Решение № 2-11266/2025 2-1238/2026 2-1238/2026(2-11266/2025;)~М-9989/2025 М-9989/2025 от 6 мая 2026 г. по делу № 2-11266/2025

Дело № 2-1238/2026 (2-11266/2025)

УИД 35RS0010-01-2025-017320-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 22 апреля 2026 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Куликовой Ю.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Чегодаевой Д.М., при участии истца ФИО2, представителя истцов ФИО3, представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, ФИО5 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2, ФИО5 обратились в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей.

В обоснование требований указали, что определением Вологодского городского суда Вологодской области от 16 ноября 2022 года по гражданскому делу № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество утверждено мировое соглашение, производство по гражданскому делу прекращено. Банком выдан график погашения задолженности по кредитному договору №, предусматривающий ежемесячные выплаты в сумме 44 560 рублей 10 копеек с 27 декабря 2022 года по 27 октября 2031 года. Во исполнение мирового соглашения истцы ежемесячно вносили оплату через платежные терминалы банка в г. Вологде, г. Переславле-Залесском Ярославской области, г. Москве, г. Краснодаре в сумме 44 560 рублей 10 копеек или с превышением до 51 000 рублей. Ссылаясь на наличие просрочки и нарушение условий мирового соглашения, ответчик обратился в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа. Судебным приставом-исполнителем ОСП по г. Вологде № 2 УФССП России по Вологодской области ФИО1 06 июня 2025 года возбуждено исполнительное производство № на основании исполнительного листа № от 29 января 2025 года, выданного Вологодским городским судом Вологодской области по делу №, предмет исполнения: задолженность по кредитному договору № в размере 2 920 362 рубля 52 копейки солидарно со ФИО2, ФИО5 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк»; обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, начальная цена 4 866 000 рублей. Впоследствии 20 июня 2025 года истцы получили от банка информацию по кредитному договору за период с 17 ноября 2022 года по 20 июня 2025 года, и которой следует, что банком не учтены платежи, произведенные истцами за период с февраля 2022 года по сентябрь 2024 года включительно, а также с апреля 2025 года по май 2025 года, всего на сумму более 1 000 000 рублей, а также распределение денежных средств (гашение основного долга, процентов и т.д.). Истцы 24 июня 2025 года обратились в прокуратуру г. Вологды с жалобой на действия (бездействие) ПАО «Совкомбанк» по необоснованному начислению процентов за несвоевременную оплату ежемесячного платежа, которая 30 июня 2025 года была перенаправлена прокуратурой в отделение по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации. После этого ответчиком в адрес истцов была направлен ответ от 31 июля 2025 года, в котором подтверждаются фактические ежемесячные оплаты текущих обязательств по мировому соглашению в соответствии с графиком задолженности. Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Российской Федерации 11 августа 2025 года в адрес истцов направлен ответ согласно которому просрочка образовалась в октябре 2024 года, взнос от 26 октября 2024 года на сумму 51 000 рублей был принят в счет оплаты услуг страхования, а для погашения очередного платежа по кредиту было недостаточно, после оплаты страховки остаток составил 14 198 рублей 74 копейки, которые учтены в счет оплаты процентов по кредиту, в связи с чем образовалась просрочка.

По мнению истцов, ответчиком незаконно нарушена очередность списания платежей, неправомерно увеличен размер процентной ставки, неверно рассчитан размер страховой премии и размер задолженности по кредиту.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточненных исковых требований

В порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцы просят:

1. Признать отсутствие просроченной задолженности по мировому соглашению от 16 ноября 2022 года по делу № по состоянию на 17 января 2025 года, а также на дату выдачи исполнительного листа (29 января 2025 года);

2. Признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по обращению в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа в связи с отсутствием оснований, предусмотренных п. 8 мирового соглашения (отсутствие просрочки в 30 и более дней, а также систематичности нарушений);

3. Признать действия ПАО «Совкомбанк» по обращению в суд и предъявлению исполнительного листа в ОСП по г. Вологде № 3 злоупотреблением правом (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации);

4. Установить размер задолженности и обязательств истцов;

4.1. Установить, что по состоянию на 27 марта 2026 года (последняя дата платежа по чекам) остаток основного долга по мировому соглашению от 16 ноября 2022 года составляет 2 118 986 рублей 70 копеек.

4.2. Признать обязанность истцов по дальнейшему погашению кредита в соответствии с процентной ставкой 11,90% годовых (с учетом законного права на снижение ставки за подключение к программе страхования, от которой истцы не отказывались и производили оплату);

4.3. Признать график платежей от 01 января 2025 года на сумму 50 284 рублей 43 копейки и последующие односторонние изменения графика незаконными и не подлежащими применению;

4.4. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет графика платежей по мировому соглашению с 28 марта 2026 года исходя из:

- остатка основного долга – 2 118 986,70 рублей,

- процентной ставки – 11,90%,

- оставшегося срока кредитования,

- оставшегося страхового платежа,

- аннуитетного метода расчета;

4.5. Признать сумму страховых платежей, начисленных за период с 27 октября 2023 года по 27 октября 2026 года, равной 111 845 рублей 35 копеек, в том числе:

- с 27 октября 2023 года по 27 октября 2024 года – 40 978 рублей 92 копейки;

- с 27 октября 2024 года по 27 октября 2025 года 37 526 рублей 51 копейка;

- с 27 октября 2025 года по 27 октября 2026 года – 33 370 рублей 61 копейка;

5. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 и ФИО5 солидарно излишне уплаченные по мировому соглашению от 16 ноября 2022 года денежные средства в размере 204 394 рублей 74 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом за период с даты утверждения Мирового соглашения по 27 марта 2026 года –196 985 рублей 02 копейки, комиссию за услуги «возврат в график» и прочие комиссии за период с 16 ноября 2022 года по 27 февраля 2026 года – 7080 рублей, комиссию по страхованию за период с 27 октября 2023 года по 27 октября 2024 года – 262 рубля 86 копеек, неустойку по договору – 66 рублей 86 копеек;

6. Произвести зачет взысканной суммы в размере 204 394 рублей 74 копеек в счет расчетов по мировому соглашению от 16 ноября 2022 года (кредитному договору № от 27 октября 2021 года), в том числе:

- 140 497 рублей 685 копеек – в счет погашения основного долга,

- 37 526 рублей 51 копейка – в счет погашения страховых платежей за период с 27 октября 2024 года по 27 октября 2025 года;

- 26 370 рублей 58 копеек – в счет погашения страховых платежей за период с 27 октября 2025 года по 27 октября 2026 года;

7. Прекратить исполнительные производства, возбужденные на основании исполнительных листов № и № от 29 января 2025 года, выданных Вологодским городским судом по делу №:

1) № от 06 июня 2025 года в отношении должника ФИО2;

2) № от 06 июня 2025 года в отношении должника ФИО5 в связи с отсутствием законных оснований для их дальнейшего ведения, признанием действий ПАО «Совкомбанк» по обращению в суд за выдачей исполнительных листов и предъявлению их к исполнению злоупотреблением правом (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также установлением судом отсутствия просроченной задолженности по мировому соглашению от 16 ноября 2022 года;

8. Компенсировать причиненный истцам моральный вред в размере 200 000 рублей;

9. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» штраф в размере 50% от присужденной суммы в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей);

10. В целях восстановления нарушенных прав обязать ПАО «Совкомбанк» направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии просроченной задолженности и исключении недостоверной информации об истцах как о недобросовестных заемщиках за период с декабря 2022 года по настоящее время.

Истец ФИО5, извещенный надлежаще о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, действует через представителя ФИО3

В судебном заседании истец ФИО2 и представитель истцов ФИО3 уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

ФИО2 пояснила, что страховая премия по Программе добровольной финансовой и страховой защиты ею не была оплачена.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО4 исковые требования не признала, мотивируя систематическим нарушением истцами условий мирового соглашения и кредитного договора.

Третье лицо Отделение судебных приставов по г. Вологде № 3 УФССП России по Вологодской области в судебное заседание своего представителя не направил, судебный пристав-исполнитель в суд не явился, извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке, предусмотренном статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 27 октября 2021 года ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО2, ФИО5 (Заемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 3 224 713 рублей 18 копеек, из которых 3 011 728 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 212 985 рублей 18 копеек – в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты согласно заявлению о включении в программу, с уплатой 14, 65 % годовых на срок 120 месяцев до 27 октября 2031 года.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено снижение ставки 14,65 % на 2,75 % при использовании заемщиком своего права по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Личному страхованию, и снижается со следующего за днем, в котором заемщик подключился к Личному страхованию.

27 октября 2021 года в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО2 (залогодатель), ФИО5 (залогодатель-2) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости – квартиру по адресу: <адрес>.

Согласно пункту 4.1.8 договора залога № кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, а также для внесения платы за подключением заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Предметом обеспечения обязательств заемщиков является квартира, расположенная по адресу: <адрес> с кадастровым №, принадлежащей на праве собственности ФИО2 и ФИО5 по 1/2 доли.

При подаче заявления о предоставлении ипотечного кредитаФИО2 выражено согласие на дополнительную услугу по присоединению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты на срок 1 год с автоматической ежегодной пролонгацией при условии своевременного внесения страхователем платы за очередной период (год) страхования.

Впоследствии ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество (гражданское дело №).

Определением Вологодского городского суда Вологодской области от 16 ноября 2022 года утверждено мировое соглашение по гражданскому делу № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество утверждено мировое соглашение, заключенное между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО5 в следующей редакции:

«1. По состоянию на дату заключения настоящего мирового соглашения задолженность по Кредитному договору № от 27 октября 2021 года составляет 2 920 362 рубля 52 копейки, в том числе 2 920 362 рубля 52 копейки – просроченный основной долг.

2. Признать просроченную Ссудную задолженность по Кредитному договору в рублях РФ срочной к погашению в сроки, предусмотренные настоящим Мировым соглашением, и отразить на счетах срочной задолженности.

3. Погашение суммы основного долга по Кредитному договору № от 27 октября 2021 года осуществляется ежемесячно, согласно пункту 4. и пункту 5 настоящего соглашения. За пользование Кредитом по настоящему Мировому соглашению Ответчик уплачивает Истцу проценты в рублях в размере 14,65 % процентов годовых.

Настоящая процентная ставка снижается на:

- 2,75 процентных пункта в случае, если Заемщики воспользуются своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днём присоединения Заёмщиков к Комплексу программ страхования (предоставления соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий).

- 1 процентный пункт при условии, что Заемщики воспользуются своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днём предоставления Кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий по каждому виду страхования

Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором Заемщиками не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор Личного страхования) и снижается со дня, следующего за днем, в котором Заемщиками выполнена обязанность по страхованию (заключен или продлён договор Личного страхования).

При изменении процентной ставки по Договору, в том числе при снижении Ключевой ставки Банком России, Кредитор направляет Заемщикам уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в пункта 8.14. Общих условий.

4. Размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле аннуитетных платежей и включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:

Размер Ежемесячного

=
ОСЗ

*
ПС--------------------------------------------

Аннуитетного Платежа

1 - (1 + ПС) - (Кол.мес.)

где: ОСЗ – остаток Ссудной задолженности по Кредиту на расчётную дату; ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с п.3 настоящего Мирового соглашения, делённая на 100%; Кол. мес. – количество полных периодов между датами уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, оставшихся до окончательного возврата Кредита.

5. Указанные платежи в счет возврата задолженности по Кредиту должны вноситься с календарного месяца, следующего за месяцем вступления в силу мирового соглашения, не позднее 27 (двадцать седьмого) числа каждого календарного месяца. Последний платеж в счет возврата Кредита должен быть произведен не позднее 27 октября 2031 года (включительно) и составить сумму всех обязательств Ответчиков перед Истцом. Исполнение может быть осуществлено досрочно.

6. Условия по начислению штрафов и неустоек сохраняются в соответствии с действующими условиями Кредитного договора № от 27 октября 2021 года. Неустойка с даты, следующей за датой подписания настоящего мирового соглашения до даты вступления мирового соглашения в законную силу, признается равной 0.

7. В случае если в срок до 30 апреля ежегодно Ответчиками не будут предоставлены сведения/справки о доходах (2НДФЛ/либо по форме Истца/Справка из ПФР о сумме назначенной пенсии) за предшествующий полный календарный год, действующая процентная ставка за пользование Кредитом увеличивается на 1 (Один) процентный пункт. Новый размер процентной ставки за пользование Кредитом, увеличенный в соответствии с условиями настоящего пункта, устанавливается с рабочего дня, следующего за днём истечения, указанного в настоящем пункте срока, и действует по день (включая этот день) предоставления Ответчиками Истцу надлежащим образом оформленных документов, содержащих сведения/справки о доходах (2НДФЛ/либо по форме Истца/ Справка из ПФР о сумме назначенной пенсии) за предшествующий полный календарный год.

8. Ответчики и Истец признают, что в случае наличия просрочки платежа, сроком 30 календарных дней и более, а также при систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Истец вправе обратиться в Суд за выдачей ему исполнительных листов для целей:

- взыскания оставшейся суммы основного долга, которая будет подтверждаться расчетом задолженности Истца;

- взыскания суммы процентов, начисленных на сумму основного долга по ставке, определенной в соответствии с п.3 и п.7 настоящего Соглашения, и по дату фактического его погашения. Сумма процентов будет подтверждаться расчетом задолженности Истца;

- взыскания суммы неустойки, начисленной на размер неисполненного обязательства и по дату его фактического исполнения. Размер неустойки будет подтверждаться расчетом задолженности Истца;

- обращения взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены за предмет залога в размере 4 866 000 рублей.

9. Условия страхования сохраняются в соответствии с действующими условиями Кредитного договора № от 27 октября 2021 года.

10. Ответчики подтверждают, что на момент заключения настоящего Мирового соглашения Предмет залога свободен от прав третьих лиц.

11. Расходы по оплате услуг адвокатов (представителей) и любые иные расходы, понесенные Ответчиками, связанные с рассмотрением данного гражданского дела, лежат исключительно на них. Судебные расходы Истца за уплаченную госпошлину в размере 36 740 рублей 92 копеек с учетом п. 3 ч.1 ст. 333.40 НК РФ (в ред. Федерального закона от 26.07.2019г. №198-ФЗ) подлежат оплате в следующем порядке: 25 718 рублей 64 копеек (70%) подлежат возврату Истцу из федерального бюджета, 11 022 рубля 76 копеек (30%), а также расходы за отчет по оценке ипотеки (при его наличии) оплачивают Ответчики не позднее 30 дней со дня вступления настоящего мирового соглашения в силу.

12. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Мировым Соглашением, Стороны руководствуются положениями Кредитного договора и действующим законодательством Российской Федерации.

13. Настоящим Мировым соглашением Стороны добровольно и свободно выражают своё волеизъявление и свидетельствуют, что действуют не под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения сторон.

14. Последствия утверждения настоящего Мирового соглашения и прекращения производства по делу в связи с его заключением, предусмотренные ст. ст. 173, 221 ГПК РФ, сторонам разъяснены и понятны.

15. Настоящее Мировое соглашение составлено в 4-х экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один экземпляр для предоставления в Вологодский городской суд Вологодской области, по одному экземпляру – для каждой из Сторон.

16. Настоящее Мировое соглашение вступает в силу, с момента вступления в законную силу определения об утверждении настоящего Мирового соглашения в Вологодском городском суде Вологодской области».

В связи с неисполнением условий мирового соглашения ПАО «Совкомбанк» 27 января 2025 года обратилось в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа, который впоследствии был предъявлен в службу судебных приставов для исполнения.

06 июня 2025 года судебным приставом-исполнителем ФИО1 возбуждены исполнительные производства № в отношении ФИО2 и № в отношении ФИО5 об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым №, путем продажи с публичных торгов – начальная цена 4 866 000 рублей.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истцов с настоящим иском в суд.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и выплатить проценты за пользование кредитом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809, пункт 1 статьи 810 и пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений статей 1, 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что 16 ноября 2022 года по гражданскому делу № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество утверждено мировое соглашение, которым стороны урегулировали спор по делу.

Мировым соглашением установлен размер процентной ставки по кредитному договору № от 27 октября 2021 года в размере 14,65% годовых, а также условия снижения процентной ставки на 2,75% при присоединении к Комплексу программ страхования, условия увеличения процентной ставки на 1% в случае непредставления в установленный срок сведений о доходах заемщиков.

Условиями мирового соглашения также установлены сроки и размеры внесения ежемесячных аннуитетных платежей, сохранены условия по начислению штрафов и неустоек в соответствии с условиями Кредитного договора № от 27 октября 2021 года, а также оговорено о сохранении условий страхования в соответствии с условиями Кредитного договора № от 27 октября 2021 года.

Мировым соглашением стороны признают, что в случае наличия просрочки платежа, сроком 30 календарных дней и более, а также при систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе обратиться в суд за выдачей ему исполнительных листов для целей взыскания оставшейся суммы основного долга, которая будет подтверждаться расчетом задолженности; взыскания суммы процентов, начисленных на сумму основного долга по ставке, определенной в соответствии с п. 3 и п. 7 настоящего Соглашения, и по дату фактического его погашения. Сумма процентов будет подтверждаться расчетом задолженности Банка; взыскания суммы неустойки, начисленной на размер неисполненного обязательства и по дату его фактического исполнения. Размер неустойки будет подтверждаться расчетом задолженности Банка; обращения взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены за предмет залога в размере 4 866 000 рублей.

Расходы по оплате истца, связанные с рассмотрением дела, Ответчики оплачивают не позднее 30 дней со дня вступления мирового соглашения в силу.

Суд соглашается с доводами ответчика о несении заемщиками обязанности по осуществлению контроля платежей, своевременности исполнения кредитных обязательств, своевременной оплате страховых полисов.

Установлено, что 28 октября 2023 года заемщикам по программе страхования выставлена задолженность в размере 41 241 рубля 78 копеек, которая не была оплачена в течение всего страхового периода с 27 октября 2023 года по 26 октября 2024 года. Частичное гашение по программе страхования происходило на небольшие суммы за счет остатка от внесенных ежемесячных платежей.

Поскольку графиком платежей дата платежа была установлена 27 октября 2024 года, внесенные 26 октября 2024 года заемщиками денежные средства были списаны на оплату задолженности по страховой премии в размере 36 801 рубля 26 копеек в связи с правом банка безакцептного списания по задолженностям клиента по его обязательствам перед банком, на которое заемщиками было дано согласие при заключении договора.

В связи с тем, что к дате внесения ежемесячного платежа по кредиту 27 октября 2024 года денежных средств для его погашения было недостаточно, образовалась просроченная задолженность.

Вопреки доводам истцов, увеличение ответчиком процентных ставок в различные периоды были произведены в связи с нарушением истцами условий мирового соглашения – непредставлением в установленный срок сведений о доходах за предшествующий полный календарный год, а также несвоевременной оплатой услуги по присоединению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, обязанность по уплате которой сохранена в соответствии с условиями кредитного договора.

Так, согласно имеющимся сведениям и пояснениям представителя ответчика с 03 мая 2023 года процентная ставка по кредиту увеличилась на 1 % в связи с нарушением заемщиками п. 7 мирового соглашения о предоставлении в срок до 30 апреля ежегодно сведений о доходах за предшествующий полный календарный год. После устранения указанного нарушения с 28 июня 2023 года вновь была применена процентная ставка 11,90 % годовых, вплоть до 27 октября 2023 года, когда возник новый страховой период. Страховой период с 27 октября 2023 года по 26 октября 2024 года оплачен не был, поэтому применялась процентная ставка в размере 14,65% годовых.

В период с 02 мая 2024 года к процентной ставке по кредиту в размере 14,65% добавился еще 1% в связи с нарушением п. 7 мирового соглашения.

26 октября 2024 года страховая премия была списана, и с 27 октября 2024 года применялась ставка 12,90% годовых. Поскольку новых страховой период с 27 октября 2024 года по 26 октября 2025 года не был оплачен снова, с 29 октября 2024 года процентная ставка по кредиту повысилась до 15,65%. Указанная ставка применяется по состоянию на сегодняшний день, так как до 30 апреля 2025 года заемщиками не предоставлены сведения о доходах за предшествующий календарный год, не оплачен новый страховой период с 27 октября 2025 года по 26 октября 2026 года.

Ввиду нарушения со стороны заемщиков условий мирового соглашения, которым были сохранены все условия кредитного договора в части повышения процентной ставки и необходимости предоставления сведений о доходах заемщиков и оплаты ежегодной страховой премий, Банк обратился в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа, предъявив его впоследствии в Управление Федеральной службы судебных приставов по Вологодской области, что повлекло возбуждение исполнительного производства об обращении взыскания на предмет залога – принадлежащую истцам квартиру путем ее продажи с торгов с установлением первоначальной цены, установленной мировым соглашением.

Доводы истцом о том, что банком нарушена очередность списывания денежных средств, являются несостоятельными.

В соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 4.13.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» предусмотрена аналогичная очередность погашения требования в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательства по договору в полном объеме.

Установлено, что денежные средства в счет оплаты страховой премии согласно условиям кредитного договора и Программы страхования истцами не вносились, в связи с чем Банком при появлении свободных денежных средств на счете Банка последним производилось списание денежных средств в счет оплаты задолженности по уплате страховой премии, что не противоречит вышеприведенным положениям закона.

Мнение истцов о том, что Банк не имел право списывать денежные средства в счет оплаты страховой премии, поскольку денежные средства вносились не счет истца, открытый в Банке, а непосредственно через банкомат на счет Банка, являются субъективным мнением истцов.

В ходе рассмотрения дела установлено систематическое нарушение истцами обязательств по оплате страховой премии, что дало Банку право на увеличение процентов за пользование кредитом.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела истцами не отрицалось того факта, все счета, открытые в ПАО «Совкомбанк» арестованы, что не может ограничивать право банка на списание денежных средств в порядке очередности, предусмотренной статей 319 ГК РФ,

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также то, что доказательств, свидетельствующих об отсутствии нарушений истцами условий мирового соглашения, о нарушении банком прав истцов как потребителей, о злоупотреблении правом со стороны ответчика, в материалы дела не представлено, судом не установлено, в удовлетворении исковых требований ФИО2 и ФИО5 надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО5, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.А. Куликова

Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2026 года.