Решение № 2-6001/2025 2-627/2026 2-627/2026(2-6001/2025;)~М-5673/2025 М-5673/2025 от 1 февраля 2026 г. по делу № 2-6001/2025

№ 2-627/2026 (№ 2-6001/2025)

03RS0007-01-2025-009379-81


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2026 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тиняковой Т.А.

при секретаре Рудных О.Р.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что < дата > между АО СК «УРАЛСИБ-Жизнь» и гр. ФИО2 был заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни «Верное решение», в подтверждение чего был подписан полис серии ИСЖ-1 .... АО СК «УРАЛСИБ-Жизнь» была переименована в ООО «Инлайф Страхование жизни», а затем присоединена к ООО «Совкомбанк Страхование жизни» в ноябре 2023 ... указанного полиса страхования, страховая премия по договору составила 500000 руб. (п. 6 Полиса). Период действия полиса с < дата > по < дата > (п. 7 Полиса). На период окончания срока действия полиса состоялся риск «Дожитие» застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования (п. 5 Полиса). В соответствии с Приложением ... к полису серии ИСЖ-1 ... от < дата >, размер дополнительного инвестиционного дохода (купон) (п. 2.3 Приложения ...), рассчитывается по формуле на дату заключения договора и составляет 9%. По окончании срока действия договора, ФИО2 обратилась с заявлением о выплате, ей была возвращена только сумма страховой премии 500000 руб., а инвестиционный доход выплачен не был. < дата > истцом была направлена в адрес ответчика претензия с просьбой выплатить инвестиционный доход, на которую ООО «Совкомбанк страхование жизни» ответило отказом. < дата > истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от < дата > отказано в удовлетворении. Истец не согласна с решением финансового уполномоченного, просит взыскать в ее пользу с ответчика денежные средства в качестве дохода по инвестиционному страхованию в размере 225000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 25000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представитель истца ФИО1 (доверенность от < дата >) в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. В материалах дела имеются письменные возражения, из которых следует, что ответчик исковые требования не признает, указывает, что размер дополнительного инвестиционного дохода не является фиксированным и его получение не гарантировано. Выбранная заявителем инвестиционная стратегия «Золотодобывающие компании» подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги, обслуживающиеся в международном расчетном депозитарии компании "Евроклир" ["Euroclear Holding SA/NV"], ..., Бельгия. Из-за введенных в марте 2022 года санкций в отношении Российской Федерации, включая «заморозку» одним из ключевых международных центральных депозитариев компанией «Евроклир» платежей и сделок по еврооблигациям - данные активы не могут быть получены российскими инвесторами, в том числе страховщиками. По этой причине перевод ДИД со счетов компании «Евроклир» в пользу ООО «Совкомбанк страхование жизни» невозможен. В качестве подтверждения блокировки международного расчетного депозитария, повлекшего невозможность исполнения обязательств, прилагается письмо ООО «Специализированный депозитарий «Партнер», в котором подтверждены указанные обстоятельства. Со стороны «Евроклир» < дата > были получены разъяснения, в которых со ссылкой на статью 56 [5Ь] Регламента Совета Европейского Сообщества ... от < дата > (в ред. Регламента Совета Европейского Сообщества ... от < дата >), указывается на невозможность вывода сумм доходов по иностранным ценным бумагам в связи с санкционными ограничениями. «C начала марта 2022 на счетах Национального расчетного депозитария в международных депозитариях «Евроклир» и «Клиарстрим» ["Clearstream"] были заблокированы ценные бумаги и денежные средства в различных валютах, что привело к возникновению проблем, связанных с распоряжением ценными бумагами и получением выплат по ним.» (указанные сведения опубликованы на официальном сайте Банка России https://cbr.ru/content/document/file/143773/onfr_2023-2025.pdf, или: "Евроклир" заблокировал активы россиян на сумму около 27 млрд, долларов" (сообщение ТАСС от < дата > (https://tass.ru/ekonomika/14840245), "Страховщиков не обяжут выплачивать доход по уже замороженным активам ИСЖ" ("Известия" от < дата > (https://iz.ru/1466269/2023-02-07/strakhovshchikov-ne-obiazhut-vyplachivat-dokhod-po- uzhe-zamorozhennym-aktivam-iszh). Конкретный размер ДИД по каждому клиенту может быть определен только на дату наблюдений, исходя из текущей стоимости ценных бумаг, обеспечивающих ДИД и курса валют, т.к. в течение срока действия договора стоимость базовых активов корректируется в зависимости от факторов влияния, оговоренных в договоре. В соответствии с договором страхования (пункт 2.3 инвестиционной декларации) купон (доход) выплачивается если на дату наблюдения для каждой ценной бумаги входящей в базовый индекс исполняется условие, согласно которому значение базового индекса на дату начала инвестирования должно быть меньше или равно значению базового индекса на дату наблюдения. В соответствии с условиями приобретения АО "Совкомбанк страхование" 5- летней цифровой ноты площадкой для наблюдения стоимости базовых активов установлен сертифицированный источник информации - ресурсы компании "Блумберг" ["Bloomberg L.P."]. Исходя из условий, изложенных в пунктах 9.8, 9.9 Правил страхования, выплата ДИД осуществляется в течении пятнадцати рабочих дней, следующих за днем представления установленного комплекта документов, включая заявление на получение ДИД. Рассчитать размер дополнительного инвестиционного дохода на даты наблюдения < дата >, < дата >, < дата > до настоящего времени не представляется возможным.

Финансовый уполномоченный на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся, надлежаще извещенных лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица в силу п. 1 ст. 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от < дата > N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 статьи 10 Закона РФ от < дата > N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > между ФИО2 и АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни по программе «Верное решение» серии ИСЖ ... со сроком страхования с < дата > по < дата >.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного инвестиционного страхования жизни ..., утвержденных приказом ... от < дата >.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования», «Дожитие Застрахованного лица до очередной страховой годовщины», «Смерть Застрахованного лица от любых причин», «Дожитие Застрахованного лица до очередной страховой годовщины»; «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушения поезда, или при дорожно-транспортном происшествии в общественном транспорте».

Страховая сумма по всем страховым рискам, кроме «Дожитие Застрахованного лица до очередной страховой годовщины» составляет 500 000 руб. Страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного лица до очередной страховой годовщины» составляет 500 руб.

Страховая премия по Договору страхования составляет 500 000 руб.

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО2

< дата > ФИО2 обратилась в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие Застрахованного лица до очередной страховой годовщины».

< дата > ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО2 осуществила выплату по риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования», в размере 500 000 руб., что подтверждается платежным поручением ....

< дата > ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу Заявителя осуществила страховые выплаты по риску «Дожитие Застрахованного лица до очередной страховой годовщины», что подтверждается платежными поручениями ... на сумму 500 рублей 00 копеек, ... на сумму 500 рублей 00 копеек, ... на сумму 500 рублей 00 копеек, ... на сумму 175 рублей 00 копеек (за вычетом налога на доход физических лиц в размере 13% (325 рублей 00 копеек)).

< дата > в ООО «Совкомбанк страхование жизни» поступило заявление ФИО2 с требованием произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

< дата > ООО «Совкомбанк страхование жизни» письмом ... уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

< дата > ФИО2 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «Совкомбанк страхование жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни.

Решением финансового уполномоченного № У-25-115021/5010-004 от < дата > отказано в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона ... под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 6.2 Правил страхования выплата ДИД осуществляется либо частично в течение срока действия договора страхования до наступления страховых случаев с выплатой оставшейся части ДИД и страховой суммы при наступлении страховых случаев, предусмотренных пунктами 3.2.1 - 3.2.2 Правил страхования, либо дополнительно к страховым выплатам, связанным со страховыми случаями, предусмотренными пунктами 3.2.1 - 3.2.2 Правил страхования, или к выкупной сумме при досрочном прекращении I договора страхования в соответствии с пунктами 7.4.3, 7.4.5 Правил страхования. Расчет размера и выплата ДИД производится в соответствии с пунктами 6.3 - 6.7 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 6.1 Правил страхования условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика устанавливаются указанными в 6 разделе Правил страхования условиями и положениями, содержащимися в договоре страхования (страховом полисе) в том числе в приложениях к нему.

Пунктом 6.3 Правил страхования установлено, что размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом инвестиционной декларации (если предусмотрена договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки).

Согласно пункту 6.4 Правил страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, в целях определения ДИД используются следующие понятия и определения:

базовый индекс - фондовый индекс, соответствующий выбранной стратегии инвестирования, динамика значений которого определяет дополнительный инвестиционный доход по договору страхования;

дата начала инвестирования - дата, на которую определяется начальное значение базового индекса;

дата экспирации (окончания инвестирования) - дата, на которую происходит расчет результата инвестирования и определяется значение ДИД;

валюта инвестирования - валюта, используемая в целях расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования;

коэффициент участия - коэффициент, влияющий на размер дополнительного инвестиционного дохода.

Как установлено Финансовым уполномоченным, Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» о страховой выплате.

< дата > Финансовая организация в пользу Заявителя осуществила выплату по риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования», в размере 500 000 руб., что подтверждается платежным поручением ....

< дата > в Финансовую организацию поступило заявление Заявителя с требованием произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

В ответ на запрос Финансовая организация уведомила Финансового уполномоченного, что в настоящее время осуществить расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода не представляется возможным, поскольку внешние партнеры Финансовой организации столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни, а именно: Euroclear остановил взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием (далее по тексту- НРД).

Довод ответчика об отсутствии у него возможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода ввиду неполучения истцом дохода от реализации инвестиционных активов подлежит отклонению ввиду следующего.

Согласно пункту 2.2 Инвестиционной декларации стратегией инвестирования является Золотодобывающие компании. Базовый индекс: NEWCREST MINING LIMITED, RIO TINTO PLC; ZLIIN MINING GROUP CO LTD-H, AGNICO-EAGLE MINES LTD; BARRICK GOLD CORP; ВНР BILLITON PLC.

ООО «Совкомбанк страхование жизни» в материалы Обращения предоставлен сертификат, подтверждающий приобретение ценной бумаги на базовый актив по направлению инвестирования «Золотодобывающие компании» ISIN XS2019771265.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Статьей 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 того же Закона определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

В силу приведенных законоположений страхователи не могут оказывать влияние на размер инвестиционного дохода, что не исключает обязанности страховщика по надлежащему исполнению обязательств перед страхователем по добровольному договору личного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации) и инвестированию страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности (статья 26 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 2 статьи 25 Закона об организации страховой деятельности инвестирование собственных средств (капитала) осуществляется страховой организацией самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Пунктом 10 Указания Банка России от < дата > N 4297-У "О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов", действовавшего на момент инвестирования ответчиком страховых резервов, предусматривалось, что инвестирование средств страховых резервов может осуществляться страховщиком самостоятельно, а также путем передачи части средств страховых резервов в доверительное управление управляющим компаниям, являющимися резидентами Российской Федерации.

Пунктом 9.5 Правил добровольного инвестиционного страхования жизни, при наступлении страхового случая, указанного с п.п. 3.2.1 настоящих правил (Дожитие Застрахованного лица до сроков, установленных договором страхования), страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данному риску, и дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса), определенного в соответствии с настоящими правилами.

В соответствии с пунктом 2.3 Инвестиционной декларации ДИД рассчитывается на дату окончания действия договора страхования по следующей формуле (с округлением до целого числа рублей):

Дата наблюдения

ДИД (купон)

08.02.2021

45000 * курс (t)

курс (t0)

07.02.2022

45000 * (N+1) * курс (t)

курс (t0)

06.02.2023

45000 * (N+1) * курс (t)

курс (t0)

06.02.2024

45000 * (N+1) * курс (t)

курс (t0)

06.02.2025

45000 * (N+1) * курс (t)

курс (t0)

Где: N – количество невыплаченных купонов;

курс (t0) – курс валюты инвестирования по отношению к рублю, определенный ЦБ РФ на дату начала инвестирования;

Курс (t) – курс валюты инвестирования по отношению к рублю, определенный ЦБ РФ на дату наблюдения.

Купон выплачивается, если на дату наблюдения для каждой акции, входящей в базовый индекс выполняется следующее условие:

БИ (t)

______ > Купонный барьер

БИ (t0), где

БИ (t0) – значение базового индекса (акции входящей в базовый индекс) на дату начала инвестирования;

БИ (t) – значение базового индекса (акции входящей в базовый индекс) на дату наблюдения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).

В пункте 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

По настоящему спору на ответчике лежало бремя доказывания факта и размера дополнительного инвестиционного дохода (в том числе отрицательного или нулевого) от инвестиционной деятельности страховщика, на которую страхователь в силу закона влиять не может.

Возражая против удовлетворения исковых требований, страховщик ссылался на то, что иностранные депозитарии, в том числе Euroclear не осуществляют операции по поручениям Банка по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и.т.п.) ранее зачисленные на корреспондентский счет банка в Euroclear, по реквизитам депонентов (владельцев) и не предоставляют банку возможности осуществить такие операции самостоятельно. Кроме того, Национальный расчетный депозитарий, через который Euroclear осуществляет взаимодействие с остальными российскими депозитариями, включен в список санкционных лиц.

Общеизвестным фактом является, что приостановление работы вышеуказанного международного депозитария в начале марта 2022 года не было обусловлено введением государственных, межгосударственных санкций.

Национальный расчетный депозитарий, через который Euroclear осуществляет взаимодействие с остальными российскими депозитариями, включен в список санкционных лиц лишь с < дата >, тогда как страховой случай наступил < дата > и выплата страховой суммы произведена < дата >. Регламент ЕС, касающийся секторальных санкций против Российской Федерации, устанавливает, что центральные депозитарии ЕС не вправе оказывать российским лицам ряда финансовых услуг, формально не запрещая оказание финансовых услуг в отношении ценных бумаг, выпущенных до < дата >. Регламенты ЕС от < дата > N 2022/1903, 2022/19042022/1905, 2022/1906, 2022/1907, 2022/1908, 2022/1909 допускают, что компетентные органы государства-члена ЕС могут разрешить разморозку денежных средств или активов, принадлежащих НКО АО НРД, допускают предоставление средств и экономических ресурсов российскому депозитарию на условиях, которые такие компетентные органы сочтут целесообразными, если целью служит завершение операций, контрактов и других соглашений, заключенных с НКО АО НРД до < дата >, предусматривают, что провести все операции с российским депозитарием иностранным контрагентам необходимо до < дата >. При этом указанные положения не содержат каких-либо ограничений действия по кругу лиц, в связи с которым обратиться за упомянутым разрешением может любое заинтересованное лицо, включая держателя ценным бумаг.

По смыслу вышеупомянутых норм Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов, Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, разработанных Банком России, страховщик, оказывающий финансовую услугу добровольного личного страхования с участием дохода в инвестиционном доходе страховщика, принимая инвестиционные решения и выдавая инвестиционные рекомендации, должен действовать в интересах потребителей разумно и добросовестно, принимая все необходимые и достаточные меры для исполнения обязанностей перед клиентом наилучшим образом.

Исходя из статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, в качестве обстоятельств, имеющих значение для определения невозможности исполнения обязательства страховщика следует определять возможность отнесения обстоятельств, на которые ссылался страховщик, к обстоятельствам непреодолимой силы, начало и продолжительность этих обстоятельств, наличие причинно-следственной связи между введенными ограничениями и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств, непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы. Произвольное нарушение обязательств перед владельцем ценных бумаг, осуществляющим предпринимательскую деятельность, депозитарием, не вызванное прекращением исполнения обязательства в соответствии с законодательством государства или подлежащими применению нормами международного права, по смыслу статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении обязательства самого страховщика, инвестировавшего страховые резервы, перед потребителем финансовой услуги по выплате инвестиционного дохода, не может быть отнесено к обстоятельствам непреодолимой силы, и на потребителя не может быть возложено бремя предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять на факт и срок исполнения страховщиком как лицом, оказывающим финансовую услугу по инвестированию, обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, применительно к рассматриваемому договору не может определять поведение страховщика по инвестированию, минимизации рисков инвестирования и определять содержаний условий договора при его заключении.

Приведенные нормы материального права лишают недобросовестную сторону возможности ссылаться на негативные последствия ненадлежащего исполнения обязательства, заверения и невозможность получения исполнителем финансовой услуги дохода по приобретенному инвестиционному инструменту и (или) от избранной инвестиционной стратегии, не отвечающих условиям договора с потребителем либо предоставленным ему заверениям, информации при заключении договора об оказании финансовой услуги, а также допускают возложение на такую сторону гражданской правовой ответственности, в том числе в виде возмещения убытков потребителю.

Исходя из пункта 2.3 Приложения 2 к полису № ИСЖ-1 3300361885 от < дата >, доход за вложенную сумму должен составлять 9% в год.

Таким образом, за 5 лет сумма дохода составляет (500000 х 9 / 100) х 5 лет = 225000 руб., которая подлежит взысканию с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО2

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ от07.02.1992«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом характера и объема, причиненных истцу нравственных и физических страданий, степени вины ООО «Совкомбанк страхование жизни» суд определяет компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ от < дата > ... «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ООО «Совкомбанк страхование жизни» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 114000 руб. (225000 + 3000) / 2)).

Довод ответчика о том, что к спорным правоотношениям положения Закона о защите прав потребителей не применяются, основан на ошибочном толковании норм права.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от < дата > N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей, согласно его преамбуле, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > N 17 разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Таким образом, Закон о защите прав потребителей применяется к любым правоотношениям, возникающим между продавцом, изготовителем, импортером, исполнителем и гражданином, заказывающим, приобретающим, использующим товары, работы, услуги или только имеющим намерение их заказать либо приобрести.

Такие отношения могут возникать до заключения договора, например, при предоставлении информации о товарах, работах, услугах потребителю, намеревающемуся их приобрести или заказать, либо при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с приобретением или заказом товаров, работ, услуг, до заключения договора, а также могут продолжаться после прекращения договора, например, при применении последствий расторжения договора или отказа от него.

С учетом вышеизложенного, гражданин, действующий с намерением заключить, либо заключивший для личных, семейных, домашних и иных нужд, договор личного страхования, включающий условия об инвестиционном доходе страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, с организацией, оказывающей соответствующие услуги потребителям по возмездному договору, является потребителем страховой услуги, подпадающей как под действие норм ГК РФ, так и под действие Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы по оплате услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании пп. 2, 11, 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ... от < дата > «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле. Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим.

Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

Вместе с тем, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

С учетом обстоятельств настоящего дела, его сложности, объема заявленных требований, цены иска, длительности рассмотрения дела, количества судебных заседаний, в которых участвовал представитель истца, объема выполненной представителем истца работы, с целью соблюдения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме 25000 руб.

Согласно статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины.

Учитывая, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 7 840 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» (...) в пользу ФИО2 (... ...)

Денежные средства в размере 225 000 руб.,

Штраф в размере 114 000 руб.

Компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 руб.,

Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» (...) государственную пошлину в размере 7 840 руб. в доход местного бюджета.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (...) в пользу ФИО3 (...) проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ с < дата > по < дата > в размере 9 963,14 руб., проценты с < дата > до дня фактического его исполнения, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., почтовые расходы в размере 670 руб., расходы за услуги представителя в размере 15000 руб.

Взыскатъ с Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (...) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Т.А. Тинякова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 2 февраля 2026 г.