Решение № 2-2147/2019 2-95/2020 2-95/2020(2-2147/2019;)~М-2181/2019 М-2181/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-2147/2019

дело №2-95/2020

УИД: 62RS0№-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2020 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что 24.08.2016г. между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть измене в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 22.03.2019г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 89 771,81 рублей, из которых:

- сумма основного долга 79 200,77 руб. – просроченная задолженность по основному долгу,

- сумма процентов 7 031,04 руб. – просроченные проценты,

- сумма штрафов 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность образовавшуюся за период с 15.11.2018г. по 22.03.2019г. включительно, в размере 89 771,81 рублей, из которых: сумма основного долга 79 200,77 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 7 031,04 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную госпошлину в размере 2 893,15 рублей.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик и его представитель по устному ходатайству в судебном заседании иск не признали. Ответчик пояснил, что факт заключения кредитного договора и получения кредитной карты не оспаривает. С расчетом задолженности по кредитному договору не согласился, пояснил, что по кредитному договору была проведена реструктуризация, в связи с чем, задолженность должна быть ниже.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой на заключение договора Кредитной карты и выпуск кредитной карты на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), № договора №.

Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенные на сайте банка, Тарифы. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

При этом, согласно данного Заявления-Анкеты, ответчик был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых. Своей подписью в Заявлении-Анкете ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), тарифами и индивидуальными условиями договора.

Согласно Тарифного плана ТП 7.27, процентная ставка по кредиту составляет по операциям покупок в беспроцентном периоде до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание – 590 рублей; комиссия за операции получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» 59 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Факт заключения договора на указанных условиях подтверждается Заявлением-Анкетой от 20.08.2016г., индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Приказом АО «Тинькофф Банк» №.01 от 27.04.2016г., протоколом заседания Правления «Тинькофф Кредитные системы» от 28.09.2011г., Тарифным планом ТП 7.27.

В силу п. 2.3. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (УКБО), для заключения универсального договора, Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ.

Согласно п. 2.4.УКБО, п.2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком действий свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что истцом представлены достаточные доказательства по юридически значимым обстоятельствам, подтверждающие факт заключения между сторонами кредитного договора с использованием кредитной банковской карты, на указанных выше условиях.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1.). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3.). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6.). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7.). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете (п.5.9.). Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30-ти календарных дней после даты его формирования (п.5.12.).

Согласно п.п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1.). При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту до даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п.9.2.).

Судом установлено, что истцом обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, надлежащим образом, путем выпуска и выдачи ответчику кредитной банковской карты, а так же предоставления денежных средств на счет карты с лимитом задолженности 120 000 рублей, последующего обслуживания карты и счета, что не оспаривалось ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная банковская карта по договору кредитной карты № на имя ФИО1 была активирована, ответчик предоставленными денежными средствами воспользовался, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлялось списание кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждается выпиской по счету по договору № за период с 20.08.2016г. по 05.08.2019г.

Таким образом, ответчик кредитную карту получил, активировал, денежными средствами воспользовался.

Одновременно судом установлено, что ответчиком обязательства по погашению кредита, процентов, комиссий, плат, штрафов в полном объеме, надлежащим образом не исполнены, с января 2016 года по октябрь 2018 года платежи вносились не регулярно, последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, с ноября 2018 года ответчик прекратил внесение ежемесячных платежей в погашение основного долга и уплаты процентов по указанному выше договору кредитной карты, что подтверждается выпиской по договору №, расчетом задолженности по договору кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность ответчика по кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 771,81 рублей, из которых:

- сумма основного долга 79 200,77 руб. – просроченная задолженность по основному долгу,

- сумма процентов 7 031,04 руб. – просроченные проценты,

- сумма штрафов 3 540 руб.

Истец воспользовался своим правом, предусмотренным кредитным договором, кредитный договор расторг и потребовал возврата денежных средств в полном объеме путем направления ответчику заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией указного документа, и не оспаривалось ответчиком.

Требование банка о погашении задолженности ответчиком добровольно до настоящего времени не исполнено.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету, представленному истцом, общая задолженность ответчика по кредитному договору №от 20.08.2016г. по состоянию на 22.03.2019г. составляет 89 771,81 рублей, из которых: сумма основного долга 79 200,77 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 7 031,04 руб. – просроченные проценты, сумма штрафов - 3 540 руб.

Ответчик с представленным расчетом задолженности не согласился, однако своего контррасчета не представил, пояснил, что по кредитному договору примерно ДД.ММ.ГГГГг. истцом была произведена реструктуризация, в связи с чем, ответчик производил погашение кредита равными платежами ежемесячно по 6 000 рублей. В соответствии с произведенной банком реструктуризацией задолженность ответчика по кредитному договору должна быть значительно меньше, однако какая именно ответчику неизвестно, так как банк на его запросы о предоставлении документов о произведенной реструктуризации не отвечает. В подтверждение состоявшейся реструктуризации ответчиком в материалы дела представлена СМС-переписка с банком.

Как следует из п. 2.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в течении действия договора кредитной карты по заявлению Клиента и с согласия банка Тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть измене на другой Тарифный план. Повышение процентных ставок по кредиту или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента, которое может быть устным с использованием дистанционного обслуживания или молчаливым (например совершение клиентом или держателем расходной операции с использование кредитной карты после вступления в силу новых тарифов). О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиента письменно (п. 2.8 условий). Изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или установлении дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с клиентом.

Согласно сведениям предоставленным АО «Тинькофф Банк» по запросу суда, изменение тарифного плана по кредитному договору заключенному с ответчиком банком не производилось. Банком предпринимались попытки урегулирования задолженности, но вместо этого ответчик отказался исполнять обязательства по договору. Кроме того, банк отметил, что предоставление реструктуризации или урегулирование задолженности в рамках действующего договора на иных условиях, отличающихся от ранее достигнутых, является прерогативой банка, а не обязанностью.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, при этом суд приходит к выводу, что с июля 2017 года начисление процентов по кредитному договору №от 20.08.2016г. производилось банком не по ставке 34,9% годовых, т.е. в размере предусмотрено тарифным планом ТП 7.27, на условиях которого был заключен кредитный договор с ответчиком, а значительно ниже. Какого-либо повышение процентных ставок по кредиту или изменение порядка их определения, изменения тарифного плана влекущего увеличение данных показателей, за период действия кредитного договора банком не производилось, судом данные обстоятельства не установлены.

Все платежи произведенные ответчиком в погашение задолженности по кредиту, и произведенные банком операции по погашению основанного долга, процентов и штрафов в расчете задолженности банком полностью отражены в выписке по счету.

Если между банком и ФИО1 и были достигнуты какие-либо договоренности по урегулированию задолженности по кредитному договору, то они в полной мере отвечали интересам заемщика, и не привели к увеличению ответственности ответчика пор кредитному договору.

Таким образом, довод ответчика о произведенной банком реструктуризации по кредитному договору повлекшей начисление иных процентов по кредитному договору, нежели предусмотрено договором, либо иных начислениях неизвестных ответчику, является несостоятельным.

Расчет задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» проверен судом, и признается правильным, в обоснование обратного ответчиком каких-либо доказательств не представлено, а из материалов дела таких доказательств не усматривается. На день принятия решения по делу у суда не имеется данных о погашении ответчиком указанной задолженности полностью либо в части.

При установленных судом обстоятельствах, подтверждающих обоснованность заявленных истцом требований, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 20.08.2016г. за период с 15.11.2018г. по 22.03.2019г. в размере 89 771,81 рублей, из которых: сумма основного долга 79 200,77 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 7 031,04 руб. – просроченные проценты, сумма штрафов - 3 540 руб. подлежат удовлетворению.

При этом суд полагает, что сумма штрафа за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Оснований для снижения размера штрафа, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 893 рублей 07 коп. (платежное поручение № от 25.03.2019г., платежное поручение № от 25.07.2019г.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 89 771 (Восемьдесят девять тысяч семьсот семьдесят один) рубль 81 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2893 (Две тысячи восемьсот девяносто три) рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд <адрес> в месячный срок с даты принятия решения судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна:судья: Е.А.Новикова