Решение № 2-207/2024 2-207/2024~М-206/2024 М-206/2024 от 1 декабря 2024 г. по делу № 2-207/2024

Дело №2-207/2024

УИД 58RS0033-01-2024-000361-19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 декабря 2024 года р.п. Тамала

Тамалинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Чурносовой Т.Н.,

при секретаре Кулеминой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

4 июля 2023 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №), согласно которому ФИО1 был выдан кредит в сумме 851155 руб. под 11,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 2192 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

26 июня 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении указанного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 5 декабря 2023 г., на 9 октября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 310 дней.

По состоянию на 9 октября 2024 г. задолженность по кредитному договору № составила 1 662 160,1 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 828 991,25 руб., просроченные проценты – 75 846,19 руб., причитающиеся проценты – 752 456,92 руб., комиссия за смс-информирование – 796 руб., штраф за просроченный платеж – 4 069,74 руб.

ПАО «Совкомбанк» просило суд, со ссылкой на нормы действующего законодательства, взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от 4 июля 2023 г. за период с 5 декабря 2023 г. по 9 октября 2024 г. в размере 1 662 160,1 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 31 621,60 руб.

ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, дополнительно указав, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» признает в полном объеме, согласна с взысканием с неё в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 4 июля 2023 г. в сумме 1 662 160,1 руб., и расходов по уплате госпошлины в сумме 31 621,60 руб.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Тамалинского районного суда Пензенской области http://tamalinsky.pnz.sudrf.ru.

При указанных обстоятельствах неявившиеся лица в силу положений ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», считаются надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте слушания дела.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к нижеследующему:

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (в ред. на дату заключения кредитного договора).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 4 июля 2023 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 851 155 руб. со сроком возврата кредита – 72 календарных месяца, с установлением процентной ставки 11,90 % годовых – при целевом использовании кредита, при нецелевом использовании кредита – 27,90 % годовых (л.д. 7-9).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик уплачивает кредит ежемесячно, равными платежами в размере 16805,05 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 4 число каждого месяца. В случае установления по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита потребительский кредит выдан заемщику на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России в пользу торгово-сервисных предприятий). Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению.

Составной частью договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита являются Общие условия договора ООО «ХКФ Банк».

В силу п. 1.2 Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 4 июля 2023 г. ФИО1 выразила свое согласие на активацию дополнительных услуг: присоединение к договору коллективного страхования – 131 155 руб. за срок страхования; услуга страхование «Защита семьи» - 20 000 руб. за один год; смс-пакет – 199 руб. ежемесячно (л.д.10).

Согласно п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (п. 3 Общих условий договора).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).

Кредитный договор, а также заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения специального смс-кода, полученного на мобильный телефон (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ФИО1 была ознакомлена с суммой кредита, порядком его изменения, сроком действия договора, сроком возврата кредита, с количеством, размером и периодичностью (сроками) платежей, со способом исполнения обязательств по кредитному договору, а также с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует её электронная подпись в заявлении на получение потребительского кредита от 4 июля 2023 г. и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Таким образом, исходя из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные сторонами, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора №2436082576 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) от 4 июля 2023 г. и о согласовании всех требуемых существенных его условий.

Как следует из материалов дела, и ответчиком надлежащих доказательств обратного не представлено, в нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора, ФИО1 до настоящего времени надлежащим образом не исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 4 июля 2023 г., что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 4 июля 2023 г. ФИО1 выразила свое согласие на уступку банком прав требований по договору третьим лицам.

26 июня 2024 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», именуемое в дальнейшем «цедент», и ПАО «Совкомбанк», именуемое в дальнейшем «цессионарий», было заключено соглашение № 3 об уступке прав (требований).

Согласно п. 1.1. соглашения № 3 об уступке прав (требований) цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержаться в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав.

Цедент обязан передать, а цессионарий обязан принять по акту (ам) уступаемые права по кредитным договорам одновременно или в несколько этапов в срок, не позднее 14 июля 2024 г. В соответствующую дату перехода прав стороны также утверждают Реестр передачи прав (требований), который составляется по форме Приложения № 1 к договору и помимо перечня кредитных договоров с указанием ФИО клиента, содержит также размер и покупную цену уступаемых прав в отношении каждого кредитного договора, определенную с разделом 4 настоящего договора (п. 1.3. договора).

Согласно Выписке из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» права (требования), в том числе и по кредитному договору № от 4 июля 2023 г., заключенного с ФИО1

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом ПАО «Совкомбанк» 19 августа 2024 г. в адрес ФИО1 было направлено уведомление о просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Однако ответчиком требования банка не исполнены, что подтверждается расчетом задолженности.

Как следует из представленного истцом расчета сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №) составила 1662 160,1 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 828991,25 руб., просроченные проценты – 75846,19 руб., причитающиеся проценты – 752456,92 руб., комиссия за смс-информирование – 796 руб., штраф за просроченный платеж – 4069,74 руб. (л.д. 4-5).

Представленный расчет является полным и обоснованным, соответствует условиям кредитного договора, допущенным ответчиком нарушениям обязательств.

Доказательств обратного, собственного расчета, ответчиком не представлено.

Исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, учитывая, что ФИО1 не исполняет условия договора, исковые требования банка признала в полном объеме, суд полагает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить и взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность в размере 1662 160, 1руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании убытков в виде причитающихся процентов по кредитному договору, суд руководствуется ст. 15 ГК РФ исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 31 621,60 руб. (платежное поручение № 273 от 24 октября 2024 г., л.д. 15), подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 1 сентября 2014 года, адрес места нахождения: <адрес>, задолженность по кредитному договору № от 4 июля 2023 года за период с 5 декабря 2023 года по 9 октября 2024 года в размере 1 662 160 (одного миллиона шестисот шестидесяти двух тысяч ста шестидесяти) рублей 10 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 31 621 (тридцати одной тысячи шестисот двадцати одного) рубля 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца.

Судья Т.Н. Чурносова