Решение № 2-3630/2019 2-3630/2019~М-3313/2019 М-3313/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-3630/2019

№
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации дело №

03 сентября 2019 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе: председательствующего - Сарахова А.А., при секретаре Хубиевой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО7 Тае ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил: взыскать с ФИО7 Таи ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 721,79 руб., из которых:

- 125 400,53 руб. - основной долг;

- 10 436,55 руб. - проценты по кредиту;

- 8 884,71 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования.

Свои требования истец мотивировал тем, что 03.02.2016г. ответчик направил в АО «ФИО1» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - заявление) в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита (далее - договор), неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - общие условия).

Направляя заявление, ответчик понимал и соглашался с тем, что ФИО1 в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 (далее - АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление заемщик, ФИО1 предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить договор. Оферта ФИО1 была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком ФИО1, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «... передаю ФИО1 настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

ФИО1 во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет № (далее - счет), зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 125 400,53 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора кредит предоставлялся заемщику для целей погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и ФИО1 договорам. Иные существенные условия кредитного договора, определяемые индивидуально для каждого заемщика, такие, например, как сумма кредита, срок предоставления кредита, процентная ставка по кредиту, размер ежемесячного платежа, количество и периодичность (сроки) платежей, были согласованы сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что подтверждается подписью заемщика на индивидуальных условиях.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед ФИО1, в порядке и на условиях договора вернуть ФИО1 кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед ФИО1, включая уплату начисленных ФИО1 процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается ФИО1 в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован ФИО1 в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 153221,79 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование (далее - ЗТ).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости оттого, какое из событий наступит раньше).После выставления ЗТ ФИО1 взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком ФИО1 по договору, включая сумму основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, сумму неустойки.

В соответствии с условиями договора ФИО1 начислил заемщику неустойку, вид и размер которой указан в расчете задолженности.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 144721,79 руб., из которых: 125 400,53 руб. - основной долг; 10 436,55 руб. - проценты по кредиту; 8 884,71 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования.

Истец, надлежаще извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело без участия представителя истца по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Истец суду представил дополнительные пояснения, из которых следует, что в пункт 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 03.02.2016г. включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредит: кредит предоставляется ФИО1 заёмщику для погашения задолженности по заключенным между ФИО1 и заемщиком кредитному договору №.

В соответствии с п.1ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется ФИО1 на основании распоряжения клиента.

К исковому заявлению ФИО1 приложено распоряжение ФИО4 о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она дала ФИО1 поручение в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 125 400,53 рублей РФ на банковский счёт № открытый ею в ФИО1 в рамках заключенного между нею и ФИО1 договора №.

Выпиской из лицевого счёта № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зачислил на счет сумму кредита в размере 125 400,53 рублей, выполнил поручение ответчика и перечислил денежные средства сумме 125 400,53 рубля по реструктуризированному кредиту.

Выпиской из лицевого счёта №, открытого ФИО6 X. в ФИО1 в рамках заключенного между нею и ФИО1 договора № от 15 03 2013 г. подтверждается зачисление ДД.ММ.ГГГГ на счет суммы денежных средств в размере 125 400,53 рубля по реструктуризированному кредиту.

Обязательства по оплате периодических платежей по графику платежей по договору № ФИО4 выполнялись в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, оплата была прекращена.. ФИО1 досрочно востребовал задолженность, выставив ей с заключительное требование и потребовав к оплате сумму задолженности в размере 149 260.04 руб. в срок до 15,09.2014 г.

Не получив исполнения по договору № в установленный срок. ФИО1 обратился в мировой суд за получением судебного приказа. Мировым судьёй судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ, который впоследствии был предъявлен для принудительного исполнения.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет М- 40№ в порядке принудительного тельною исполнения судебного акт были зачислены денежные средства а сумме 11952,11 руб., из которых: 2092,60 руб. направлено в погашение суммы госпошлины за вынесенный судебный приказ, 9859.51 руб. в погашение задолженности по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ (в дату заключения кредитного договора №). ФИО6X., внесла на счет № денежные средства в размере 14 000,00 руб., которые направлены в погашение задолженности по договору N 104870112.

04.02.2016г. на счет № зачислен платеж в размере 125400.53 руб., которым полностью погасила долг по кредитному договору №.

Таким образом: 9859,51 руб. + 14000 руб.+ 125400,53 руб. = 149260,04 руб., сумма долга по заключительному требованию по o договору №.

Ответчик в судебном заседании иск признал, просил снизить размер начисленной истцом неустойки.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в АО «ФИО1» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - заявление) в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита (далее - договор), неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - общие условия).

Направляя заявление, ответчик понимал и соглашался с тем, что ФИО1 в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 (далее - АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление заемщик, ФИО1 предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить договор. Оферта ФИО1 была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком ФИО1, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «... передаю ФИО1 настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

ФИО1 во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет № (далее - счет), зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 125 400,53 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора кредит предоставлялся заемщику для целей погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и ФИО1 договорам. Иные существенные условия кредитного договора, определяемые индивидуально для каждого заемщика, такие, например, как сумма кредита, срок предоставления кредита, процентная ставка по кредиту, размер ежемесячного платежа, количество и периодичность (сроки) платежей, были согласованы сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что подтверждается подписью заемщика на индивидуальных условиях.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед ФИО1, в порядке и на условиях договора вернуть ФИО1 кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед ФИО1, включая уплату начисленных ФИО1 процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается ФИО1 в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован ФИО1 в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 153221,79 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование (далее - ЗТ).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ ФИО1 взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Ответчик доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ суду не представил.

Согласно материалам дела задолженность ответчика составляет 144721,79 руб., из которых: 125 400,53 руб. - основной долг; 10 436,55 руб. - проценты по кредиту; 8 884,71 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования.

Указанный расчёт суд находит обоснованным.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или надлежащего исполнения обязательства неустойку, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы штрафа суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, а также принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, возможные последствия, суд полагает возможным снизить размер начисленной истцом пени до 1000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 4094 рублей. Указанная сумма должна быть взыскана с ответчика

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО7 Таи ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 Таи ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 125 400,53 руб. - основной долг; 10 436,55 руб. - проценты по кредиту; 1000 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО7 Таи ФИО2 в пользу АО «ФИО1» сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 4094 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный суд КБР через Нальчикский городской суд КБР.

Председательствующий А.А. Сарахов