окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется.

Как следует из пояснений истца ФИО1 в адрес АО «Тинькофф банк» заполнила и направила Заявление-анкету на получение кредитной карты, то есть выставила оферту банку, которая получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, Банк провёл проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту <данные изъяты>, которая была направлена Ответчику вместе с общими условиями и тарифным планом через ФГУП "Почта России".

Ответчик, получил данный пакет документов с кредитной картой, ознакомился с условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление на оформление кредитной карты Тинкофф Платинум, поставил свою подпись и отправил ее обратно в Банк через ФГУП "Почта России". Данные обстоятельства подтверждены ответчиком в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты Тинкофф Платинум с подписью Ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС-сообщения Банк направил ответчику сообщение о том, что ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 выпущена карта и направлена по почте.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ в 13:18:59 (время московское) с телефонного номера <данные изъяты> позвонил в Банк с просьбой активировать кредитную карту (выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Договоре.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе выпиской из СМС-сообщений, направленных клиенту по договору кредитной карты, пояснениями истца и не оспаривается ответчиком.

Ответчик ФИО1 подтверждает подписание заявления - анкеты и направление его в Банк, получение кредитной карты и её активации, а также пользование денежными средствами банка в спорный период.

Таким образом, с момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.343,438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2 Общих условий). На сумму предоставленного кредита начисляются проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

Следовательно, заключая договор кредитной карты, ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ.

В силу положений п.5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Тарифным планом: кредитная карта Тинькоф Платинум 1.0, по которому между сторонами заключен договор на предоставление кредитной карты: установлены следующие виды выплат: беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9%, плата за обслуживание основной и дополнительной карты 590 рублей за каждую, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 руб., третий раз и более раз подряд- 2% от задолженности + 590 руб., процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, комиссия за услугу оповещения "СМС - банк" в размере 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты, которая составляет 0,89% от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,9% + 390 руб.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование от своего имени и за свой счет, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, выпиской по номеру договора, расчетом задолженности.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, что также подтверждается выпиской по номеру договора, расчетом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий (УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ, выставил ответчику заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 56 687 рублей 07 копеек, из них кредитная задолженность- 36 096 рублей 29 копеек, проценты- 13 022 рубля 67 копеек, штрафы-7 568 рублей 11 копеек.

В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Размер задолженности подтверждается заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 56 687 рублей 07 копеек, из которых: 36 096 рублей 29 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13 022 рубля 67 копеек -просроченные проценты, 7 568 рублей 11 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет, представленный истцом, проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного договора и тарифам. Ответчиком контррасчет суду не представлен.

Начисление процентов за пользование кредитом, платы за предоставление услуги СМС-банк, за программу страховой защиты, за обслуживание кредитной карты и штрафов производилось истцом в соответствии с условиями действующего между сторонами договора. При рассмотрении дела в суде встречных исковых требований об оспаривании условий договора ответчиком не заявлялось.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 нарушала, принятые на себя обязательства по возврату кредита, допускала просрочку по оплате минимального платежа с сентября 2014 года, последний платеж произвела в августе 2014 года г. в размере 2100 рублей.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор между сторонами не заключался, являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

Утверждение ответчика о том, что обязательства по договору ею исполнялись надлежащим образом, поскольку она вносила плату по договору кредитной карты ежемесячно, в судебном заседании не нашли своего подтверждения и опровергаются письменными материалами дела, а именно расчетом задолженности по договору и выпиской по номеру договора, согласно которым ответчик ФИО1 неоднократно, начиная с сентября 2014 года вносила плату по договору кредитной карты, допуская при этом просрочку уплаты минимального платежа, то есть вносила платежи с пропуском установленного срока.

Ссылки ответчика о том, что кредитная карта была действительна до декабря 2014 года, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с пунктами п.3.12, п.3.13 Общих условий Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действий договора кредитной карты. По окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется.

Согласно п.9.3 Общих условий клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно и через дистанционное обслуживание, полностью уплатив банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в банк все кредитные карты.

Исходя из изложенного, окончание срока действия карты при наличии просрочки исполнения обязательства, не освобождает заемщика от обязанности возврата долга.

Ссылка ответчика ФИО1 о том, что банком при заключении договора ей не была предоставлена полная информация об условиях договора, суд считает несостоятельными, поскольку при заключении договора кредитной карты в заявлении-анкете ответчик ФИО1 собственноручно расписалась в графе «своей подписью я подтверждаю полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении -анкете. Я ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице на странице www.tсsbank.ru, Тарифами и полученными мною индивидуальными условиями Договора, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать.», то есть перед заключением договора ФИО1 была ознакомлена с условиями заключения договора кредитной карты.

В соответствии с решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ. фирменное наименование банка было изменено с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы «Банк» на АО «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ. внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием. Переименование юридического лица не освобождает ответчика от исполнения кредитного обязательства.

На основании вышеизложенного суд, принимая во внимание, что истцом предоставлены доказательства задолженности по кредитному договору ответчика, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и доказательства неисполнения ответчиком своих обязательств, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 56 687 рублей 07 копеек подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом АО «Тинькофф Банк» заявлено ходатайство о взыскании с ответчика ФИО1 государственной пошлины в сумме 1 900 рублей 61 копейки, уплаченной при подаче заявления в суд, поэтому суд считает необходимым взыскать данные расходы с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 232.1-232.4, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 687 рублей 07 копеек, из которых 36 096 рублей 29 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13 022 рубля 67 копеек - просроченные проценты, 7 568 рублей 11 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 900 рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий И.А.Никановская