Решение № 2-1174/2019 2-1174/2019~М-895/2019 М-895/2019 от 4 января 2019 г. по делу № 2-1174/2019

Дело № 2-1174/2019

Уникальный идентификатор дела

55RS0005-01-2019-001101-54


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.,

при секретаре Ивановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 16 мая 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанными требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ с АО КБ «Локо-банк» кредитного договора № на срок № месяца на сумму 939 613,80 рублей. В пункте 9 договора кредита, а также п.18 указана обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Так, ей был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1 на срок 48 месяцев. Согласно платежному поручению страховая премия оплачена в размере 117 263,80 рублей. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

Таким образом, страхование являлось обеспечительной мерой надлежащего исполнения кредитного договора, который в свою очередь в настоящий момент досрочно погашен, в связи с чем, истец полагает, что часть страховой премии за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 588,40 рублей подлежит возврату.

Кроме того указала, что по условиям договора страхования страховая сумма зависит от исполнения кредитных обязательств, договор страхования прекращается в случае исполнения обязательств по кредитному договору. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Таким образом, в соответствии со ст.958 ГК РФ досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В связи с нарушением ее прав она обратилась за оказанием юридических услуг, заключила договор с ИП Присяжной Е.А. и оплатила услуги в размере 20 000 рублей, что подтверждается квитанцией.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии за неиспользованный период в размере 91 588,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

В судебном заседании представитель истца Присяжная Е.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26) исковые требования поддержала. Суду пояснила, что из анализа условий, имеющихся в материалах дела следует, что договор страхования прекращается при погашении кредитного обязательства. Застрахованным лицом является лицо, заключившее данный договор, считает, что имеются все основания для удовлетворения требований.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования поддержала. Суду пояснила, что при заключении договора страхования, ей поясняли, что при досрочном погашении кредита страховая премия ей будет возвращена.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление (л.д.66-74), в котором указал, что исковые требования не признает, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен добровольно, истцом собственноручно подписано заявление на страхование. Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец был уведомлен, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных. Условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он не принял бы. Уплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Истцу была предоставлена вся необходимая информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

В главе 48 ГК РФ предусмотрено специальное правило при досрочном отказе страхователя от договора страхования, согласно которому страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя , уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6. Условий страхования.

Пунктом 7.6. Условий страхования предусмотрено, что в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страховая премия подлежит возврату.

Заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, при котором у него возникает право требовать возврат уплаченной страховой премии.

Иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита не предусмотрен.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договором страхования предусмотрены риски: смерть и инвалидность. Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ.

При наступлении страхового случая по рискам смерть и инвалидность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Считает исковые требования безосновательными, просит в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица АО КБ «Локо-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен договор №, в соответствии с условиями которого, сумма кредита на потребительские нужды составила 939 613,80 рублей на срок 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

В день заключения кредитного договора, ФИО1 подписала заявление на страхование, которым изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования (л.д.75).

В подтверждение заключенного договора страхования, ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1, согласно которому, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховщиком указан ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) указана ФИО1 страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 939 613,80 рублей, страховая премия составляет 117 263,80 рублей. Выгодоприобретатель по договору страхования назначен в соответствии с Законодательством РФ (л.д.76-77).

Заявлением на страхование ФИО1 подтвердила уведомление ее, о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, она была уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ФИО1 своей подписью в декларации/анкете страхователя/ застрахованного подтвердила, уведомление ее, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлена, что вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Подтвердила, что условия Полиса-оферты не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы.

Истец подтвердила, что с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила (л.д.78).

Денежные средства в размере 117 263,80 рублей в счет оплаты страховой премии по полису № перечислены истцом на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) и сторонами судебного спора не оспаривалось.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст.4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, в также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из полиса и его условий, изменение страховой суммы в период действия договора страхования не предусмотрено, установленная договором страхования страховая сумма 939 613,80 рублей при наступлении любого из страховых случаев, от которых застрахована истец, остается неизменной в период действия договора страхования и уменьшению не подлежит. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Истец, заявляя требование о взыскании страховой премии, прикладывает к исковому заявлению Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденные приказом <данные изъяты> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-20), согласно пункту 7.2. которых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае исполнения страховщиком обязательств по договору кредитования в полном объеме (п.7.2.1.)

Однако, представленные истцом Условия добровольного страхования, утвержденные ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть применены к спорным правоотношениям, поскольку как указано в Полисе-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» в редакции, действовавшей на дату оформления настоящего Полиса-оферты.

Приказом <данные изъяты> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ утверждены «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», поскольку договор страхования заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что на дату оформления Полиса-оферты, действовала редакция Условий, утвержденная ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (л.д.89) предусмотрен отказ страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

В иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7.)

Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрена выплата страховой премии до истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, однако истец таким правом не воспользовалась.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Собственноручные подписи в документах на страхование подтверждают, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании. На основании обращения истца между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены: полис-оферта, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается подписью истца в документах.

Принимая во внимание условия договора страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, досрочное погашение кредитной задолженности не относится к условию, при котором страховая премия подлежит возврату. Погашение кредита никак не связано с течением срока действия договора страхования, который продолжает действовать до истечения срока его действия, либо отказа от страхования, однако при этом возврат страховой премии осуществлен быть не может.

Проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 как в части взыскания страховой премии, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 21 мая 2019 года

Решение в законную силу не вступило.