Решение № 2-825/2018 2-825/2018 ~ М-81/2018 М-81/2018 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-825/2018

Дело № 2-825/2018

Мотивированное
решение изготовлено 19 февраля 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2018 года Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе: председательствующего судьи Лабутиной Н.А.,

при секретаре Волоховой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») о признании договора страхования недействительным.

В обоснование иска указал, что 05.08.2017 между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 505063 рубля сроком до 05.08.2022, с уплатой за пользование кредитом 22,993 % годовых. При оформлении кредита кредитный менеджер ему сообщил, что оформление страховой жизни по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита. После чего, он приобрел дополнительную платную услугу по страхованию жизни у ответчика. Стоимость страхового полиса составила 106063 рубля, указанная сумма была включена в сумму кредита.

Полагает, что ему навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых он не нуждался и приобретать не планировал. При этом он был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ему не предложили. У него не было возможности выбрать другую страховую компанию.

Его заявление о возврате денежных средств, ответчиком было отклонено.

Просит признать договор страхования № № от 05.08.2017 недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере 106063 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, направил в суд своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался надлежащим образом, представил возражения по иску, в которых полагал исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Так, в частности, ответчик указал, что заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 05.08.2017. Истец изъявил желание быть Застрахованным по Договору страхования в рамках п.2 ст.934 ГК РФ. В заключительной части заявления от 05.08.2018 указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru».

Все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии со ст.942 ГК РФ, и четко говорены с истцом.

Заявление от 05.08.2017 является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления истца при включении в Договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного.

Истца условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. Просит истцу в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался надлежащим образом, причина неявки не известна, письменного мнения по заявленным требованиям не представил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что 05.08.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 505063 рубля на срок до 05.08.2022, а заемщик (истец) обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку предусмотренные вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора.

Указанный договор заключен путем оформления согласия на кредит, уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения кредитного договора, подтверждает факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Абзац 8 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

До заключения кредитного договора истец получил уведомление о полной стоимости кредита, где указаны все платежи, связанные с заключением договора, а именно платежи по погашению суммы основного долга, платежи по уплате процентов по кредиту.

Подписывая кредитный договор, истец был ознакомлен с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, после чего договор был им подписан.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или трудоспособность при заключении кредитного договора.

По утверждению истца, заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора личного страхования заемщика, что является фактическим навязыванием ему данной услуги, ущемлением его прав как потребителя.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что непосредственно в кредитном договоре отсутствуют какие-либо положения, обязывающие или понуждающие истца заключить Договор страхования.

При заключении кредитного договора 05.08.2017 истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, в соответствии с которым истец вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Истец также подписал, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита; страховая премия и плата за присоединение к договору страхования могут быть произведены за счет собственных денежных средств истца либо за счет кредитных денежных средств, представленных банком; срок страхования равен сроку кредитования и т.д.

В указанном заявлении четко выражены его предмет, а также воля сторон, истец добровольно подписал текст заявления.

В анкете – заявления на получение кредита заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 106063 рубля, из которых вознаграждения банка – 21212 рублей 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 84850 рублей 40 копеек. Страховая сумма составляет 505063 рубля.

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита. Указанная комиссия включена банком в полную стоимость кредита.

Согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017 года № 1235, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Таким образом, Договор коллективного страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - страховщиком и Банком для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

На основании вышеизложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении оспариваемого истцом договора в части участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Кроме того, возможность выразить свое несогласие с участием в программе страхования также содержится в заявлении о предоставлении кредита, однако истец такой возможностью не воспользовался

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено.

В рассматриваемом случае в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена.

В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и т.п.

Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе, описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Цена услуг Банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, Банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что программа страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в части взимания платы за страховку является ничтожным договором, являются необоснованными.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 958 ГК РФ досрочное прекращение договора страхования возможно по двум основаниям:

1) возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ);

2) отказ страхователя от договора страхования (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

В свою очередь пункт 3 статьи 958 ГК РФ предусматривает два различных последствия досрочного прекращения договора страхования в зависимости от основания его прекращения.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В случае же досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В пункте 6.2 представленных суду Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» указана возможность отказа от договора страхования в любое время, однако отражено, что при досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется, в том числе, на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Однако, в данном случае страхователем (выгодоприобретателем) по договору коллективного страхования является Банк, а комментируемое Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного Договора страхования.

Ни договор страхования, ни Правила (Условия) страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя. Наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, судом не установлено, в связи с чем, оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца сумм штрафа в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителя» за несоблюдение в добровольном порядке требований, вытекающие из основного требования о возврате страховой премии, также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 194-197, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования решения до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий: Н.А. Лабутина