Решение № 2-4400/2017 2-940/2018 2-940/2018 (2-4400/2017;) ~ М-4343/2017 М-4343/2017 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-4400/2017

№2-940/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2018 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Самошенковой Е.А.,

при секретаре Рединовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования серии <данные изъяты> № № в отношении транспортного средства марки «<данные изъяты>», <данные изъяты> года выпуска, VIN №. Страховая сумма по договору составила <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, в связи с чем, истец обратился в страховую компанию, представив все необходимые документы. Страховщик признал событие страховым случаем, установил факт тотальной гибели автомобиля и ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № №. Истец, не согласившись с размером выплаты, ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию о доплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. и неустойки в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ страховщик доплатил страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., требование о выплате неустойки в добровольном порядке не удовлетворено. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 89 585 руб., 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, 10 000 руб. в возмещение расходов на представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 исковые требования не признала, поддержала доводы письменного отзыва на иск. Суду пояснила, что обязательство по выплате страхового возмещения исполнено ответчиком в полном объеме, путем выплаты 886 500 руб., поскольку п.5 договора страхования предусмотрена индексируемая страховая сумма, т.е. выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю, произошедшему в течение срока страхования. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, в случае взыскания неустойки применить ст. 333 ГК РФ снизив ее размер с учетом требования о соразмерности санкций последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ч.1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (ч.2).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 ГК РФ, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации») ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 2 Постановления № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного и др.), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в той части, не урегулированной специальным законом.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуги не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, при этом, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) был заключен договор добровольного страхования серии <данные изъяты> № № в отношении транспортного средства марки «<данные изъяты>», <данные изъяты> года выпуска, VIN №.

Страховая сумма является неагрегатной по варианту «Индексируемая» и определена сторонами по рискам КАСКО (<данные изъяты>) в размере <данные изъяты> руб., размер страховой премии составил <данные изъяты> руб.

Договор страхования заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования транспортных средств № № в редакции, утвержденной приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № №.

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием автомобиля марки «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак №, принадлежащего истцу, в котором транспортному средству были причинены механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику, представил необходимые документы.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключено соглашение, по условиям которого владелец в связи с наступлением убытка в результате повреждения застрахованного по договору страхования транспортного средства обязуется передать в собственность страховщику поврежденное застрахованное транспортное средство, а страховщик обязуется выплатить владельцу страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб.

Исполнение сторонами условий указанного соглашения подтверждается актом приема-передачи № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщик признал событие страховым случаем и на основании акта о страховом случае, ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № №.

Не согласившись с размером выплаты, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о доплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. и неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ страховщик доплатил страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., требование о выплате неустойки в добровольном порядке не удовлетворено.

Истец, обращаясь с иском, указывает, что поскольку ответчиком произведена доплата страхового возмещения до полной страховой суммы по договору, с него в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка в связи с просрочкой исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме.

Разрешая вопрос об обоснованности требований истца, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 422 договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

В развитие положения статьи 947 ГК РФ о страховой сумме, Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Как установлено судом, стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору в размере <данные изъяты> руб., при этом в п. 5 соглашения предусмотрели, что данная сумма является индексируемой.

Согласно п. 4.1.1.Б Правил страхования, если договором установлена страховая сумма «индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Пунктом 13.4.2. приложения № 1 к Правилам установлен порядок определения размера убытка и осуществления страховой выплаты, который для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «индексируемая» равен страховой сумме, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования и стоимости годных остатков ТС.

Таким образом, судом достоверно установлено, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Соглашением от ДД.ММ.ГГГГ стороны предусмотрели передачу в собственность страховщику поврежденного застрахованного транспортного средства и обязательство страховщика пол выплате владельцу страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб.

Сведений об оспаривании договора страхования или соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, либо о признании указанных соглашений недействительными, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования, заключенного между сторонами, в части установления индексируемой страховой суммы, и указание в соглашении ее конкретного размера, не противоречат действующему законодательству.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку страховое возмещение в полном объеме своевременно было выплачено ФИО1, что свидетельствует о надлежащем исполнении страховщиком обязательств по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание выводы суда об отказе в удовлетворении основного требования, также не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.А.Самошенкова