Решение № 2-4051/2017 2-4051/2017~М-4136/2017 М-4136/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-4051/2017

Дело № 2-4051/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года город Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Голубовской Н.С., при секретаре судебного заседания Шенгель Е.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным выше иском, мотивируя свои требования тем, что 02.12.2011 заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 130 580,09 рублей. В связи с заключением кредитного договора ответчиком была выдана кредитная карта. Исполнял обязательства надлежащим образом в период с 02.12.2011 по 12.11.2014. В период исполнения обязательства банком были начислены штрафы за пропуск очередного платежа 2000 рублей от 02.10.2013, 1000 рублей от 09.01.2014, 1000 рублей от 02.04.2014. Полагает, что оснований для начисления штрафа не имелось. Просит обязать ответчика произвести перерасчет по платежам и начисленным штрафам, признать обязательство по кредитному договору исполненным, а договор прекратившимся, расторгнуть кредитный договор.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» участия не принимал, извещен надлежаще, в письменном отзыве исковые требования не признал.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований в соответствии с правилом ч.3 ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных истцом требований, суд не усматривает процессуальных оснований для удовлетворения иска.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 02.12.2011 ФИО1 подписано заявление о предоставлении кредита, из содержания которого следуют следующие параметры кредитования: сумма кредита 130 580,09 рублей, срок кредитования – 48 месяцев, процентная ставка по кредиту – 33,50% годовых. Для зачисления и гашения кредита заёмщику оформлена карта <данные изъяты> открытспецкартсчет (СКС) №.

Из содержания данного заявления следует, что обращаясь в банк, ФИО1 просил заключить с ним смешанный договор, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора об организации страхования клиента (л.д.31-32).

Из содержания заявления следует, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счет и СКС. Также из данного заявление следует ознакомление, согласие и обязанность заёмщика соблюдать условия указанные, в том числе Тарифах Банка, уплачивать кредит, проценты по нему, комиссии и иные платежи.

Порядок оплате по кредиту предполагает внесение заемщиком денежных средств на спецкартсчет (СКС), с которого денежные средства перечисляются на текущий счет (л.д.32).

Одновременно с заявление на кредитование, 02.12.2017 подписан график погашения кредита (л.д.35), а также Тарифы банка по кредитному продукту, избранному истцом, а также Тарифы по карте <данные изъяты> (л.д.36-37).

ФИО1 02.12.2011 получена карта <данные изъяты>

Из выписки по счету следует, что банк свои обязательства исполнил, денежные средства были предоставлены в распоряжение ФИО1 (л.д.47-51).

Разрешая спор, суд учитывает, что по общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом, гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (ст.820 ГК РФ).

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ).

С учётом индивидуально-определённого характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли заемщика на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).При этом, подтверждением согласия с предложенными банком условиями кредитования является получение заёмщиком условий кредитования и иных документов (тарифов), квалифицируемых кредитором в качестве неотъемлемой части кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с чю3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

С учётом индивидуально-определённого характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли заемщика на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ). При этом, подтверждением согласия с предложенными банком условиями кредитования является получение заёмщиком условий кредитования и иных документов (тарифов), квалифицируемых кредитором в качестве неотъемлемой части кредитного договора.

Статья 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, предусматривала, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Проанализировав содержание кредитного заявления-оферты, подписанного ФИО1 , суд приходит к выводу, что необходимая для исполнения кредитного обязательства информация была предоставлена. Кредитное предложение, подписанное ФИО1 , презюмирует осведомленность заёмщика об условиях кредитования и тарифах.

Поскольку своими действиями по подписанию анкеты, заявления-оферты, по получению денежных средствФИО1 подтвердил согласие с условиями избранного кредитного продукта, принял в свое распоряжение денежные средства по кредитному договору на предложенных ПАО Национальный банк "Траст" условиях, кредитный договор от 02.12.2011 считается заключенным.

В судебном заседании ФИО1 не отрицал, что перестал вносить платежи по кредиту в ноябре 2014 года.

Обращаясь в суд с названным выше иском, ФИО1 просил обязать ответчика произвести перерасчет по платежам в связи с неправомерным начислением штрафов 02.10.2013, 09.01.2014 и 02.02.2014

Из содержания представленной ответной стороной расширенной выписки по счету следует, что 09.01.2013, 31.01.2013, 02.09.2013, 30.09.2013 денежных средств, внесенных ФИО1 , было недостаточно для погашения очередного платежа, либо денежные средства не вносились. В связи с чем, 02.10.2013 был выставлен штраф в размере 2 000 рублей (л.д.83). Право банка на начисление штрафа в данном размере предусмотрено Тарифами по кредитному продукту, полученными истцом (л.д.36).

02.12.2013 ФИО1 внесено 4148,07 рублей, что на 823,09 рубля меньше ежемесячного платежа, в связи с чем, банком был начислен штраф в размере 1 000 рублей, который был списан в следующем платеже 09.01.2014. Остаток денежных средств в размере 823,09 рубля внесен заёмщиком только 06.12.2013.

09.01.2014 заёмщиком вносится 10 000 рублей в качестве частичного досрочного погашения по кредиту, который списывается на ежемесячный платеж, 03.02.2014 заёмщик вносит ежемесячный платеж в размере 4971,16 рубль. 03.03.2014 на дату платежа по графику списывается сумма в размере 231,56 рубль, ежемесячный платеж поступает только 05.03.2014 в размере 4739,60 рублей, что является пропуском платежа. В связи с эти банком был начислен штраф в размере 1 000 рублей и проценты за два дня в размере 5,77 рублей (л.д.84). Данный штраф был списан в следующем платеже 02.04.2014.

Начисление штрафа в суммах 1000 рублей в связи с допущенными заёмщиком нарушениями при исполнении кредитного обязательства соответствует Тарифам банка по кредитному продукту, принятыми истцом (л.д.36).

В ходе судебного разбирательства истец указал, что 05.03.2014 внес денежные средства в размере 5100 рублей, 25.04.2014 внес денежные средства в размере 5 000 рублей (л.д.65). Однако, банком данные денежные средства списались не в полном объеме, а в суммах 4 995,27 рублей и 4 999,01 рублей (л.д.50).

Из представленной банком информации следует, что 04.02.2014 произведено начисление платы за перевыпуск карты «MasterCardUnembossed» в размере 100 рублей в соответствии с Тарифами по данной карте (л.д.37). С 04.02.2014 по 28.02.2014 произведено начисление суммы неустойки в размере 4,73 рубля на сумму указанной платы, неустойка выставлена к уплате в последний день месяца. При поступлении платежа в сумме 5100 рублей денежные средства в размере 4 995,27 рублей были списаны в счет погашения кредита, 100 плата за перевыпуск карта, 4,73 неустойка.

За период с 01.03.2014 по 05.03.2014 произведено начисление указанной выше неустойки в размере 0,99 рублей, которая была списана банком из платежа 25.04.2017 в размере 5 000 рублей, что обусловило направление на погашение кредита суммы в размере 4999,01 рублей.

Взимание платы за перевыпуск карты предусмотрено тарифами банка по кредитному продукту, принятыми истцом (л.д.36).

Статьей 450Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Разрешая спор в процессуальных пределах, предусмотренных ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд оснований для расторжения договора кредитного договораот 02.12.2011 по заявленным в иске мотивам не усматривает.

Из представленнойПАО Национальный банк "Траст" информации по кредитному договору от 02.12.2011 следует, что по состоянию на 10.10.2017 у заёмщика имеется задолженность по кредитному договору в размере 113 084,01 рубля, из которых просроченный основной долга в размере 51 700,93 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 53 125,28 рублей, штрафы в размере 6500 рублей, пени в размере 1757,80 рублей.

Более того, решением мирового судьи судебного участка № 94 от18.09.2017 удовлетворены исковые требования ПАО Национальный банк «Траст» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 02.12.2011. Банк просил взыскать просроченную задолженность по кредитному договору за период с 05.08.2014 по 02.12.2014 в размере 19 141,53 рубль. Требования банка удовлетворены мировым судьей в полном объеме. При разрешении спора мировым судьей установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 денежного обязательства по кредитному договору.

При изложенных обстоятельствах, правовых оснований для кредитного обязательства исполненным у суда не имеется.

Суд полагает, что заявляя требование о расторжении кредитного договорапри наличии неисполненных просроченных обязательств по кредитному договору истец совершает действия по уклонению от исполнения принятого на себя обязательства по возврату полученного кредита, что в силу ст.10 Гражданского кодекса РФ является недопустимым.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о возложении обязанности по перерасчету платежей по кредитному договору от 02.12.2011 №, о признании кредитного обязательства исполненным, расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.С. Голубовская

Решение в окончательной форме изготовлено 04.12.2017