Решение № 2-3275/2025 2-3275/2025~М-2468/2025 М-2468/2025 от 14 октября 2025 г. по делу № 2-3275/2025

№ 2-3275/2025

УИД 61RS0022-01-2025-003596-53


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2025 года г. Таганрог Ростовской области

Таганрогский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Шевченко Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Илюшиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1( третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование-Жизнь», Центральный Банк России в лице Центрального каталога кредитных историй) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, умершей <дата>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 106 756,92 рублей, из которых основной долг -105 668, 85 рублей, проценты - 1088, 07 рублей, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 202, 71 рублей.

В качестве оснований исковых требований в иске указано, что <дата> г. АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 230 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях (далее — "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 137500 руб., проценты за пользование кредитом – 23,49% годовых, Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. В силу действующего законодательства по долгам наследодателя должен отвечать наследник, в связи с чем предъявлен иск к наследственному имуществу.

Определением суда от <дата> к участию в деле привлечен в качестве ответчика наследник к имуществу заемщика ФИО1

В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд явку представителя не обеспечил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик и его представитель адвокат Джиошвили Г.В. с исковыми требованиями не согласились, поскольку заемщиком при жизни был заключен договор страхования, однако страховое возмещение не было выплачено, ответчик обращался в Банк, ему неосновательно не ответили, никакого решения не приняли.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд явку представителя не обеспечил, представил возражения, в которых указано, что действительно с ФИО2 были заключены договор страхования, однако страховой случай не наступил, поскольку смерть ФИО2 наступила в результате болезни, а не несчастного случая, риск невозврата кредита не был застрахован. Согласно условий договора, выгоприобретателем не был Банк, поэтому Банк не мог получить страховое возмещение, сам ФИО1 с заявлением о страховом возмещении в страховую компанию не обращался.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, по сути исковых требований приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятая такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела усматривается, что <дата> АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита. Данному договору был присвоен номер № №..

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ, путем подписания ФИО2 индивидуальных условий договора потребительского кредита,( л.д. №).

Истцом обязательства перед ФИО2 по предоставлению денежных средств были исполнены, что нашло подтверждение в судебном заседании.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществлял перечисление денежных средств Заемщику, данными денежными средствами заемщик воспользовался, что подтверждено выпиской счету кредитного договора ( л.д.№

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита составила 137 500 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 23,49 % годовых( л.д №).

Факт заключения договора потребительского кредита не оспаривается ответчиком.

Заемщик ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора, о чем имеется ее собственноручная подпись, воспользовалась денежными средствами, что подтверждается представленной выпиской по счету ( л.д. №).

Судом установлено, что заемщик ФИО2 не исполнила надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредитных средств и начисленных процентов, в связи с чем, перед Банком у нее образовалась задолженность.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что задолженность заемщицы составляет в общей сумме 106 756,92 рублей, из которых основной долг -105 668, 85 рублей, проценты - 1088, 07 рублей

Расчет, составленный истцом, не вызывает у суда сомнений в правильности его составления.

До настоящего времени задолженность не погашена, что нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Смерть заемщика, согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ. В соответствии п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Обязанность наследников рассчитаться по имущественным обязательствам (долгам) наследодателя вытекает из сущности универсального правопреемства.

Судом установлено, что ФИО2 умерла <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата>, копия которого представлена в материалы настоящего гражданского дела( л.д. №).

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что нотариусом ФИО3 было открыто наследственное дело № после умершей <дата> ФИО2

Наследником первой очереди после ее смерти является сын ФИО1, которым в установленном законом порядке было подано заявление о принятии наследства ( л.д. №).

<дата> ФИО1 выданы свидетельства о праве на имущества по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что наследственное имущество состоит из помещения- <адрес> и <адрес> долей в праве общей долевой собственности на жилое помещение №, находящееся по адресу: <адрес>( л.д. №).

Согласно выпискам из ЕГРН, содержащихся в материалах настоящего гражданского дела, кадастровая стоимость наследственного имущества соответственно составляет 1493746,04 рублей и 1851295,78 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти ФИО2 больше объема неисполненных обязательств последним по кредитному договору.

Ответчиком ФИО1 как наследником, принявшим наследство и оформившим свои права, задолженность умершей ФИО2 перед истцом не погашена.

Суд пришел к выводу, что размер долга наследодателя не превысил действительную стоимость наследственного имущества, в связи с чем, ответчик может нести ответственность перед кредитором в полном размере, поскольку этот долг не превышает стоимость наследственного имущества, принятого им после умершего наследодателя.

Суд принимает решение на основании тех доказательств, которые представлены суду на момент рассмотрения дела (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

В статье 1112 Гражданского кодекса РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В данном случае обязанности исполнения кредитного договора относятся к имущественным обязанностям, которые входят в состав наследства.

Согласно статья 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина, а в статье 1114 Гражданского кодекса РФ говорится, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, в состав перешедшей к ответчикам обязанности исполнения кредитного договора входит и обязанность уплаты указанных в договоре процентов за пользование кредитом.

Следовательно, в данном случае с момента смерти наследодателя ФИО2 к ее наследнику перешли обязанности по рассматриваемому кредитному договору, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию образовавшаяся задолженность.

С доводами стороны ответчика о том, что заемщиком при жизни был заключен договор страхования, в связи с чем задолженность должна быть покрыта страховым возмещением, суд не может согласиться по следующим основаниям.

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 были заключены договоры страхования № № и № № на основании Правил/Условий добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования № № страховыми рисками являются:

смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

Согласно разделу «Определения» Условий страхования: Несчастный случай (внешнее событие): если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок. события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Срок действия Договора страхования - 13 месяцев.

На момент смерти Застрахованного данный договор прекратил свое действие.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования № № страховыми рисками являются:

1. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»);

2. Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»),

Страхование риска смерти данным Договором не предусмотрено.

Тем самым, данными договорами страхования застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу,в пользу которого заключен договор.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» не является выгодоприобретателем согласно условиям страхования.

А поскольку в договоре страхования не указан конкретный выгодоприобретатель, следовательно, выгодоприобретателем признаются наследники страхователя.

Порядок урегулирования страховых случаев предусмотрен разделом 10 Правил/Условий страхования.

Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Как следует из отзыва и ответа на запрос ПАО «Альфа-Страхование» ( л.д. №), обращений от ФИО1 по факту наступления страхового случая в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не поступало.

Суд считает, что ФИО1 вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о получении страхового возмещения, чего им сделано не было.

Между тем оценив условия договора страхования( л.д. №),суд соглашается с доводами АО «АльфаСтрахование» о не наступлении страхового случая.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части иска, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины.

Истцом при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 202,71 рублей, что подтверждается платежным поручением, представленным в материалы настоящего дела( л.д. №).

Учитывая, что судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 4 202,71 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1( <дата> года рождения, паспорт №) в пользу АО «АЛЬФА-Банк» ( ИНН №) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 106 756,92 рублей, из которых основной долг -105 668, 85 рублей, проценты - 1088, 07 рублей, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 202, 71 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательном виде.

Мотивированное решение суда составлено 15 октября 2025 года.

Судья Ю.И.Шевченко