Решение № 2-287/2018 2-287/2018~М-302/2018 М-302/2018 от 2 ноября 2018 г. по делу № 2-287/2018

Дело № 2-287/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2018 года Кантемировка Кантемировский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующего судьи Карпенко Т.В.,

при секретаре Наумкиной Г.В.,

рассматривал в открытом судебном заседании в помещении суда дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с указанным выше заявлением к ПАО «Совкомбанк», в его обоснование указывает, что между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <***> от 11.03.2016 года. Согласно договора истцу были предоставлены денежные средства в размере 74 632 руб 93 коп. При оформлении кредитного договора представитель Банка сообщил, что для выдачи кредита необходимо застраховать свою жизнь, здоровье путем подключения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов. При этом представитель банка уточнил, что данное условие является обязательным для получения кредита. Возможность выбрать страховую компанию, оплатить страховую премию из личных средств или заключить кредитный договор без услуги страхования жизни, но с более высокой процентной ставкой банком ей предложено не было. В результате, находясь в безвыходном положении, она вынуждена была написать заявление на подключение ее к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, заключить договор страхования и оплатить 24 632 руб 93 коп. При обращении в банк с требованием об отключении ее от программы добровольного страхования, истцу было отказано в возврате денежных средств. В связи чем истец считает, что банк своими действиями нарушает ее права, навязывая ей дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждается. Просит в судебном порядке обязать ответчика отключить ее от программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитному договору <***> от 11.03.2016 года с условием выплаты стоимости услуг по подключению к программе страхования в размере 24 632 руб 93 коп, обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности, обязать ответчика установить индивидуальный порядок погашения кредитной задолженности, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб, взыскать с ответчика в ее пользу 20 000 руб в счет компенсации оплаченных ею юридических услуг, взыскать с ответчика в ее пользу штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истцом представлены уточнения к исковым требованиям истца, в которых истец просит привлечь в качестве ответчика ОАО «Альфа Страхование» и все предыдущие исковые требования обращает к новому ответчику.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии, письменно отразив в заявлении, что свои исковые требования подтверждает и просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен своевременно, надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в их отсутствии. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В обоснование своих возражений указал, что истец обратилась в кредитную организацию за получением кредита. Ей был выдан потребительский кредит. Включение заемщика в программу добровольного страхования не является обязательным условием получения кредита, об этом прямо указано в индивидуальных условиях договора. О намерении быть подключенной к программе добровольного страхования свидетельствует заявление истца, подписанное ею собственноручно. В заявлении истца имеется однозначное утверждение ФИО1, о том, что, подписывая заявление, она подтверждает добровольность включения ее в программу добровольного страхования, что оказываемая страховщиком услуга не является навязанной ей услугой, заведомо невыгодной, либо обременительной для нее. Относительно порядка оплаты программы ответчиком указывается, что истец самостоятельно выбрала вариант оплаты за участие в программе страхования заемщиков за счет кредитных средств, в связи с чем доводы истца относительно того, что ей не была представлена необходимая информация для принятия решения о подключении к программе страховой и финансовой защиты заемщиков несостоятельны: вся информация содержалась в документах, подписанных ФИО1 и Общих условиях договора потребительского кредита. В иске указано, что ФИО1 было отказано в отключении ее программы добровольного страхования и в возврате ей денежных средств- платы за программу. Общими условиями договора потребительского кредита гарантируется право заемщика на отказ от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика). Заемщик вправе подать в банк заявление о выходе из программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу, услуга по включению заемщика в программу считается оказанной и уплаченная им плата за программу возврату не подлежит. С заявлением о возврате суммы платы за включение в программу и направление ее на погашение кредита ФИО1 обратилась в банк 27.05.2018 года, по истечении более, чем тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В связи с этим в возврате платы за программу ей было обоснованно отказано. В связи с чем банк считает, что права ФИО1 как потребителя не нарушены, включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было осуществлено с согласия и по заявлению заемщика, альтернативные варианты, касающиеся страхования, были изложены в письменной форме в подписанных заемщиком документах, а отказ от возврата платы за программу был основан на содержащихся в общих условиях договора потребительского кредита положениях.

Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен своевременно, надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в их отсутствии. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В обоснование своих возражений указал, что 11.03.2016 года истец подписал заявление на страхование, а также заявление на получение кредита, где прямо указано на согласие истца быть застрахованной. В силу договора добровольного коллективного страхования №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов АО «Альфа Страхование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, истец дал свое согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования, заключенному между банком и АО «Альфа Страхование». Доказательств того, что ФИО1 не могла бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 11 марта 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 74 632 руб 93 коп под 29,90% годовых сроком на 18 месяцев. Возврат кредита предусмотрен равными ежемесячными платежами в размере 5 199 рублей 41 копейка (л.д.140). Тогда же 11 марта 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (л.д.144 оборот-146) на включение ее в программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 года (л.д.177-206), согласно которого АО «Альфа Страхование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом. Истец выразила согласие быть застрахованной в по вышеуказанному договору и просила ПАО «Совкомбанк» заключить в отношении нее договор страхования по Программе финансовой и страховой защиты, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний сроком на период действия кредита. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 1% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащих уплате одновременно в дату заключения договора потребительского кредита (л.д.148).

Подписью в заявлении на страхование ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подтвердила, что оказываемые ей страховщиком в рамках рассматриваемого договора страхования услуги не являются навязанными ей страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными или обременительными для нее (л.д.145 оборот); Кроме того, истец указала, что ей предоставлена полная и подробная информация о программе страхования, она ознакомлена и согласна с условиями программы страхования и договора страхования.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является обязательной и необходимой для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Согласно заявления о предоставлении кредита ФИО1 дала согласие на участие в программе добровольной и финансовой страховой защиты (л.д.147 оборот). В связи с чем у суда не имеется сомнений в добровольности волеизъявления истца во включение ее на участие в программе добровольной и финансовой страховой защиты. В подтверждение участия истца в программе добровольной и финансовой страховой защиты ей был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.150-152).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была каким- либо образом ограничена ответчиками в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получила полной и достоверной информации об оказываемой услуге, что ограничивало бы ее свободу выбора, не установлено. Подписанные истцом документы содержат исчерпывающую информацию, дающую возможность сформировать правильное понимание сути и объема принимаемых на себя обязательств в связи с подписанием договора добровольного страхования. В связи с чем оснований для отключения истца от программы добровольного страхования, произведения перерасчета суммы задолженности у суда не имеется.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения с нею договора о добровольном страховании мог повлечь отказ в заключении договора кредитования, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

ФИО1 выразила согласие оплатить сумму за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств (л.д.149 оборот). Истице при этом разъяснено, что по выбору заемщика уплата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Согласно пункту 1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.155 оборот) заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за программу возврату не подлежит. Выбирая участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заемщик осознанно желает не ограничить свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в банке отдельное имущественное благо- более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Материалами дела установлено, что истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о прекращении участия в Программе страхования только в 2018 году (л.д.10-12) (за пределами установленных договором сроков) и возврате уплаченной суммы за подключение к программе добровольного страхования путем уменьшения размера полной стоимости кредита на сумму платы за включение в программу. Уплаченная сумма за подключение к программе добровольного страхования истице ответчиком правомерно не была возвращена.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, предусмотренных ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", других выплат, судебных расходов, в данном случае также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья Карпенко Т.В.