Решение № 2-4206/2018 2-4206/2018~М-3734/2018 М-3734/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-4206/2018

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Правовой Контроль» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании договора страхования расторгнутым, возврате страховой премии, комиссии и компенсации морального вреда,

установил:

МОЗПП «Правовой Контроль» обратилась в суд в интересах А.М. ФИО1 с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о признании договора страхования расторгнутым, возврате страховой премии, комиссии и компенсации морального вреда,

В обоснование требований указано, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор ...-Ф от ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 531 010 рублей на приобретение транспортного средства. При этом, в сумму кредита была включена страховая премия в размере 160 922 рубля 26 копеек за подключение истца к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». ... истец обратился с заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», в котором просил расторгнуть заключенный в отношении него договор личного страхования и возвратить ему уплаченную страховую премию. Ему была возвращена страховая премия в размере 15 178 рублей.

На основании изложенного просит признать договор, заключенный ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с А.М. ФИО1 расторгнутым, взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сумму страховой премии за присоединение к условиям группового страхования в размере 145 744 рубля 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 224 рубля 09 копеек, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебное в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк»в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием при получении кредита. Просит отказать в удовлетворении исковых требований к Банку.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, об уважительности причины неявки не уведомил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявил.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом установлено, что ... между заемщиком А.М. ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита ...-ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере руб. под 15,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В материалы дела представлено заявление А.М. ФИО1 от ... о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора личного страхования, страховая премия – 145 744 рубля 60 копеек, срок страхования равен 60 месяцам с ....

Так же на основании заявления А.М. ФИО1 с его счета ..., открытого в ООО «Русфинанс Банк», в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД ...-Ф от ... переведено 145 744 рубля 60 копеек, дата платежа ..., дата перевода ....

Из имеющихся в деле ответов ООО «Русфинанс Банк» от ... и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ... следует, что А.М. ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Согласно ответу ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на заявление А.М. ФИО1, заявление А.М. ФИО1 об отказе от договора страхования было направлено .... из искового заявления видно, что истец обратился с заявлением .... при таких обстоятельствах, суд с учетом заявленных истцовой стороной требований признает датой обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования -....

С учетом того, что А.М. ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии со страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Согласно п. 6 Указания от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно заявлению А.М. ФИО1 от ... о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора личного страхования срок страхования равен 60 месяцам с ..., то есть начало действия договора определено – ....

Таким образом, поскольку истец отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования -..., страховая премия за весь период действия договора (с ... по ...), и составляющая, исходя из условий договора, 404 рубля 85 копеек, из расчёта: 145 744 рубля 60 копеек/(360*5/5), возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу А.М. ФИО1 подлежит взысканию страхования премия в размере 145 339 рублей 75 копеек (145 744 рубля 60 копеек – 404 рубля 85 копеек).

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд не принимает, представленный истцовой стороной расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку он сделан неверно без учета того, что страховая премия подлежит частичном удовлетворению и заявление об отказе от договора страхования получено только ....

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Вместе с тем в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был.

С учетом вышеуказанного положения Указания, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с ... по ... (в соответствии с заявленными требованиями) в размере: 5 801 рубль 67 копеек (за период с ... по ... – 4 099 рублей 38 копейка (145 339 рублей 75 копеек х7,25%/365х142дн.) +(за период с ... по ...- 1 702 рубля 27 копеек (145 339 рублей 75 копеек х7,50%/365х57дн.).

Удовлетворяя требования А.М. ФИО1 взыскании страховой премии, суд находит правомерными его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 76 570 рублей 71 копейка (145 339 рублей 75 копеек + 5 801 рубль 67 копеек +2 000 рублей) х 50%), из которых 38 285 рублей 35 копеек (76 570 рублей 71 копейках50%) подлежит взысканию в пользу А.М. ФИО1, 38 285 рублей 35 копеек (76 570 рублей 71 копейках50%) подлежит в пользу МОЗПП «Правовой контроль».

Оценив в совокупности, установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части расторжения договора страхования от ..., заключенного между истцом и ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни", поскольку в соответствии с положениями действующего законодательства и с условиями договора договор страхования прекратил свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика, то есть с ....

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика в доход бюджета города Нижнекамска Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 522 рубля 83 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 145 339 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 801 рубль 67 копеек, штраф в размере 38 285 рублей 35 копеек.

ФИО2 удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу межрегиональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Правовой Контроль» штраф в размере 38 285 рублей 35 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования город Нижнекамск Республики Татарстан государственную пошлину в размере 4 522 рубля 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова