Решение № 2-2577/2017 2-2577/2017~М-1012/2017 М-1012/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-2577/2017

Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Дело № <адрес>


Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

18

октября

2017 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи

Зининой И.В.

при участии:

секретаря судебного заседания

ФИО1

представителя истца

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ответчику и просила признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, обязать ответчика заключить договор кредитования между сторонами на следующих условиях: сумма кредита 120000 рублей, срок возврата 36 месяцев с момента предоставления, процентная ставка – 29% годовых независимо от формы проведения операции, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф.

В обоснование иска истец указала, что она обратилась в банк и просила предоставить ей кредит на сумму 120000 рублей. По совету сотрудника банка она написала заявление на предоставление кредитной карты с лимитом 200000 рублей, с целью снятия со счета необходимой суммы и осуществления досрочного гашения оставшейся части. ФИО4 не знала, что данное заявление является офертой, которую может акцептовать банк. После получения карты и снятия денежных средств, истец ознакомилась с условиями заявления, в которых было указано о заключении смешанного договора кредита и договора банковского счета. Кроме того, заключен договор предоставления кредитной карты, о котором истец не просила, также в договоре содержится условие о присоединении к программам страхования жизни и трудоспособности заемщика, заключенным с ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗАО «МАКС». Заемщик полагает, что сотрудник банка предоставила ей недостоверную информацию, в связи с этим, обратилась в банк с заявлением об изменении условий кредита, однако, банком было отказано в удовлетворении ее заявления. Заемщик полагает, что банком не исполнено требование о соблюдении письменной формы договора кредита, в связи с этим, он является незаключенным.

Истец в судебное заседание не явилась, была извещена судом надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и дал соответствующие пояснения.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, был извещен судом надлежащим образом, представитель просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому она просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных у общих условиях и тарифах для кредита «Равный платеж 2.0: плюс», на следующих индивидуальных условиях:

сумма кредита составляет 200000 рублей, договор кредитования заключается в момент акцепта банком заявления, срок возврата кредита – до востребования. Истец просила установить ей процентную ставку в размере 29% годовых за проведение безналичных операций, в размере 45% годовых за проведение наличных операций, минимальный платеж в месяц будет составлять 12122 рубля.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в банк с заявлением и просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования, правилах выпуска и обслуживания банковских карт, тарифах банка для кредита «кредитная карта Cashback» на следующих индивидуальных условия:

лимит кредитования 33000 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций 29,9%, максимальная ставка % годовых за проведение наличных операций – 74,9%, льготный период до 56 дней, срок возврата кредита- до востребования.

Подписывая указанные заявлений ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявлений, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу части1 статьи 807, части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца счета.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащихслучаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Заключенный договор кредита является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ФИО3 направила банку оферту о заключении смешанного договора, а банк произвел акцепт данного договора путем его подписания и предоставления кредитных средств и кредитной карты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами было соблюдено требование к письменной форме договора.

При этом, суд полагает несостоятельными доводы ФИО3 о несоответствии договора, заключенного между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Так, истец указывает, что на официальном сайте ответчика по данному виду кредита не содержится информация о сроке кредитования.

Между тем, из пункта 2 части 9 статьи 5 Закона следует, что именно в индивидуальных условиях договора должны содержаться срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа).

Исходя из общих положений гражданского законодательства о займе и кредитах, можно сделать вывод, что срок действия кредита может быть определен не конкретной датой, а периодом «до востребования».

При таких обстоятельствах, основания полагать, что сторонами не согласован срок договора, а следовательно, он является незаключенным, у суда отсутствуют.

Также суд полагает несостоятельными доводы истца относительно того, что банком была предоставлена недостоверная информация о кредите, поскольку нарушена форма заявления и заявления на дополнительные услуги.

Так, в силу части 12 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Указанная форма утверждена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У"О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Форма заявления, подписанная ФИО3, полностью соответствует указанным требованиям.

В силу части 2 статьи 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В материалы дела представлено отдельное заявление, названное как согласие на дополнительные услуги, подписанное ФИО3, из которого следует, что она выразила согласие на присоединение к программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт (л.д.75).

Таким образом, при заключении договора истцу была предоставлена полная информация о договоре кредита, о дополнительных услугах, полной стоимости кредита, процентных ставках, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Полагать, что условия кредитного договора сторонами не были согласованы, у суда основания отсутствуют.

Более того, как следует из материалов дела, кредитор предоставил кредит, а заемщик использовал кредитные средства и осуществлял возврат кредита согласно условиям, указанным в договоре.

С учетом изложенного, стороны также и своими конклюдентными действиями подтвердили факт заключения договора.

Из показаний свидетеля ФИО5 следует, что истец не читала заявление и условия кредитования. Безразличное отношение к заключаемой сделке самого заемщика, не может являться основанием для признания договора незаключенным.

С учетом изложенного, суд полагает требования о признании договора незаключенным незаконным и необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Поскольку требования о понуждении заключить договор кредита на условиях, предложенных ФИО3, компенсации морального вреда являются производными от первоначального, то они также не полежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО3 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.В.Зинина