Решение № 2-2611/2025 2-2611/2025~М-1567/2025 М-1567/2025 от 15 октября 2025 г. по делу № 2-2611/2025

УИД 61RS0007-01-2025-002421-08

Дело № 2-2611/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2025 г. г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Тытюковой О.В.,

при секретаре Карапетян Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, третье лицо АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 07.09.2017 между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Указанный договор заключен путем акцента оферты, содержащейся в заявлении – анкете заемщика, при этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ считается зачисление суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. АО «ТБанк» стало известно о смерти 13.11.2024 ФИО1 На дату смерти обязательства умершим заемщиком не исполнены, задолженность составляет 184 594,42 руб. Согласно информации, полученной АО «ТБанк», к имуществу заемщика открыто наследственное дело.

Изложенные обстоятельства, по мнению АО «ТБанк», позволяют просить суд о взыскании с наследников ФИО1 просроченную задолженность в размере 184 594,42 руб., из которых 131 263,34 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 48 191,93 руб. просроченные проценты, 5 139,15 руб. штрафные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины 6 538 рублей.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 на основании Протокольного определения от 26.06.2025 г., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, было привлечено АО «Т-Страхование» на основании Протокольного определения от 06.08.2025 г.

Истец - представитель Акционерного общества «ТБанк» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции. Предоставил заявление в котором указал, что по состоянию на 30.09.2025 г. задолженность по кредитному договору № отсутствует, Банк претензий не имеет. Просит суд вынести решение в соответствии с имеющимися материалами дела.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о явке извещалась посредством направления заказной корреспонденции. В материалы дела представлено заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с тем, что данный случай признан страховым, денежные средства АО «Т-Страхование» были перечислены истцу в размере задолженности по кредиту.

Третье лицо – представитель АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции, о чем имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Предоставил ответ на судебный запрос, из которого следует, что АО «Т-Страхование» полностью исполнило обязательство наследника ФИО1 перед АО «ТБанком».

На основании ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ судом приняты все меры к надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, о дате рассмотрения дела по существу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы гражданского дела, представленные к исковому заявлению доказательства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п. 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 07.09.2017 между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Указанный договор заключен путем акцента оферты, содержащейся в заявлении – анкете заемщика, при этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ считается зачисление суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии банком оферты, является активация кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.

ФИО1 получила и активировала кредитную карту, произвела расходные операции с использованием кредитной карты. С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Согласно выписке по счету заемщика, в период пользования кредитной картой ФИО1 совершены расходные операции.

Обязательства по кредитной карте на момент подачи иска не исполнены, погашения не поступают, сумма задолженности составила 184 594,42 рублей, из которых 131 263,34 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 48 191,93 руб. просроченные проценты, 5 139,15 руб. штрафные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины 6 538 рублей.

С учетом изложенного, расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом за основу при вынесении решения по данному делу.

Из дела видно, что 13.11.2024 года умерла ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти V-АН №.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

На основании ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1141 ГК РФ).

В соответствии с п. ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1,2 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из ответа нотариуса ФИО4 следует, что в её производстве имеется наследственное дело к имуществу умершей 13.11.2024 ФИО1, проживавшей по адресу: <адрес>. Согласно поданному заявлению наследником является: мать – ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли квартиры по адресу: <адрес>.

Между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхования» (ОАО «ТОС») заключен договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.

ФИО1 была застрахована по «Программе страхования защиты заемщиков Банка» в рамках договора № КД-0913 от 04.09.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространяется на кредитный Договор №. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования выгодоприобретатель – клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством. Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период - период с даты сформированного счета – выписки до даты формирования следующего счета-выписки. В рамках программы страхования заемщика кредитов ТКС Банк (ЗАО) застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами I, II, III группы принимаются на страхование только по риску «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая». Страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. Установление инвалидности I и II группы или смерть застрахованного лица признаются страховыми случаями, если: несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица; болезнь, следствие которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом банку в целях получения кредита. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо страхователю банку о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события.

Указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не оспаривались, подтверждаются материалами дела.

09.01.2025 по обращению ФИО2 в АО «Т-Страхование» было зарегистрировано событие №РА2-25-015341, связанное со смертью ФИО1

Страховщик признал случай №РА2-25-015341 страховым и произвел выплату страхового возмещения в размере 295 351,07 руб. в соответствии с полученным от наследника ФИО1 – ФИО2 письменного согласия на замену выгодоприобретателя в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 в АО «ТБанк» на договор №, что подтверждается платежным поручением № от 21.07.2025г.

Принимая во внимание, что обязательства по задолженности кредитного договора № после умершей ФИО1 исполнены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 и наследнику ФИО2 о взыскании суммы задолженности, судебных расходов, в полном объеме.

Таким образом, с учетом положений ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» (ИНН <***>) к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 (СНИЛС <данные изъяты>), третье лицо АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.В. Тытюкова

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2025 года.