Решение № 2-3253/2020 2-3253/2020~М-3678/2020 М-3678/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-3253/2020

Дело № 2-3253/2020

55RS0007-01-2020-005329-84


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 октября 2020 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ретуевой О.Н.,. при секретаре судебного заседания Шенфельд В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк». В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор № на сумму кредита 1 795 161 руб. на срок 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец так же подписал заявление на присоединение к договору коллективного страхования в рамках программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". За подключение к программе истец должен был уплатить ответчику сумму 182 657 руб. 63коп. Подписание заявления о подключении к программе являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Право выбора страховой компании истцу предоставлено не было. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и о возврате суммы 182 657 руб. 63 коп. Повторное заявление истцом направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, и жалобу направил в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Никаких действий со стороны ответчика не произведено. Истец исполнил обязательства по кредитному договору, полностью погасив долг. Просит со ссылкой на положения Закона РФ «Об организации страхового дела», Закона РФ "О защите прав потребителей" исключить ФИО1 из программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 уплаченную страховую выплату в размере 182 657 руб. 63 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке прав потребителя, неустойку 1764 473,06 руб. из расчета 3% на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, уведомлен о рассмотрении дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца, действующий по доверенности ФИО2, исковые требования поддержал по доводам заявления в полном объеме.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" в судебном заседании участия не принимал, уведомлен о рассмотрении дела надлежащим образом, представлен отзыв на иск (л.д. 74-75), согласно которому по кредитному договору была предусмотрена плата 182 657,63 руб. из которых 34 556,85 руб. страховая премия, 148100,78 руб. комиссия банка за присоединение к программе. В действия банка входило анализ страховых организаций, выбор страховых организаций с учетом интересов заемщика, аккредитация, консультирование и предоставление информации о страховщике, о сумме платежей по страхованию, заключение договора страхования, обработка и техническая передача информации о клиенте, перечисление страховой премии страховщику за весь срок страхования.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, уведомлен о рассмотрении дела надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона РФ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона РФ N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 795 161 руб. под 11,25% годовых, с датой окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в соответствии с п. 15 раздела 1 соглашения, заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО СКБ "РСХБ - Страхование" на условиях Программы коллективного страхования заемщиков №. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 148100,78 руб. (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), в котором имеется согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (л.д. 14-18).

Согласно п. 7 указанного заявления присоединение к программе страхования является добровольным, услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка, страховщик выбран добровольно и заявитель уведомлен банком о праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от договора страхования.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 50-61), конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования.

Застрахованными лицами по Программе страхования являются заемщики кредита, заключившие договор с банком (п. 1.5.1 договора коллективного страхования).

Согласно п. п. 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни".

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4.1 договора коллективного страхования).

Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 обязался уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 182657,63 руб. за весь срок страхования.

Из п. 5 указанного заявления следует, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено. При этом в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса и условиями договора страхования при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой платы или ее части не производится; иная информация не приведена.

В соответствии с заявлением на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил АО "Россельхозбанк" перечислить 182657,63 руб. в счет платы за коллективное страхование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76).

Как следует из мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ N 2192 банком перечислена сумма страховой премии в размере 34556,85 руб. за ФИО1 в ЗАО СК "РСХБ-Страхование" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской из бордеро по программе коллективного страхования размер страховой премии за застрахованное лицо ФИО1 по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ составил 34556,85 руб. (л.д. 44).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, страхователем по данному договору является ФИО1, а, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО "Россельхозбанк" заявлением о досрочном отказе от услуг присоединения к Программе коллективного страхования и о возврате страховой премии в размере 182657,63 руб., ссылаясь на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (л.д. 19-20,21). Указанное обращение получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 22).

Данное заявление ФИО1 оставлено ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, и в силу приведенных положений Указания Банка России имеет право на возврат страховой премии в сумме 182657,63 руб.

При отказе ФИО1 в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования, то есть страховая премия в размере 34556,85 руб. и комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 148100,78 руб.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 423 Гражданского кодекса РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу положений п. 1 ст. 10 и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" вопросы доведения до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, имеют значение для правильного разрешения данного спора. В настоящем деле имеет значение объем принятых на себя банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования истец обязался уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 182657,63 руб. за весь срок страхования.

В заявлении на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил банк перечислить плату за коллективное страхование в размере 182657,63 руб.

Исходя из вышеприведенных данных, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Вопреки доводам ответчика доказательств, свидетельствующих о полном исполнении банком договора оказания услуги и, как следствие, об отсутствии у потребителя на основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" права отказаться от его исполнения и требовать возврата уплаченных по нему денежных средств, суду не предоставлено, ответчик доказательств фактического несения расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуги по присоединению заемщика к программе страхования, о фактическом размере страховой премии, суду не представил.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда, что следует и их ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывающих о том, что размер компенсации морального вреда определяет суд.

Учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя судом достоверно установлен, а также учитывая обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, в его пользу подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Соответственно, поскольку требования истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком не исполнены, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения и денежной компенсации морального вреда.

Доводы истца о взыскании неустойки в сумме 1764473,06 руб. за 322 дня просрочки основаны на ошибочном толковании норм материального права в их системном толковании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы, возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами (абз. 1 - 6). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем (абз. 7).

Положениями пункта 5 статьи 28 названного Закона предусмотрена неустойка в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

Статьей 30 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена неустойка по пункту 5 статьи 28 Закона за нарушение установленных сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Положения ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, истцу во взыскании неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" должно быть отказано.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования город Омск подлежит государственная пошлина в сумме 4853 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Принять отказ ФИО1 от исполнения договора коллективного страхования в рамках программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 уплаченную страховую выплату в размере 182 657 руб. 63 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке прав потребителя в размере 92828 рублей 81 копеек.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в доход местного бюджета госпошлину в сумме 4853 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н. Ретуева

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2020.