Решение № 2-566/2018 2-566/2018~М-608/2018 М-608/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-566/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Берстеневой В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 349316 руб. 65 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 6693 руб. 17 коп, на нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 50 рублей. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 247462 руб. 39 коп. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, просрочка задолженности по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ, процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, произвел выплаты в размере 67654 руб. 62 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 349316 руб. 65 коп., из них просроченная ссуда - 218064 руб. 32 коп., просроченные проценты – 65241 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 15051 руб. 88 коп., неустойка по ссудному договору – 40935 руб. 02 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10023 руб. 99 коп.. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражали против требований о взыскании задолженности по кредиту и процентам, просил суд уменьшить завышенный размер заявленной неустойки, пояснил, что действительно брал кредит, по которому заплатил почти 68000 руб., платил по графику до июля 2017 года, в июле 2017 года фирма обанкротилась, его уволили, не стало средств, чтобы платить. В банк письменно за рефинансированием кредита не обращался. Обратился в ООО «Финансовая правовая компания Альтернатива», заключил договор на оказание услуг по защите его прав потребителя, платил по 4000 руб. в месяц больше года, документов о принятых фирмой мерах у него нет. Заявление об отмене судебного приказа было подготовлено данной фирмой.

На основании ч.ч. 1, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с п. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 5 Закона потребительском кредите РФ 5от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 1 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п. 14 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в п. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из материалов дела, ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» подано заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 247462 руб. 39 коп. на 36 мес. под 19,9 % годовых с внесением ежемесячного платежа в размере 9184 руб. 85 коп. для совершения операций в безналичной (наличной) форме. В указанном заявлении ответчик также просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществления его обслуживания в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» подписан договора потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского кредита являющихся неотъемлемой частью первых условий (п. 14 Индивидуальных условий), о предоставлении заемщику суммы кредита в размере 247462 руб. 39 коп. на 36 мес. с внесением ежемесячного платежа по 13 число каждого месяца в размере 9184 руб. 85 коп. на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона о банках, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В кредитном договоре, заключенном между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», соглашением сторон установлено, что кредит предоставлен заемщику под 19,9 % годовых на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информации необходимой для осуществления безналичных расчетов). Срок расходования суммы кредита составляет 25 календарных дней с момента подписания договора. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течении 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20 % от суммы предоставленных денежных средств, без учета суммы платы за включение в Программу защиты заемщиков, в случае оформления кредита с финансовой защитой, или в безналичной форме (в течении 25 дней с даты заключения договора) в размере, менее 80 % от суммы предоставленных денежных средств, без учета суммы платы за включение в Программу, в случае оформления кредита с финансовой защитой, процентная ставка составляет 29,9 % годовых (п.п. 2, 4 Индивидуальных условий).

Таким образом, при заключении договора стороны достигли соглашения об изменении процентной ставки по кредиту в зависимости от порядка пользования заемщиком кредитом – в наличной или безналичной форме и расходованной суммы кредита без учета суммы платы за включение в Программу, в случае оформления кредита с финансовой защитой.

Следовательно, по условиям заключенного сторонами договора процентная ставка в размере 19,9 % устанавливается в случае использования заемщиком в течении 25 календарных дней с момента подписания договора суммы кредита, без учета суммы платы за включение в Программу, в размере менее 20 % в наличной форме или более 80 % в безналичной форме.

Кроме того, согласно условий заключенного сторонами договора, с которыми на момент подписания договора ответчик был согласен, о чем свидетельствует его подпись и совершенные действия по исполнению условий договора, в связи с заключением договора и включением ФИО1 в Программу защиты заемщиков кредит предоставлялся путем: направления на оплату включения в Программу 35263 руб. 39 коп. (0,396 % от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита); зачисляется суммы 212199 руб. на счет ответчика № для выдачи через кассу банка; зачисления оставшейся суммы на счет ответчика №.

В заявление в Банк одновременно с предложением о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа защиты заемщиков) (раздел Г заявления о предоставлении потребительского кредита).

Согласно положениям ст.ст. 927, 934, 935 ГК РФ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга в силу положений ст.ст. 423, 1005 ГК РФ может быть возмездной. В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Следовательно, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает его права, если данная услуга носит характер вариативной.

Содержание раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита свидетельствует о том, что ФИО1 был уведомлен и согласн, что Программа является отдельной платной услугой банка, подлежащей уплате единовременно в дату заключения договора кредита за счет кредитных средств; участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; подробно информирована о возможности получения кредита на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в Программу, и понимала, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании.

Указанные обстоятельства ФИО1 подтвердил собственной подписью в соответствующих строках бланка заявления о предоставлении кредита.

При таких условиях суд полагает, что подключение к Программе является дополнительной платной услугой, что не противоречит действующему законодательству, в частности ст. 779 ГК РФ, согласно которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В данном случае, при заключении кредитного договора страхование является одним из способов обеспечения обязательств. Условия кредитного договора не содержат указаний на обязательность клиента при заключении кредитного договора подключиться к программе страхования. Списание со счета заемщика ФИО1 за счет кредитных средств платы за включение в Программу произведено банком на основании достигнутого соглашения сторон в п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и раздела Г заявление о предоставлении потребительского кредита.

Согласно выписке по счету сумма кредита в размере 247462 руб. 39 коп. ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ответчика, открытый в рамках заключенного договора, в тот же день по условиям договора денежные средства в размере 35263 руб. 39 коп. списаны на уплату включения в Программу защиты, оставшаяся сумма в размере 212199 руб. зачислена на ДД.ММ.ГГГГ на счет №, с которого выдана наличными в размере 6000 руб., удержана в качестве комиссии за карту в размере 5199 руб., и ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ответчика № в размере 201000 руб..

Согласно Памятке, являющейся приложением к индивидуальным условиям, перевод на личный счет ответчика суммы кредита не является безналичным расчетом.

Таким образом, в установленный договором срок расходования суммы кредита (25 календарных дней с момента подписания договора), ФИО1 использовал кредит в наличной форме в размере 201000 руб., что превышает 20% от суммы денежных средств, предоставленных ему, без учета суммы платы за включение в Программу. Соответственно, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления для нее составляет 29,9 % годовых.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о предоставлении истцом ответчику кредита в размере 247462 руб. 39 коп. по процентной ставке 29,9 % годовых.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям кредитного договора при изменении процентной ставки до 29,9 % годовых, ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей в размере и сроки, определенные в графике-памятке – приложении к Индивидуальным условиям, на банковский счет наличными денежными средствами или путем безналичного зачисления, что подтверждается подписью ответчицы.

ФИО1 данная обязать исполнялась не надлежащим образом, что ответчиком также не оспаривалось в судебном заседании.

Так, согласно выписке по счету ответчиком допускалась с июня 2017 года просрочка и внесение ежемесячных платежей в меньшем размере, чем определено условиями кредитного договора и графиком платежей, с июля 2018 года исполнение кредитного обязательства прекращено.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 349316 руб. 65 коп., из них просроченная ссуда - 218064 руб. 32 коп., просроченные проценты – 65241 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 15051 руб. 88 коп., неустойка по ссудному договору – 40935 руб. 02 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10023 руб. 99 коп., суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным ответчиком платежам по договору, требованиям п. 5 ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего правоотношения возникшие с 01.07.2014.

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга и процентов по кредиту в размере 298357 руб. 64 коп., в том числе: просроченная ссуда - 218064 руб. 32 коп., просроченные проценты – 65241 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 15051 руб. 88 коп.,

Рассматривая требование Банка о взыскании неустойки, суд руководствуется следующим.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойки в размере 20 % годовых.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Исходя из разъяснений, данных в п.п. 71, 75 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п.п. 73, 75 вышеназванного Постановлении Пленума Верховного Суда РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.).

Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер исполненных обязательств (67654 руб. 62 коп.), сопоставляя размер неустойки (20 % годовых) с размером заявленных истцом к взысканию сумм задолженности (298357 руб. 64 коп.), со средней ставкой банковского процента по вкладам физических лиц на дату принятия решения, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ до 20500 руб. по всем видам ответственности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе признанные судом необходимыми расходы.

Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ и разъяснениям, данными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6693 руб. 17 коп. и оплате услуг нотариуса за удостоверение копии доверенности в размере 50 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 318857 руб. 64 коп., из них просроченная ссуда - 218064 руб. 32 коп., просроченные проценты – 65241 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде - 15051,88 руб., неустойка – 20500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6693 руб. 17 коп. и оплате услуг нотариуса за удостоверение копии доверенности в размере 50 руб., всего взыскать 325600 руб. 81 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Гомер О.А.