Решение № 2-5178/2018 2-5178/2018~М-4942/2018 М-4942/2018 от 20 сентября 2018 г. по делу № 2-5178/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2018 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Артеменко А.В.,

при секретаре Шамиевой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5178/2018 по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование, что <дата> между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. При заключении договора ответчик взяла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи со систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов <данные изъяты>, сумма штрафов <данные изъяты>. На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка просроченную задолженность за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление одновременно содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования по праву не оспаривала, просила о снижении штрафа, полагая его размер завышенным.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании статей 434, 438 Гражданского кодекса РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> ответчик ФИО1 (фамилия ФИО3 изменена на ФИО4 по браку <дата>) обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» на условиях комплексного банковского обслуживания, являющимися неотъемлемой частью договора. С условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами ответчик была ознакомлена, что следует из заполненной ею анкеты – заявления.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты / договора счета – открытие картсчета (счета обслуживания кредита) и отражение банком первой операции по картсчету (счету обслуживания кредита); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

В анкете – заявлении ответчик дала свое согласие на открытие счета в банке, и выпуск кредитной карты, что подтверждается ее подписью в анкете.

Таким образом, на основании указанного выше заявления ответчика Банк, активировав Кредитную карту, акцептовал оферту ответчика, заключив с ней в простой письменной форме кредитный договор.

В ходе рассмотрения дела установлено, что наименование банка ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» было изменено на АО «Тинькофф банк».

Из анкеты-заявления усматривается, что ответчик дала согласие на включение ее в программу страховой защиты заемщиков банка, с поручением банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. Согласно условиям тарифного плана плата за включение в программу защиты составляет 0,89% от задолженности.

В силу пункта 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту Общих условий) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2 Общих условий).

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3 Общих условий).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операцией, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту и иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п. 5.4 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Согласно пункту 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (пункты 5.10, 5.11 Общих условий).

Согласно условиям тарифного плана размер минимального платежа составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа составляет в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 5.12 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно представленному суду заключительному счету по состоянию на <дата> задолженность ответчика по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты № составляет <данные изъяты>, в том числе кредитная задолженность – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, иные платы и штрафы – <данные изъяты>.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что Банк в любой момент может расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете, в случае если клиент не пользовался картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору и в иных случаях по усмотрению банка. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий расторг с истцом в одностороннем порядке договор кредитной карты, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

После расторжения договора кредитной карты, то есть после <дата> начисление процентов и комиссий, штрафных санкций истцом не производилось, что подтверждается выпиской по карте.

Из представленного истцом расчета задолженности, справки о задолженности, выписки по лицевому счету следует, что размер задолженности ответчика по кредитной карте по состоянию на <дата> (включительно) составляет <данные изъяты>, из которых основной долг – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты> (последнее начисление процентов <дата>), комиссии и штрафы (последнее начисление штрафов <дата>) – <данные изъяты>.

В соответствии со статьями 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, данные обстоятельства, а равно размер задолженности ответчиком опровергнуты не были.

Ссылка ответчика на необоснованно завышенный размер штрафа и просьба о его снижении на основании ст. 333 ГК РФ являются несостоятельными, учитывая, что гражданское законодательство предусматривает неустойку/штраф в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право же снижения размера неустойки/штрафа предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки/штрафа по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

В рассматриваемом случае размер взысканной неустойки/штрафа с учетом существа спора, суммы долга и периода просрочки соразмерен последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений. По мнению суда, взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по погашению кредитных обязательств АО «Тинькофф банк» было подано заявление о вынесении судебного приказа, по результатам рассмотрения которого <дата> мировым судьей судебного участка № города окружного значения Нижневартовска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты> (по состоянию на <дата>). Определением мирового судьи судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска <дата> судебный приказ отменен по заявлению должника.

В связи с тем, что никаких доказательств уплаты образовавшейся задолженности по кредитному соглашению ответчиком в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предоставлено не было, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от <дата> в заявленной сумме <данные изъяты>.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югрыв течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Артеменко

Копия верна:

Судья А.В. Артеменко