Решение № 2-705/2024 2-705/2024~М-691/2024 М-691/2024 от 9 декабря 2024 г. по делу № 2-705/2024

Гражданское дело № 2-705/2024

УИД №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 декабря 2024 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.,

при секретаре Сафроновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № (№), по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 827 735 рублей под 2,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1826 дней.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров, согласно которому ПАО «Совкомбанк» и Обществом заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объёме, предоставив заёмщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счёту. Ответчик условия кредитного договора не исполнял.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 475 дней Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 227 764 рубля 85 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила сумму в размере 1 156 442 рубля 48 копеек.

Банк в адрес ответчика направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 156 442 рубля 48 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 564 рубля 42 копейки.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлён надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом.

Согласно п. 3 ст. 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 настоящего Кодекса, регулирующие отношения по договору займа (п. 2 ст. 819).

Пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме согласно требованиям ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 827 735 рублей под 2,90% годовых при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки», при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90 % годовых, начиная с даты, следующей за датой первого «Ежемесячного платежа по договору». В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90%, со сроком действия договора – бессрочно, сроком возврата кредита - 60 календарных месяцев (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита уплата кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 15 040 рублей 30 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа – 3 число каждого месяца.

Исполнение заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика осуществляется путем внесения на счет через кассы и Информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов; путем внесения на счет через Интернет-банк/Мобильный банк/терминалы или банкоматы Банка, в том числе размещенные в каждом его офисе, а также через сайт Банка для клиентов в городах без офисов и банкоматов Банка с функцией внесения наличных (п. 8, 8.1 Индивидуальных условий).

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета. Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению.

Индивидуальные условия договора подписаны заемщиком ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-10).

Одновременно с заключением договора потребительского кредита, по просьбе заемщика оформлен договор добровольного страхования по программе «КОМБО+»/ «ЗАЩИТА+»/ «КОМФОРТ+» (л.д. 11, 12-13, 14, 15, 16).

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрена п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита и составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик согласился на подключение услуги по программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимость которой составила – 206 500 рублей за срок кредита.

Выдача ответчику кредита на вышеизложенных условиях в суде не оспорена и подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-7).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заёмщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 8 оборот).

Согласно п. 1.2 раздела I общих условий кредитного договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом, дата предоставления кредита, это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора, а в случае предоставления кредита для оплаты товаров (целевой кредит) – не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных клиентом договора, копии паспорта клиента и иных документов по требованию банка. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора (п. 1.2.1 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с п. 1.2.2., 1.2.4. Общих условий договора срок возврата кредита (срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Задолженность по кредиту - сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора.

В п. 1, 1.1. раздела II общих условий договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых), в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела II общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III общих условий договора.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Общих условий).

Пунктом 1 раздела III общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом условий о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданного кредита – в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета (п. 4 раздела III Общих условий).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктами 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно статье 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено Соглашение № об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» по акту приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ переданы права требования, в том числе о возврате задолженности по вышеуказанному кредитному договору в сумме 819 182 рубля 08 копеек (л.д. 19, 23).

В соответствии с положениями ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из выписки по счёту № №, расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что банк выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредитных денежных средств в полном объёме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в период пользования кредитом, произвел выплаты в размере 227 764 рубля 85 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 475 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила сумму в размере 1 156 442 рубля 48 копеек, в том числе: просроченные проценты – 331 836 рублей 04 копейки; просроченная задолженность – 824 606 рублей 44 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность - 771 319 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 47 862 рубля 14 копеек, штраф за просроченный платеж – 5 424 рубля 36 копеек (л.д.4-5, 6-7).

Суд признаёт, что заёмщик в одностороннем порядке отказался от дальнейшего исполнения условий договора потребительского кредитования, допустив просрочку по кредитным платежам, существенно нарушив его условия.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес ответчика направил электронное уведомление о наличии просроченной задолженности и ее возврате в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, а также о расторжении кредитного договора в случае непогашения задолженности. Данное требование ответчиком не выполнено.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Расчёт задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключённого между сторонами договора и является правильным, стороной ответчика не оспаривался.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем указанный расчёт принимается судом.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, положения п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми банк (кредитная организация) вправе требовать досрочного возврата суммы кредитных средств в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 156 442 рубля 48 копеек.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 26 564 рубля 42 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объёме, учитывая п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 156 442 (один миллион сто пятьдесят шесть тысяч четыреста сорок два) рубля 48 копеек, в том числе: просроченная задолженность – 824 606 (восемьсот двадцать четыре тысячи шестьсот шесть) рублей 44 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность - 771 319 (семьсот семьдесят одна тысяча триста девятнадцать) рублей 94 копейки, просроченные проценты - 47 862 (сорок семь тысяч восемьсот шестьдесят два) рубля 14 копеек, штраф за просроченный платеж – 5 424 (пять тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 36 копеек; просроченные проценты – 331 836 (триста тридцать одна тысяча восемьсот тридцать шесть) рублей 04 копейки.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 564 (двадцать шесть тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 10.12.2024

Председательствующий Лебедева С.В.