Апелляционное определение № 33-1042/2026 от 14 апреля 2026 г.

Судья Шукшина Л.А. Дело № 33-1042/2026

УИД 61RS0001-01-2025-000857-71


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Кребеля М.В.,

судей Небера Ю.А., Емельяновой Ю.С.,

при секретаре Краус Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу представителя ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» ФИО1 на решение Советского районного суда г. Томска от 07.11.2025 по делу № 2-3803/2025 по заявлению ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.02.2025 № У25-3041/5010-003 в части взыскания страховой премии

Заслушав доклад судьи Небера Ю.А., объяснения представителя заинтересованного лица ФИО2, судебная коллегия

установила:

ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.02.2025 № У25-3041/5010-003 в части взыскания страховой премии в размере 66000 руб.

В обоснование заявления указано, что 11.09.2022 между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. ФИО3 застраховано несколько рисков, договором также предусмотрена ежегодная выплата ренты при условии дожития застрахованного до указанных в договоре дат.

В соответствии с условиями договора, ФИО3 14.12.2022 и 11.12.2023 выплачена рента по 12000 руб. в рамках реализации риска «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии».

Договор страхования был расторгнут на основании заявления ФИО3 от 06.09.2024, выплачена выкупная сумма, которая, с учетом удержанного налога на доходы физических лиц составила – 119268 руб.

ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному, который по результатам рассмотрения ее заявления принял решение, которым требование ФИО3 удовлетворил частично, взыскав с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 66000 руб., оставив без рассмотрения требование заявителя о взыскании части страховой премии, составляющей сумму удержанного налога на доходы физических лиц.

Указанное решение является незаконным в части взыскания денежных средств в размере 66000 руб., поскольку в силу правовой природы заключенного договора страхования распространение на него положений Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У невозможно, т.к. Указание регулирует иной вид договоров, нежели тот, который был заключен в настоящем деле.

Вопреки выводам финансового уполномоченного, договором не предусмотрена рассрочка страховых взносов. Возврат страховой премии в соответствии с положениями пп.4.7 и 4.8. Указания осуществляется при отсутствии в период охлаждения события, которое имеет признаки страхового случая.

Страхователю по ее заявлению была выплачена выкупная сумма, которая в соответствии с п.4 раздела 12 договора страхования выплачивается в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора (приложение № 1).

При таких данных, решение финансового уполномоченного в обжалуемой части законным и обоснованным признано быть не может.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» просит об отмене судебного решения, указывая, что фактически суд переписал решение финансового уполномоченного, тем самым формально подойдя к рассмотрению дела. Отмечает, что в рассматриваемом случае на возникшие правоотношения Указание 5968-У не распространяется в силу того, что данный договор не предусматривает участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе, данный договор имеет иную правовую природу. Суд не обратил внимания на то, что наступление страхового события – дожитие до определенных договором дат препятствует реализации права на отказ от договора в «период охлаждения», предусмотренного пунктом 4.8 Указания 5968-У. ФИО3 обращалась за страховыми выплатами по рискам «дожитие до наступления определенных дат» - 14.12.2022, 11.12.2023, которые были признаны страховыми случаями и осуществлены выплаты по каждому из них. Анализируя Указание 5968-У (применительно к Указаниям № 3854-У_ отмечает, что право на отказ от договора в течении периода охлаждения не является безусловным, поскольку имеет место ограничение на его использование – наступление страхового события в «период охлаждения».

Представлены возражения на жалобу.

Судебная коллегия рассмотрела жалобу в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Обсудив доводы жалобы, возражения на нее, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения исходя из доводов жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене судебного решения и принятии по делу нового, отмечая следующее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из дела, 08.09.2022 между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до 10.09.2027, смерть застрахованного, смерть в результате несчастного случая, дожитие застрахованного с выплатой ренты.

В рамках данного договора предусмотрено, что срок страхования составляет пять лет, начало страхования 11.09.2022, размер страховой премии, уплачиваемой ежегодно по всем застрахованным рискам (дожитие застрахованного до 10.09.2027, смерть застрахованного, смерть в результате несчастного случая, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии) составляет 120000 руб. Общий размер страховой премии по всем застрахованным рискам в течении действия страхования (пять лет) составит 600000 руб.

Договором также предусмотрена выплата ренты ежегодно в размере 12000 руб. и при дожитии застрахованного до определенных договором дат: 10.12.2022, 10.12.2023, 10.12.2024, 10.12.2025, 10.12.2026.

Анализируя правовую природу заключенного договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае заключен договор личного страхования (п.1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 934 ГК РФ), которым охватываются несколько страховых рисков.

Из дела также следует, что условия данного договора доведены до сведения ФИО3, с ней согласованы, договор подписан ФИО3

Договор исполнялся, ФИО3 выплачена рента в связи с наступлением страхового случая – дожитие застрахованного до 10.12.2022, до 10.12.2023. Страховая рента выплачена по 12000 руб. по факту наступления указанных страховых случаев.

06.09.2024 ФИО3 обратился с заявлением, в котором выразила отказ от исполнения договора.

В соответствии с п.4 раздела 12 договора, при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно Приложению № 1 к настоящему договору, в соответствии с которым, по состоянию на 06.09.2024 эта сумма составляет 150 000 руб.

ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» выплатило ФИО3 сумму в размере 119268 руб. (за вычетом налога на доходы физических лиц – 30732 руб.), с чем не согласилась ФИО3, обратившись к финансовому управляющему, чье решение в части взыскания денежных средств обжалуется в настоящем деле (в пределах заявленных требований).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Распространяя на возникшие отношения положения Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У, которыми урегулирован конкретный вид страхования – добровольное страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, отмечая, что страхователь обратилась с заявлением об отказе от исполнения договора до уплаты третьего взноса, в связи с чем ей в силу пункта 4.8 Указаний 5968-У положена вся сумма, внесенных ею страховых взносов, финансовый уполномоченный не учел, что данными Указаниями 5968-У урегулирован только конкретный вид договоров страхования - добровольное страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) ) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к которым рассматриваемый договор личного страхования не относится.

В данном случае заключен договор, правовая природа которого относит его к договору страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, предусмотренного пп.1 п.1 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

При этом подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется в том числе и страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, основная цель которого – обеспечение регулярного дохода при дожитии до определенного срока, в отличие от рассматриваемого в настоящем случае договора, имеющего цель защиты от неблагоприятных событий.

Вместе с тем, в данном случае заключен именно договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, предусмотренный пп.1 п.1 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что исключает возможность применения к нему положений Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У, поскольку данным Указанием урегулирован сугубо конкретный вид договора, к которому рассматриваемый договор отношения не имеет.

Соответственно, заявляя об отказе от исполнения договора страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователь, тем самым отказывается от страховой защиты всех предусмотренных им рисков (дожитие застрахованного до 10.09.2027, смерть застрахованного, смерть в результате несчастного случая, в том числе и дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии), по которым в течении срока действия страхования и до расторжения договора 06.09.2024 действовала страховая защита, страховщик исполнял свои обязательства, а следовательно, страхователь имеет право на возврат только части премии, исчисленной пропорционально сроку действия страхования.

Страховщик включил в договор предусмотренное Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования") положение о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Такое условие договора предусмотрено п.4 раздела 12, в соответствии с которым, при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно Приложению № 1 к настоящему договору, в соответствии с которым по состоянию на 06.09.2024 сумма составляет 150 000 руб.

Предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования") период охлаждения, составляющий 14 дней данным договором также предусмотрен.

Заключая данный договор на указанных выше условиях, ФИО3 получила всю необходимую информацию, составляющую его содержание, включая и ту, которая размещена на сайте страховщика в соответствующих Условиях страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного и страхования от несчастных случаев для физических лиц.

Сведений о том, что страховщиком страхователю как потребителю предоставлена неверная информация по заключаемому договору, в дело не представлено.

Нарушений положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по данному делу, равно как и оснований для признания данного договора ничтожным, не установлено.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств в размере 66000 руб. закону не соответствует, а потому подлежит отмене.

Решение суда в обжалуемой части также подлежит отмене с приятием по делу нового об удовлетворении заявления ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь п.2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

решение Советского районного суда г. Томска от 07.11.2025 отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявление ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

Признать незаконным и подлежащим отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.02.2025 № У25-3041/5010-003, принятое по обращению ФИО3 в части взыскания с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу ФИО3 денежных средств (при досрочном расторжении договора страхования) в размере 66000 руб.

Кассационная жалоба может быть подана в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (город Кемерово) через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 28.04.2026