Решение № 2-1030/2018 2-18/2019 2-18/2019(2-1030/2018;)~М-1098/2018 М-1098/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-1030/2018

Гражданское дело №2- 18/1-2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курск 24 января 2019 года

Кировский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Вялых Н.В.,

при секретаре Русак С.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита 300 000 рублей, процентная ставка 14,90% годовых, срок возврата кредита 84 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны: заявление на получение кредита, Кредитный договора и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении пакета документов по кредиту истцом также были оформлены следующие Полисы страхования: 1. Полис № страховая премия 3 900 рублей; 2. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 3. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 4. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 5. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 6. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 7. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 8. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 9. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 10. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей; 11. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей, общая сумма страховой премии составила 52 900 рублей. При обращении в банк для получения денежных средств на потребительские нужды у него не было намерений заключать договоры страхования, данная услуга ему была навязана, так как сотрудники банка указали на обязательность заключения договора страхования как условия кредитования, в связи с чем действия ответчика нарушили требования закона, поэтому указанная сумма подлежит взысканию. Кроме того, заемщику не была предоставлена полная информация о цене предоставляемой услуги страхования, а также о вознаграждении, уплаченном банку при оказании данных услуг. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомление заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора не зависела от воли заемщика, а поэтому истец был лишен возможности повлиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу сумму страховой премии в размере 52 900 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, нотариальные услуги в сумме 1 500 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

По делу в качестве третьих лиц привлечены ООО «Национальная Юридическая служба» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3, будучи надлежащим образом извещенными о слушании дела, в судебное заседание не явились. Письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования истец и представитель истца поддерживают.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности ФИО1 исковые требования не признала и пояснила, что, действительно, 24.10. 2016 года между ФИО2 и банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому был предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей, под 14,90% годовых, срок на 84 месяца. Также ДД.ММ.ГГГГ истец приобрел Полис № и Сертификаты на юридические консультации. В соответствии со ст. 166, 168 ГК РФ, учитывая основания оспаривания, оспариваемы сделки истца являются оспоримыми, поэтому они полагают, что в силу ст. 181 ГК РФ истцом пропущен срок исковой давности, так как с момента заключения оспоримых сделок, когда истец узнал или должен был узнать о его нарушении права, прошло более 2-х лет. Кроме того, следует учесть, что при заключении кредитного договора, который состоит из общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), с которым истец был ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий) и Индивидуальных условий потребительского кредита ( п.1.6 Общих условий), то есть банк своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию, а именно в офисе при заключении кредитного договора и на сайте банка. Кредитный договор не содержит указаний на необходимость заключения указанных истцом сделок, более того в п.15 Индивидуальных условий предусмотрено, что оказываемые кредитору за отдельную плату, необходимые для заключения договора отсутствуют. Поэтому, выдача кредита не была связана и не зависима от сделок, заключенных истцом с третьими лицами. Оспариваемые сделки истцом заключены с третьими лицами: ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО «НЮС», банк не является их стороной, и оплата по указанным сделкам была произведена истцом не за счет кредитных средств. ФИО2 кредитные денежные средства были выданы в порядке, предусмотренном п.11 Индивидуальных условий (175 000 рублей на погашение другого кредитного договора и 125 000 рублей на иные цели – операции № и №). А поэтому, никакого морального вреда истцу не было причинено. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «Национальная Юридическая служба», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, ходатайств об отложении не заявлено. В письменном отзыве просили в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать, поскольку истец заключил с ООО «НЮС» договор от ДД.ММ.ГГГГ путем оплаты (конклюдентное действие) стоимости сертификатов №, №, №, №, №, №, №, №, №, № Личный кабинет адвокат <данные изъяты> (4 900 рублей каждый) на оказание информационно-правовой поддержки. Данный договор является абонентским (с исполнением по требованию), то есть в течение срока действия договора клиент вправе обращаться за консультациями по вопросам в объеме, предусмотренном его сертификатом. Истец не направлял заявления о расторжении договора и возврате денежных средств, поэтому у ООО «НЮС» отсутствовала возможность и основание для возврата денежных средств. Просят в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, письменного мнения относительно исковых требований не представлено. Ходатайств об отложении заявлено не было.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно с ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признание равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенного права, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодательством предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры при заключении кредитного договора, если согласие заемщика получено и оформлено надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому был предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей, под 14,90% годовых, срок на 84 месяца.

В соответствии с п.2.3. Общих условий потребительского кредита в банке ВТБ (ПАО), договор считает заключенным с даты, когда между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем положениям, изложенным в Индивидуальных условиях договора.

Согласие заемщика выражено подписанием Индивидуальных условий, а согласие банка в действия по зачислению банком заемщику денежных средств.

Таким образом, Договор потребительского кредита между сторонами заключен в порядке, предусмотренном ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банком были зачислены на расчетный счет, открытый на имя ФИО2, денежные средства в полном объеме в сумме 300 000 рублей, из которых денежные средства в сумме 175 000 рублей перечислены в счет погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а 125 000 рублей на иные цели.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхование заемщиков является отдельной, самостоятельной услугой Банка.

Предоставление услуги осуществляется исключительно на основании добровольного волеизъявления заемщика на основании его заявления и не находится в причинно-следственной связи с выдачей кредита.

В соответствии со ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия Кредитного договора отражены в виде таблиц, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

В соответствии с п.15 Индивидуальных условий договора потребительного кредита, услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.

Согласно п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ ОТ 13.09.2011 №146, условие кредитного договора о страховании заемщика не ущемляет его права и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.

Положения рассматриваемого кредитного договора, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ФИО2, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договоров страхования, и иные условия не связаны и не зависят от заключения договоров с третьими лицами.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно договора страхования (Полис) «№ от ДД.ММ.ГГГГ, истец добровольно изъявил желание и просил заключить с ним договор страхования ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления, по которому территория страхования – жилое помещение (квартира, комната или основное строение (жилой дом, коттедж), находящийся в пределах Российской Федерации. Страховая премия составляет 3 900 рублей. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

В соответствии с Распоряжением № на разовый перевод денежных средств, ФИО2 поручает Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ осуществить разовое перечисление денежных средств путем оформления в установленном порядке расчетного документа в сумме 3 900 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приобрел у ООО «Национальная Юридическая служба»:

1. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей

2. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

3. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

4. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

5. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

6. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей

7. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

8. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

9. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

8. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

10. Сертификат Личный кабинет адвокат <данные изъяты> №, страховая премия 4 900 рублей;

Срок действия Сертификатов 1 (один) год с даты оплаты услуги информационно-правовой поддержки.

С правилами пользования информационно-правовой поддержки по настоящим сертификатам ознакомлен. О публикации Правил пользования на сайте www.advoservice.ru уведомлен.

В соответствии с Распоряжениями № на разовые переводы денежных средств, ФИО2 поручает Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ осуществить разовые перечисления денежных средств путем оформления в установленном порядке расчетного документа в сумме 4 900 рублей на счет ООО «Национальная Юридическая служба».

В соответствии с Выпиской по счету Банк ВТБ (ПАО) перечислил денежные средства ООО «Национальная Юридическая служба» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Вместе, заключенные истцом ФИО2 договоры с третьими лицами ООО «Национальная Юридическая служба» и ООО СК «ВТБ Страхование», по мнению суда, ни как не связано с исполнение условий кредитного договора, а направлено на страхование имущественных интересов истца и на оказание юридических услуг.

Суду не представлено доказательств понуждения ФИО2 к заключению договоров с третьими лицами ООО «Национальная Юридическая служба» и ООО СК «ВТБ Страхование», навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающих отказ либо уклонение от заключение кредитного договора без согласия заемщика, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора.

Имеющиеся в деле документы подтверждают, что заключение договора страхования и приобретение сертификатов на оказание юридических услуг обусловлено волеизъявлением истца и в его интересах.

Право воспользоваться соответствующей услугой или отказаться от нее с учетом положений кредитного договора никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено, равно как и не представлено доказательств обмана и злоупотребления доверием ФИО2 со стороны ответчика.

Оснований полагать, что заключенным договором страхования и приобретенными ФИО2 сертификатами на оказание юридических услуг были нарушены права и интересы истца, суд не находит.

Таким образом, при заключении договор истцу ФИО2 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопуствующих услугах страхования. Заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования и приобрести сертификаты на оказание юридических услуг.

Доводы истца ФИО2 о том, что сумма оплаченной страховой премии в размере 52 000 рублей была включена в сумму кредита без его согласия, по мнению суда является необоснованной, поскольку из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что кроме денежных средств выданных по кредитному договору в сумме 300 000 рублей, также в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, на счет кредитного договора были по поручению № от ДД.ММ.ГГГГ от клиента ФИО2 переведены с карты № (филиал «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)) на счет № (филиал «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)) денежные средства в размере 70 000 рублей. Кроме того, оплата страхового полюса и Сертификатов на оказание юридических услуг была произведена по распоряжению ФИО2, как указано выше.

Также следует учесть, что истец ФИО2 с претензий или заявлением о расторжении договора страхования имущества и на оказание юридических услуг и возврата денежных средств в ООО «Национальная Юридическая служба» и ООО СК «ВТБ Страхование» не направлял.

Доводы ФИО2 о том, что ему ответчиком не была предоставлена возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, также не могут быть приняты во внимание, поскольку достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об отказе ПАО Банк ВТБ в заключении кредитного договора в связи с тем, что истец застраховал свои риски у другого страховщика, в материалах дела отсутствуют.

Со своей стороны в нарушение требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ истец, на котором лежит бремя доказывания заявленных исковых требований, никаких доказательств обратному суду не представил.

Кроме того, следует учесть, что срок действия договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ, сертификатов на оказание юридических услуг истекли ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая по существу заявление ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности по требованиям о признании отдельных условий договора недействительными, суд учитывает, что в соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, условия которого оспариваются истцом, является оспоримой сделкой, то срок давности по указанным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части.

Остальные исковые требования ФИО2 являются производными от основанного, а в виду недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, оснований к возложению на ответчика ПАО Банк ВТБ обязанности по выплате компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потербителей отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 29 января 2019 года.

Судья Н.В.Вялых