Определение № 33-6698/2026 от 3 мая 2026 г.

УИД: 66RS0039-01-2025-000855-72

дело № 33-6698/2026 (2-64/2026)

Мотивированное
определение изготовлено 04.05.2026

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 16 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе

председательствующего Юсуповой Л.П.,

судей Селиванова О.А., Пожарской Т.Р.,

при ведении протокола помощником судьи Ковалевой Ю.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца на решение Нижнесергинского районного суда от 22 января 2026 года

Заслушав доклад судьи Селивановой О.А.,

установила:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор <№> от 16.03.2025 на сумму 1108546 руб. на срок до 16.03.2032 с базовой переменной процентной ставкой: с 16.03.2025 по 16.05.2029 - 31,71% годовых; с 17.05.2029 по 18.06.2029 - 14,31% годовых; с 19.06.2029 по 16.03.2032 - 8,05% годовых. При заключении договора, последний предусматривал условие о приобретении заемщиком дополнительной услуги «Ваша выгодная ставка» стоимостью 63 546 руб., по условиям которой Банк снижает ставку по кредиту на 3% годовых, а в случае отказа от услуги ставка увеличивалась до первоначального размера. Таким образом, после подключения услуги «Ваша выгодная ставка», процент за пользование кредитом установился в следующем размере: с 16.03.2025 по 16.05.2029 - 28,71% годовых (31,71%-3%); с 17.05.2029 по 18.06.2029 - 11,31% годовых (14,31%-3%); с 19.06.2029 по 16.03.2032 - 5,05% годовых (8,05%-3%). Полагала действия банка о взимании комиссии за услугу «Ваша выгодная ставка» являлись незаконными, а п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе от услуги являлся недействительным. Направленная в Банк претензия Ахматши с требованием вернуть уплаченные средства и установить пониженную процентную ставку, оставлена без удовлетворения. Ответчик вернул уплаченную комиссию, однако, увеличил процентную ставку по кредиту на 3% годовых, мотивированный ответ не предоставил. С действиями Банка по увеличению ставки по кредиту при отказе от услуги истец не согласна, поскольку услуга «Ваша выгодная ставка» не создавала для потребителя отдельного имущественного блага, последняя по своей правовой природе не отвечала понятию возмездной услуги. Комиссия за услугу представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.

Просила признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора <№> от 16.03.2025 в части увеличения процентной ставки, в случае отказа от услуги «Ваша выгодная ставка»; обязать АО «ОТП Банк» установить процентную ставку по кредитному договору <№> от 16.03.2025 с момента заключения договора в следующем размере: с 16.03.2025 по 16.05.2029 - 28,71% годовых (31,71%-3%); с 17.05.2029 по 18.06.2029 - 11,31% годовых (14,31%-3%); с 19.06.2029 по 16.03.2032 - 5,05% годовых (8,05%-3%); взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 45 000 руб., потребительский штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 11).

Ответчик АО «ОТП Банк» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, отзыв по делу не представил.

Третье лицо Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области, в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, отзыв не предоставило.

Решением Нижнесергинского районного суда от 22 января 2026 года исковые требования истца оставлены без удовлетворения.

С решением не согласился истец, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить. В обоснование указала, что судом неверно обстоятельства имеющие значение для дела и неверно применены нормы материального права.

В судебное заседание стороны не явились, в материалах дела имеются сведения об извещении неявившихся лиц о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в том числе стороны извещены посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в сети «Интернет». С учетом изложенного, положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не нашла оснований для отложения судебного разбирательства и сочла возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 16.03.2025 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 13-17) заключен Договор потребительского кредита <№> по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1108546 руб. 00 коп. со сроком возврата кредита до 16.03.2032 на приобретение автомобиля.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий базовая процентная ставка за пользование кредитом: действующая с даты заключения кредитного договора по 16.05.2029 (включительно): 31,71% годовых; действующая с 17.05.2029 по 18.06.2029 (включительно): 14,31% годовых; действующая с 19.06.2029 до окончания срока возврата кредита: 8,05% годовых (п. 4.1). Процентная ставка за пользование кредитом: действующая с даты заключения кредитного договора по 16.05.2029 (включительно): 28,71% годовых; действующая с 17.05.2029 по 18.06.2029 (включительно): 11,31% годовых; действующая с 19.06.2029 до окончания срока возврата кредита: 5,05% годовых. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа Заемщика от услуги, дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора. Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита: 5,05 годовых (п. 4.2).

При этом в индивидуальных условиях договора указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 25,894% годовых.

В соответствии с представленным графиком платежей размер ежемесячного платежа по договору потребительского кредита составлял 28929 руб. 00 коп., за исключением последнего, составляющего сумму в размере 28599 руб. 82 коп. (л.д. 17).

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заемщику открыт банковский счет.

Заемщик поставив свою подпись в Индивидуальных условиях, подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита.

Во исполнение условий договора потребительского кредита <№> от 16.03.2025 банком на счет ФИО1 зачислены денежные средства в размере 1108 546 руб.

При заключении договора потребительского кредита <№> от 16.03.2025 ФИО1 за отдельную плату в размере 63546 руб. была предоставлена услуга «Выша выгодная ставка».

Оплата услуги «Ваша выгодная ставка» произведена 16.03.2025 единовременно за счет кредитных средств в указанном выше размере на срок действия договора потребительского кредита.

25.03.2025 истец обратилась с претензией к ответчику о возврате денежных средств в размере стоимости услуги «Ваша выгодная ставка» в размере 63546 руб. и признании п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора об увеличении процентной ставки до стандартной при отказе от услуги «Ваша выгодная ставка» недействительным, просила установить переменную процентную ставку по кредитному договору в следующем размере: с 16.03.2025 по 16.05.2029 - 28,71% годовых; с 17.05.2029 по 18.06.2029 - 11,31% годовых; с 19.06.2029 по 16.03.2032 - 5,05% годовых (л.д. 19-21).

На основании претензии АО «ОТП Банк» произвел возврат Заемщику денежных средств в размере 63 546 руб.

В соответствии с новым графиком платежей размер ежемесячного платежа по договору потребительского кредита изменился, уменьшился с 28929 руб. 00 коп. до 28395 руб. 90 коп. за исключение 1 (первого), 5 (пятого) и последнего (л.д. 25).

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что истцом при заключении договора было написано заявление о предоставлении дополнительной услуги, исходя из предмета спора, «Ваша выгодная ставка», при этом истец дала поручение Банку списать денежных средств с ее счета за указанную услугу, добровольно изъявила желание на оформление данной услуги, которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору по сравнению со стандартной ставкой, стоимость которой составляет 63 546 руб. за весь период действия договора выдачи кредита наличными, оказываемую согласно условиям договора потребительского кредита. При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита истец имела возможность ознакомиться с текстом такового, отказаться от подписания договора на изложенных в нем условиях, условия договора, в том числе оспариваемый пункт, изложены четко, не могут быть истолкованы двусмысленно, содержат последствия отказа от услуги (платеж за снижение процентной ставки), представляющую финансовую выгоду для заемщика. Поскольку истцом было принято самостоятельное решение оформить договор кредита с условием о заключении услуги «Ваша выгодная ставка», предоставлявшей дисконт на 3% годовых, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 31,71% потребительского кредита без подключения названной опции к договору, при подписании договора была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе, с возможностью Банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае отказа от дисконтов, указанных в кредитном договоре, действия банка в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом не противоречат требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в связи, с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с истцом и удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия с такими выводами согласиться не может по следующим основаниям.

Судебная коллегия считает данные выводы не соответствующими нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение, и фактическим обстоятельствам дела, что в силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 указанного Федерального закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 данного закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, в силу приведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.

В этой связи, проанализировав условия предоставления Пакета услуг «Выша выгодная ставка», судебная коллегия приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанный Пакет услуг не отвечает понятию возмездной услуги в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Так, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита - пакет услуг Банка, приобретаемый заемщиком по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно:

- установление снижения ставки по кредитному договору.

Таким образом, комиссия за подключение рассматриваемого Пакета услуг «Выша выгодная ставка» представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и, как обоснованно указано истцом, не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.

При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.

Доказательств иного ответчиком в дело не представлено.

По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).

Кроме того, из содержания п. 4 Индивидуальных условий следует, что в случае отказа Заемщика от Пакета услуг после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается, не более чем двукратный размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.

Между тем, согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки.

Таким образом, принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при его заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере с 16.03.2025 по 16.05.2029 - 28,71% годовых; с 17.05.2029 по 18.06.2029 - 11,31% годовых; с 19.06.2029 по 16.03.2032 - 5,05% годовых, а также учитывая ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» взимания банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от спорного Пакета услуг, судебная коллегия приходит к выводу о неправомерности увеличения банком процентной ставки в связи с отказом заемщика от Пакета услуг и наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительными следующие условия кредитного договора, заключенного ФИО1 и АО «ОТП Банк»: п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора <№> от 16.03.2025 в части увеличения процентной ставки, в случае отказа от услуги «Ваша выгодная ставка»; обязать АО «ОТП Банк».

Учитывая нарушение прав истца, как потребителя, судебная коллегия, руководствуясь ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает подлежащими удовлетворению и заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, определяя размер которой, принимает во внимание характер допущенного ответчиком нарушения прав истца как потребителя, степень вины, характер и степень нравственных страданий истца, требования разумности и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 указанного Закона, в размере 5000 рублей.

Разрешая требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, оценив представленные доказательства, подтверждающие факт несения понесенных истцом судебных расходов в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями ст.ст. 88, 94 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснениями, содержащимися в п.п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», отсутствие возражений истца относительно заявленного размера судебных расходов и непредставления ответчиком доказательств несоразмерности неразумности данных расходов, суд апелляционной инстанции определяет необходимыми и разумными расходы на оплату юридических услуг в размере 45000 руб.

Кроме того, согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из положений подп. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 рублей.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Нижнесергинского районного суда от 22 января 2026 года отметить. Принять по делу новое решение:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора <№> от 16.03.2025 в части увеличения процентной ставки, в случае отказа от услуги «Ваша выгодная ставка».

Обязать АО «ОТП Банк» ИНН <***> установить процентную ставку по кредитному договору <№> от 16.03.2025 с момента заключения договора в следующем размере: с 16.03.2025 по 16.05.2029 - 28,71% годовых; с 17.05.2029 по 18.06.2029 - 11,31% годовых; с 19.06.2029 по 16.03.2032 - 5,05% годовых.

Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» ИНН <***> в пользу ФИО1 ИНН <№> компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» ИНН <***> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Председательствующий

Юсупова Л.П.

Судьи

Селиванова О.А.

Пожарская Т.Р.