Решение № 2-3610/2017 2-3610/2017~М-3626/2017 М-3626/2017 от 26 декабря 2017 г. по делу № 2-3610/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2017 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Ворониной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд <адрес> с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», требуя взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 610 000 руб., моральный вред в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истицы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указано, что между истицей и ПАО «Сбербанк» был заключен договор № о вкладе «Пополняй» от ДД.ММ.ГГГГ, и договор № о вкладе «Счастливый процент» от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ при обращении к ответчику истице стало известно о снятии денежных средств, находящихся на ее вкладах. В ходе служебного расследования Банком было установлено, что денежные средства были сняты неустановленным лицом с использованием системы Сбербанк-Онлайн. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в отделение полиции № с заявлением по факту мошенничества (ст. 159 УК РФ). ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истицы было возбуждено уголовное дело. Таким образом, сумма материального ущерба истицы, причиненного ей недобросовестными действиями ответчика ПАО «Сбербанк России», не обеспечившего сохранность денежных средств, составляет 610 000 руб. Сотрудники ПАО «Сбербанк России» не приостановили подозрительную операцию. Номер карты и пин-код истица никому не сообщала, к системе Сбербанк – Онлайн не была подключена, одноразовыми паролями не пользовалась и никому их не передавала. Поскольку ответчик принял на себя обязательства по оказанию услуги по хранению денежных средств, поручений о проведении операций по переводу денежных средств со счета ее карты на счета третьих лиц истица не давала, списание денежных средств произошло в результате действий неустановленных лиц, на ответчика должна быть возложена ответственность за ненадлежащее выполнение обязательств перед клиентом, которое выражается в небезопасном предоставлении услуги, а именно, получении доступа к банковской карте, паролям, номеру телефона и иной конфиденциальной информации помимо воли истицы. Действиями ответчика ПАО «Сбербанк России» истице причинен моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданий ввиду потери денежных средств, который она оценивает в 100 000 руб.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле были привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4

В судебное заседание истица ФИО1, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, своих представителей не направила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявила, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Суду пояснила, что списание денежных средств со счетов истицы было санкционировано предусмотренным договором способом. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Денежные средства были переведены со счетов, открытых на имя ФИО1, на счет карты ФИО1 с использованием системы «Сбербанк – Онлайн». Операции по переводу и снятию денежных средств совершались со счета карты ФИО1 посредством телефонного номера, подключенного к карте, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении транзакций. Доказательств того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, ФИО1 не представлено.

Третьи лица ФИО2, ФИО3, ФИО4, в адрес которых были направлены уведомления о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах своей неявки суд в известность не поставили.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действием главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В силу подп. «д» п. 3 Постановления под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключён договор банковского обслуживания на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО.

Согласно заявлению на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась выполнять Условия банковского обслуживания, с которыми она была ознакомлена и согласна. Истица также подтвердила, что уведомлена о том, что Условия банковского обслуживания и Пакеты услуг размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности является заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение международной карты Сбербанка России истицей ФИО1 была получена банковская карта Maestro Социальная № (счет №).

Подписав заявление, истица подтвердила, что с Условиями использования карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Тарифами ОАО «Сбербанк России», руководством по использованию услуги «Мобильный банк» согласна и обязуется их выполнять, а также уведомлена, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В силу статьи 428 ГК РФ, данный договор по своему существу является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в договоре о выпуске и обслуживании банковских карт, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) - Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В рамках договора о выпуске и обслуживании банковских карт, клиенту может быть предоставлена возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности, через Мобильный банк и через систему «Сбербанк Онлайн», при наличии согласия на их подключение.

В соответствии с п. п. 1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" действие договора распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады, предусмотренные договором, открываемые клиенту в рамках договора, а также открытые в рамках отдельных договоров; в рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 3.1.3 Условий банковского обслуживания, Порядок подключения удаленных каналов банковского обслуживания и Правила совершения операций и получения информации по счетам карт в Банке через удаленные каналы обслуживания определены в Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка), в Руководстве по использованию Мобильного банка и в Руководстве по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенных на Официальном сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания, услуги «Сбербанк Онлайн» (в том числе, мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), «Мобильный банк», Контактный центр Банка).

В соответствии с п. 3.7 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания, доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН – кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п. 3.18.1 Порядка, Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между клиентом и Банком, подтвержденные клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от клиента.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 были заключены договоры № о вкладе «Пополняй» и № о вкладе «Счастливый процент».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» за снятием денежных средств, находящихся на ее вкладах, где ей стало известно, что с ее банковских счетов № (вклад «Пополняй») и № (вклад «Счастливый процент») были сняты денежные средства на общую сумму 610 000 руб.

Как следует из ответов ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1, спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа (пин-код, карта, постоянный и одноразовый пароли).

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в КУСП №, постановлением следователя Отдела № по расследованию преступлений по <адрес> СУ МУ МВД «России» от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по ст. 159 ч. 2 УК РФ.

Согласно отобранным в ходе расследования уголовного дела пояснениям потерпевшей ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, она является клиентом ПАО «Сбербанк России», у нее в пользовании имеется банковская карта «Маэстро» №, данной картой она пользуется примерно с ДД.ММ.ГГГГ, карту получала в офисе банка. Карта у нее всегда находилась с собой, так как она хранится в кошельке. На данную карту ей перечисляют пенсию. Также у нее имеются сберегательные книжки, на которых находились денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ при проверке вклада ей стало известно о снятии с ее счетов 610 000 руб. в ДД.ММ.ГГГГ Последний раз (до момента обнаружения пропажи денег) операции по сберегательной книжке она производила ДД.ММ.ГГГГ, внесла на счет денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в офисе Банка. Когда ей сообщили, что остаток на счете составляет <данные изъяты> руб., она не придала значения данному обстоятельству, полагая, что оператор ошиблась. О совершенных по счету операциях ей на тот момент не сообщали. Способ хищения денежных средств ей не известен, услугу «Сбербанк – Онлайн» она не подключала, и данной услугой не пользуется. Также в конце ДД.ММ.ГГГГ ее сын <данные изъяты> подал через интернет – сайт «Авито» объявление о продаже дачи по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> часов ей позвонил мужчина, имени которого она не знает, с абонентского номера №, и сказал, что хочет купить дачу и переведет задаток на ее карту в сумме <данные изъяты> руб. Через 5 минут ей на телефон пришло СМС оповещение, что на ее карту «Маестро» № переведено <данные изъяты> руб. После чего данный мужчина перезвонил и сказал, что ошибочно перевел вместо <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. Она перезвонила сыну и попросила, чтобы он приехал к ней и перевел обратно денежные средства мужчине, который хотел у них купить дачу. Вместе с сыном она поехала в Банк, где по телефону мужчина продиктовал номер своей карты. После чего сын через терминал отправил ему переводом <данные изъяты> руб., а также онлайн – переводом – <данные изъяты> руб. На карте оставалось <данные изъяты> руб. На следующий день ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> часов ей снова позвонил этот мужчина уже с другого абонентского номера №, и предложил добавить <данные изъяты> руб. к задатку, на что она согласилась, после чего пришло СМС оповещение о переводе <данные изъяты> руб. Через 2 минуты перезвонил вышеуказанный мужчина и попросил вернуть ошибочно направленную денежную сумму. ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> часов ей позвонил вышеуказанный мужчина с абонентского номера №, и сообщил, что передумал покупать дачу, в связи с чем, просит вернуть задаток. Поскольку ей поступали СМС сообщения о поступлении денежных средств, она не задумывалась о том, что ее обманывают. Также у нее имеются номера карт, на которые она переводила денежные средства №, №, №.

Согласно имеющимися в материалах уголовного дела выпискам по счетам ФИО1, справкам о состоянии счетов, ответам ПАО «Сбербанк России» на запросы следователя и претензии ФИО1, датированным ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». С помощью приложения «Сбербанк Онлайн» были произведены следующие операции между счетами ФИО1: досрочное закрытие вклада «Счастливый процент» № с переводом денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет №; досрочное закрытие вклада «Пополняй» № с переводом денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет №; перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. со счета № на счет карты Maestro Социальная №; перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. с комиссией <данные изъяты> руб. с карты Maestro Социальная № на счет №; перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. со счета № на счет карты Maestro Социальная №.

Согласно журналу транзакций ПАО «Сбербанк России», денежные средства со счета карты Maestro Социальная № были переведены на счета: №, открытый на имя ФИО2, №, открытый на имя ФИО3, №, открытый на имя ФИО4

Постановлением следователя Отдела № по расследованию преступлений по <адрес> СУ МУ МВД «России» от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № было приостановлено, ОУР ОП-5 МУ МВД России «Иркутское» поручен розыск лица, совершившего преступление.

Постановлением заместителя прокурора <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении жалобы ФИО1 на бездействие следователя Отдела № по расследованию преступлений по <адрес> СУ МУ МВД «России».

В ходе проверки по жалобе ФИО1 было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ следователем СО-5 по расследованию преступлений по <адрес> СУ МУ МВД России «Иркутское» <данные изъяты> вынесено постановление о производстве выемки у ФИО1 документов имеющих значение для уголовного дела. Из протокола выемки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ходе выемки у ФИО1 были изъяты: детализация абонентского номера № кассовые чеки. Изъятые документы осмотрены, признаны и приобщены к уголовному делу в качестве вещественных доказательств. Изъять видеозапись с камер видеонаблюдения Сбербанка России фиксирующих факт снятия денежных средств, не представилось возможным, поскольку заявление о совершенном преступлении ФИО1 было подано ДД.ММ.ГГГГ, тогда как хищение принадлежащих ФИО1 денежных средств происходило с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Видеозапись с камер видеонаблюдения Сбербанка России хранится на протяжении 1 месяца. Доводы жалобы о бездействии следователя СО-5 по расследованию преступлений по <адрес> СУ МУ МВД России «Иркутское» не нашли своего объективного подтверждения, в связи с чем, оснований для принятия мер прокурорского реагирования не установлено.

Разрешая заявленные истцом требования, суд не усматривает оснований для их удовлетворения, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Закона Российской Федерации № 2300-I «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также, не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Пунктом 4 ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей предусмотрено, что если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном законом и иными правовыми актами. При этом не допускается продажа товара (выполнение работы, оказание услуги), в том числе импортного товара (работы, услуги), без информации об обязательном подтверждении его соответствия требованиям, указанным в п. 1 ст. 7 Закона.

Таким образом, положения Закона РФ «О защите прав потребителей»-(далее Закон) в части требования обеспечения безопасности товара (работы, услуги), в том числе положения п. 1 и 4 ст. 7 Закона, распространяются только на случаи, когда такие требования являются обязательными и установлены законом или в установленном им порядке.

Как усматривается из представленного в материалы дела журнала регистрации заявок, услуга «Мобильный банк» была подключена ДД.ММ.ГГГГ в отделении Банка № через устройство самообслуживания (банкомат) к карте ФИО1 № на номер телефона №.

Принадлежность данного номера ФИО1 подтверждается ее заявлением на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ и заявлением на получение международной карты от ДД.ММ.ГГГГ

Данная операция была выполнена с использованием карты истицы и была подтверждена вводом ПИН-кода, который является аналогом подписи ФИО1

Согласно п. 2.14 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» Держатель обязуется нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Услуга «Мобильный банк» (п. 10.1, п. 10.14, п. 10.15 Условий) - это услуга дистанционного доступа к счету с использованием мобильной связи. Списание/перечисление денежных средств со счетов Клиента в Банке осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде CMC-сообщения, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный Банк». Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением держателя на проведение операций по счету карты. Услуги «Мобильного банка» предоставляются до их блокировки в соответствии с руководством пользователя; отключения от «Мобильного банка» на основании заявления на отключение от «Мобильного банка»; отказа держателя от дальнейшего использования карты; их блокировки банком в случае прекращения действия карты по инициативе банка.

Согласно п. 10.7, 10.8 Условий Банк информирует Держателя карты о мерах безопасности, рисках и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки CMC-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк». Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

В п. 5 Памятки держателя карт, с которой была ознакомлена ФИО1 при подписании заявления на получение карты, установлен запрет на передачу карты другому лицу, за исключением продавца (кассира), а также указано на то, что во избежание мошенничества с использованием карты необходимо требовать проведения операций с ней только в присутствии держателя карты.

В Условиях использования банковских карт ПАО«Сбербанк России» пунктом 11 предусмотрено предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети Интернет.

Как усматривается из отчетов по операциям, совершенным истицей, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты, принадлежащей ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ через систему «Сбербанк Онлайн» были сняты со вклада и зачислены на счет карты <данные изъяты> руб. В эту же дату произведено списание денежных средств: <данные изъяты> руб. с комиссией <данные изъяты> руб. (устройство самообслуживания №), <данные изъяты> руб. с комиссией <данные изъяты> руб. (устройство самообслуживания №), а также осуществлена выдача наличных: <данные изъяты> р. (банкомат №), <данные изъяты> р. (банкомат №), <данные изъяты> р. (банкомат №). ДД.ММ.ГГГГ совершены списание (перевод) денежных средств: <данные изъяты> руб. с комиссией <данные изъяты> руб. (устройство самообслуживания №), <данные изъяты> р. с комиссией <данные изъяты> р. (устройство самообслуживания №), <данные изъяты> р. с комиссией <данные изъяты> руб. («Сбербанк Онлайн»),

а также выдача наличных денежных средств: <данные изъяты> р. (банкомат №), <данные изъяты> р. (банкомат №). В эту же дату <данные изъяты> руб. были зачислены на счет карты со вклада с использованием системы «Сбербанк – Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ произведены списание (перевод) <данные изъяты> руб. с комиссией <данные изъяты> руб. (устройство самообслуживания №), и выдача наличных денежных средств: <данные изъяты> р. (банкомат <данные изъяты>), <данные изъяты> р. (банкомат <данные изъяты>), 7 500 р. (банкомат <данные изъяты>).

Представленными в материалы дела ответчиком журналами входящих СМС-сообщений, транзакций и регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн» подтверждается, что указанные операции были осуществлены с использованием банковской карты, мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", принадлежащих ФИО1, и правильно введенными одноразовыми паролями, позволившими осуществить вход в Сбербанк Онлайн и подтвердить проведение операции.

В соответствии с п. 11.4 Условий использования банковских карт, предоставление Держателю услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», представленным стороной ответчика в материалы дела.

Подключение Держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 11.5 Условий).

Согласно п. 11.6 Условий доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной Карты; постоянный пароль с использованием номера мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Держателем номера своей Карты Банка и корректной Контрольной информации Держателя).

Как усматривается из журнала входящих смс-сообщений, направленных Банком на номер телефона №, регистрация клиента в системе «Сбербанк Онлайн» с использованием реквизитов банковской карты была совершена ДД.ММ.ГГГГ

Выгрузкой из Журнала заявок и Журнала входящих смс-сообщений, направленных Банком на номер телефона №, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ

повторно была совершена регистрация клиента (получение постоянного логина) в приложении «Сбербанк Онлайн» с использованием реквизитов банковской карты и введением ПИН-кода через устройство самообслуживания.

Также, согласно отраженным в Журнале регистрации входов сведениям, ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен вход в систему «Сбербанк онлайн» с использованием (введением) Одноразового пароля, полученного ФИО1 в виде смс-сообщения на номер телефона №, подключенного к услуге «Мобильный банк».

Банк выполнил свои обязательства по информированию клиента о данных операциях, что подтверждается содержанием текстов смс-сообщений, а также детализацией услуг ООО «Т2 Мобайл» на указанные даты.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Согласно статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как следует из статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

С Условиями предоставления услуги «Сбербанк Онлайн», Руководством пользователя, которые, в совокупности с заявлением клиента, являются договором, банковского обслуживания, и устанавливают правила и положения, регулирующие предоставление Банком услуги «Сбербанк Онлайн», истица ФИО1 была ознакомлена при заключении договора банковского обслуживания.

Более того, истица согласилась нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет, и обязалась ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве пользователя на сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг «Сбербанк Онлайн», приведен в Руководстве пользователя в разделе «Безопасность». Руководство пользователя системы « Сбербанк Онлайн» размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

Согласно пункту 4.9. Условий банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком Форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.

Операция закрытия вклада/Счета Клиента через удаленные каналы обслуживания осуществляется на основании распоряжения Клиента на закрытие вклада/Счета, оформленного через удаленные каналы обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, определенных ДБО. В распоряжении указывается информация о закрываемом вкладе/Счете, а также о счете или вкладе Клиента для перечисления остатка денежных средств с закрываемого вклада/Счете (при их наличии). Распоряжение на закрытие вклада/Счета, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление Клиента о закрытии банковского вклада/Счета.

При проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина (пункт 4.15 Условий банковского обслуживания), аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (пункт 4.16 Условий банковского обслуживания); при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется Банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам Клиента (пункт 4.17 Условий банковского обслуживания).

Клиент может получить идентификатор пользователя и постоянный пароль одним из способов, предусмотренных Порядком: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты (операция получения подтверждается ПИН-кодом); самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты (операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»); получить идентификатор пользователя через Контактный центр Банка и с пользованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн».

Для входа и подтверждения операций в Сбербанк Онлайн» Клиент вводит одноразовые пароли, получаемые в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (п. 3.8 Порядка предоставления услуг).

Постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору, (п. 11.8 Условий).

В ходе судебного разбирательства по делу стороной истца не оспаривалось, что регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО1 осуществлялась с использованием принадлежащей ей карты и номера телефона, к которому был подключен Мобильный банк.

СМС-оповещения о регистрации ФИО1 в системе, одноразовых паролях, списанных и зачисленных суммах посутпали на принадлежащий ей номер телефона, указанный в заявлениях на банковское обслуживание и выдачу карты, о чем свидетельствует журнал входящих СМС-сообщений.

Система «Сбербанк Онлайн» определила вошедшее в систему лицо как ФИО1 (владельца карты) на основании успешной идентификации и аутентификации, в связи с чем все дальнейшие операции производились лицом, распознанным системой именно как владелец счета.

В соответствии со Списком платежей и заявок, протоколами проведения операций в «Сбербанк Онлайн» ФИО1 были произведены следующие операции между своими счетами: досрочное закрытие вклада «Счастливый процент» № с переводом денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет №; досрочное закрытие вклада «Пополняй» № с переводом денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет №; перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. со счета № на счет карты Maestro Социальная №; перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. с комиссией <данные изъяты> руб. с карты Maestro Социальная № на счет №; перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. со счета № на счет карты Maestro Социальная №.

В отношении вышеуказанных операций Банк исполнил обязанность по уведомлению о них клиента, что подтверждается выпиской смс-сообщений, поступивших на номер телефона, подключенного к карте ФИО1

Доказательств того, что перевод денежных средств произведен в результате неправомерных действий банка, суду не представлено, тогда как, банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.

Суд соглашается с доводами ответчика, что необходимые действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре банковского обслуживания, Банком были предприняты.

Условия договора о необходимости соблюдения клиентом установленных банком требований безопасности не свидетельствуют о том, что банком предоставлена услуга ненадлежащего качества.

Списание денежных средств со счетов ФИО1 было санкционировано предусмотренным договором способом, доказательств обратному суду не представлено.

При этом переводы денежных средств со счета карты истца на счет №, открытый на имя ФИО2, на счет №, открытый на имя ФИО3, на счет №, открытый на имя ФИО4, выполнены самой ФИО1, о чем свидетельствуют ее пояснения в ходе расследования уголовного дела №.

Пунктами 11.17.2, 11.17.3 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» установлено, что Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Кроме того, банк не несет ответственности в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через « Сбербанк Онлайн». Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В соответствии с п. 11.18 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» держатель обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. При компрометации или подозрении на компрометацию: постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн»; одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания Банка - незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями. При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое подразделение Банка. Ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 19 Федерального закона от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ Российской Федерации от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

В соответствии с п. 3.1. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П ”Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В соответствии с п. 3.2. Положения ЦБ РФ № 266-П при составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП (аналог собственноручной подписи). Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.

Согласно пункту 4.9. Условий банковского обслуживания (Договора банковского обслуживания - ДБО) операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных ДБО.

Проверка реквизитов карты (уникального номера карты и введенных кодов) позволила банку сделать вывод о том, что операция совершалась посредством пластиковой карты, держателем который является ФИО1, при помощи аналога собственноручной подписи. Поскольку операции по перечислению денежных средств со счета карты были совершены посредством телефонного номера, подключенного истцом к карте через устройство самообслуживания, то у банка отсутствовали основания для отказа в проведении транзакции, и списание денежных средств со счета истца было осуществлено в отсутствие нарушений требований законодательства и условий договора со стороны банка.

Доказательств, подтверждающих противоправность действий Банка, суду истицей ФИО1 не представлено.

Доводы стороны истца о том, что на момент заключения договора банковского обслуживания действовала иная редакция Условий, которая не была представлена Банком в материалы дела, суд находит подлежащими отклонению.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком в обоснование своих доводов представлены Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент получения ФИО1 банковской карты, а также Условия банковского обслуживания физических лиц в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения между Банком и ФИО1 договоров № о вкладе «Пополняй» и № вкладе «Счастливый процент», и на момент осуществления спорных транзакций.

При таком положении, суд при разрешении спора полагает возможным руководствоваться представленными ответчиком редакциями Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» и Условий банковского обслуживания физических лиц.

При этом суд также учитывает, что в обоснование своих доводов истица не ссылается на какие – либо конкретные пункты Условий банковского обслуживания физических лиц, действовавших по состоянию на 2012 г., которые были изменены Банком при утверждении их новой редакции в 2015 г.

Доказательств нарушения Банком условий договора по использованию банковской карты истицей также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истице в результате списания с ее банковской карты денежных средств в размере 610 000 руб., на ПАО «Сбербанк России».

При этом суд учитывает, что уголовное дело № не прекращено, и, в дальнейшем, истица не лишена возможности предъявления требований к лицу, нарушившему ее права, неправомерно завладевшему принадлежащими ей денежными средствами, либо к лицам, получившим данные денежные средства в качестве неосновательного обогащения.

Кроме того, суд находит необоснованными требования ФИО1, о компенсации морального вреда в размере 150 000 рублей по следующим основаниям.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная <данные изъяты> и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной <данные изъяты> распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», достаточным условием для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные ст. 1100 ГК РФ: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию.

Поскольку в судебном заседании не установлен факт нарушения прав ФИО1 действиями ответчика, то заявленные исковые требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Суд также учитывает, что истицей не доказан факт нарушения ее прав как потребителя, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. 12 и ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании в ее пользу денежных средств в размере 610 000 руб., морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истицы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ