Решение № 2-4006/2018 2-80/2019 2-80/2019(2-4006/2018;)~М-3277/2018 М-3277/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-4006/2018

Дело №2-80/2019 ( 2-4006/2018)

УИД (33RS0002-01-2018-004382-22)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«24» января 2019 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Л.Ю. Назаровой,

при секретаре Е.С. Ляминой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ФИО1 был заключен кредитный договор ###, в рамках которого был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с плановым сроком погашения <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления потребительских кредитов по программе <данные изъяты> (Условия), Тарифах по программе <данные изъяты>, которые получены ответчиком при заключении договора, о чем имеется ее подпись в п.<данные изъяты> Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты> комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (### от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с <данные изъяты> и <данные изъяты> на ФИО10 и ФИО9 о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер.###).

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.### Условий), которое не было исполнено в установленные сроки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности ответчика на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет ДД.ММ.ГГГГ руб. ДД.ММ.ГГГГ коп., из них: задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ руб. ДД.ММ.ГГГГ коп, задолженность по неустойкам ДД.ММ.ГГГГ руб., задолженность по комиссиям ДД.ММ.ГГГГ руб., ДД.ММ.ГГГГ коп., задолженность по страховкам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения ст.ст.309, ч.2 ст. 809-811 ГК РФ, истец просит суд взыскать ответчика указанную сумму задолженности и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель истца <данные изъяты> в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно письменным возражениям, поступившим в суд ДД.ММ.ГГГГ. с заявленными исковыми требованиями не согласна. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор ###, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, под <данные изъяты> на <данные изъяты> месяцев. Истец требует денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по комиссиям - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по оплате страховки- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ### «<данные изъяты>», размер процентной ставки рефинансирования на территории РФ с ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> процента годовых. Таким образом, установленная Истцом процентная ставка за пользование кредитом в <данные изъяты> раз больше чем ставка рефинансирования, установленная Банком России. Считает, что при заключении договора и определении его содержания, необходимо руководствоваться с учетом правил разумности и справедливости. Учитывая размер суммы кредита, срок его возврат, полагает, что установление Истцом <данные изъяты> процента годовых, за пользование заемными средствами в таком размере является злоупотреблением правом, и недобросовестным действием по установлению процента за пользование займом, превышающего практически в <данные изъяты> раза установленную Банком России ставку рефинансирования. Подписывая данный договор, ФИО1 фактически не имела возможности изменить его условия о размере процентов за пользование кредитом, установленные по настоянию Истца. В то же время, отказ от принятия условий о процентах, означал бы отказ в выдаче кредита. Следовательно, Истец, предоставляя кредит ответчику, поставил его выдачу под условие подписания договора на предоставленных Банком условиях, которые, существенно нарушают положение ответчика в качестве заемщика. Также указывает, что <данные изъяты> злоупотребил своим правом, намеренно затягивая обращение в суд в течение длительного времени, с целью накопления процентов на сумму основного долга. Просит суд, отказать в части взыскания комиссий в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также применить правила ст. 333 ГК РФ, и снизить размер процентов ввиду злоупотребления Истца правом, а также в соответствии с требованиями ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В связи с этим, суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь положениями ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.###). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п###).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно положений п.п. 1,3 ст.435 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно положений ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом ### главы ### «<данные изъяты>» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен Кредитный договор ###, по условиям которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых (п. ###., ### Заявления, п. ### Условий предоставления потребительских кредитов).

Срок возврата Кредита – ДД.ММ.ГГГГ месяцев (п. ### Заявления).

В соответствие с п.###, ### Условий предоставления потребительских кредитов подписанное Клиентом заявления о предоставлении кредита является офертой Клиента Банку заключить договор, а действия Банка по открытию Клиенту текущего счета являются акцептом оферты Клиента по заключению договора; датой выдачи кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.

Кредитный договор ###, от ДД.ММ.ГГГГ. заключен путем акцепта Банком заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита.

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору ###, от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п.### Условий предоставления потребительских кредитов для погашения задолженности по договору Клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а Банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на сет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия Кредитного лимита, указанной в Заявлении, и не позднее даты первого Платежа. Все следующие платежи должны быть внесены не позднее дат соответствующих платежей. Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия Кредитного лимита, до даты Платежа включительно, Клиент разместил на Счете денежные средства в сумме равной или превышающей сумму Платежа, Платеж считается оплаченным, иначе платеж считается пропущенным.

Пунктом ### Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что Клиент может погасить текущий платеж в меньшем, чем предусмотрено договором размере. При этом величина недоплаты не должна превышать <данные изъяты> рублей и платеж должен быть внесен до даты платежа. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает ее в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется).

Условия кредитного договора изложены в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов (Условия), Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, которые получены ответчиком при заключении договора, о чем имеется ее подпись в п.### Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты> соответствующие отметки имеются в п.п.### Заявления. Ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных Банком страховых премий, в соответствии с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, составляет <данные изъяты> от суммы Кредитного лимита.

Пунктом ### заявления предусмотрено, что истец ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе Страховой защиты не является обязательным условием для заключения Договора. Подписанием данного заявления истец подтвердил, что подключение услуги является добровольным.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (### от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с <данные изъяты> и <данные изъяты> на <данные изъяты> и <данные изъяты> о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер.###).

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчиком ненадлежащим образом не исполнялись обязательства по кредитному договору ###, от ДД.ММ.ГГГГ., заключающееся в неоднократном нарушении графика платежей.

Согласно п. ### Условий предоставления потребительских кредитов, в случае пропуска Клиентом платежа Банк вправе уведомить Клиента о таком пропуске любым способов, указанных в п.### (п.п.###) данных Условий, а именно: почтовым отправлением на адрес, указанный Клиентом в заявлении, СМС-сообщениями на номер телефона, указанный в заявлении, отправкой сообщений по электронной почте, адрес которой указан Клиентом в анкете, по телефону. При этом Клиент несет всем риски, связанные с тем, что направленная Банком информация может стать доступной третьим лицам.

В случае пропуска Клиентом платежей Банк вправе потребовать от Клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме, при этом Банк выставляет Клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом, в котором указывает о дате исполнения требования, сумме полной задолженности по договору по состоянию на дату формирования требования, дате, с которой срок исполнения обязательств по погашению задолженности считается наступившим (п.### условий).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил Заемщику заключительное требование, которое не исполнено ФИО1 до настоящего времени.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 8 октября 1998 г «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора (Определение Верховного Суда РФ от 8 ноября 2011 г. N 46-В11-20).

При указанных обстоятельствах, исходя положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, Условий предоставления потребительского кредита суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного возврата кредита по кредитному договору ###, от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно положений п. 1 ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно норм ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. ###). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. ###).

Согласно п. ### Условий предоставления потребительских кредитов, Тарифов по предоставлению потребительских кредитов в случае пропуска платежа Клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в первый раз; при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным во ###ой раз, при дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными в ###-ий, ###-ый раз подряд, соответственно. За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, задолженность по неустойкам <данные изъяты> руб., задолженность по комиссиям <данные изъяты> руб., <данные изъяты> коп., задолженность по страховкам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора. Ответчиком не предоставлено доказательств, что при заключении кредитного договора, условия которого ей были навязаны, ФИО1 фактически не имела возможности заключить кредитный договор в каком-либо другом банке, и на иных условиях. А также не представлено доказательство, что выдача кредита осуществлялась исключительно на условиях представленных банком, без согласия ответчика.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> годовых. Доказательства свидетельствующие, что данный размер процентной ставки являлся чрезмерно высоким для кредитов выданных на аналогичных условиях предоставлены не были. Основания уменьшать размер процентной ставки за пользование кредитом до размера процентной ставки рефинансирования у суда первой инстанции отсутствовали, поскольку ставка рефинансирования это ставка процента по которой предоставляется кредит Центральным Банком коммерческим банкам, соответственно, данная ставка не может сравниваться с размером процентов за выдачу кредита, установленного для физических лиц, поскольку субъектный состав, целевое назначение кредита, а также условия обеспечения в данном случае различны.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом на основании ст. 333 ГК РФ

Условия кредитного договора в части уплаты комиссии за участие в программе Страховой защиты, ответчиком не оспаривались, недействительными не признаны.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, суд считает, что ФИО6 обоснованно требует от ответчика взыскания <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, задолженность по неустойкам <данные изъяты> руб., задолженность по комиссиям <данные изъяты> руб., <данные изъяты> коп., задолженность по страховкам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО7 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору ###, от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО8 расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в тот же срок со дня вынесения определения об отказе в его удовлетворении.

Председательствующий судья Л.Ю. Назарова

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2019 года.

Председательствующий судья Л.Ю. Назарова