Решение № 2-312/2018 2-312/2018~М-321/2018 М-321/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-312/2018

Дело № 2-312/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кирс 10 июля 2018 г.

Верхнекамский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Неволиной С.П., при секретаре Катаргиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верхнекамского районного суда Кировской области г.Кирс гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком были предоставлены денежные средства в размере № рублей, сроком на № месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен был обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Ответчик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору. Согласно условиям договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст.329,330 ГК РФ, в размерах и порядке установленных тарифами банка. Поскольку просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 252218,97 рублей, из которой 97393,08 рублей - задолженность по основному долгу; 113997,94 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 40827,95рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просят суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252218,97 рублей, в том числе 97393,08 рубля - задолженность по основному долгу; 113997,94 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 40827,95рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5722,19 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, согласно ходатайству представителя истца, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного разбирательства судом отклонено. Ответчиком представлены возражения на исковое заявления, из которых следует, что банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии кредитного договора, допускающего первоочередное списание неустойки. Истцом в исковом заявлении указан период возникновения задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, считает, что указанная сумма истцом не учтена в погашение по договору кредитования. В ДД.ММ.ГГГГ истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, в связи с представленными возражениями определением мирового судьи судебный приказ был отменен. ПАО КБ «Восточный» с целью увеличения задолженности по кредитному договору по истечении двух лет обратилось в суд о взыскании задолженности. Просит применить положения ст.333 ГК РФ. Указывает, что в нарушении требований ст.56 ГПК РФ истцом ничем не обоснована сумма задолженности по договору кредитования, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 данной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что на основании заявлении клиента ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме № рублей, по ставке № % годовых, на срок № месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику гашения кредита дата платежа № число каждого месяца, размер ежемесячного взноса составил № рублей (л.д.7-8,10).

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик обязан вносить денежные средства на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке (л.д.17-18).

Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме № рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.11-13).

Заемщик, в свою очередь, принятые на себя обязательства неоднократно нарушал, последний платёж им произведен ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет 252218,97 рублей, из которой 97393,08 рублей - задолженность по основному долгу; 113997,94 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 40827,95рублей задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д. 14-16).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям договора кредитования. Ответчиком оспаривается данный расчет, в представленном суду письменном заявлении.

Суд не может согласиться с доводами заявления ответчика по следующим основаниям.

Согласно условиям договора кредитования №, банк предоставил ответчику денежные средства в сумме № рублей, по ставке № %.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Стороны, руководствуясь свободой договора на основании ст. 421 ГК РФ, действуя в своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе и по размеру процентов. Последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, каких-либо предусмотренных законом запретов не нарушают, о злоупотреблении правом со стороны банка не свидетельствуют, доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представлено не было.

Доводы ответчика, что задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, опровергаются представленными в суд письменными доказательствами: выпиской из лицевого счета (л.д.11-13), расчетом задолженности (л.д.14-16). Последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному ответчиком возражению ФИО1 внесено № платежей в счет погашения по кредитному договору: ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей; ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей; ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей; ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей; ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей; ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей (л.д.39). Указанные суммы поступлений платежей отражены в полном объеме в выписке из лицевого счета (л.д.11-13). Платеж в размере № рублей учтен истцом, поступившая денежная сумма распределена согласно условиям кредитного договора.

Ответчик указывает, что сумма основной задолженности по договору им погашена в полном объеме, однако банк предоставил ответчику денежные средства в сумме № рублей, а ответчиком с учетом процентов за пользование кредитом внесена только сумма в размере № рублей.

Ответчик указывает о несогласии с условиями кредитного договора в части первоочередного списания неустойки при поступлении платежа.

Данный довод ФИО1 противоречит имеющимся в материалах дела доказательствам.

В соответствии со ст.319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.4.9 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование об уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование об уплате срочных процентов ( если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа /неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с представленной выпиской из лицевого счета ФИО1 следует, что истцом соблюдены требования действующего законодательства в части очередности списания поступивших денежных средств в счет погашения кредита. Платежи по кредитному договору ответчиком вносились нерегулярно, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО1 не представлено доказательств того, что суммы в счет погашения кредита вносились им в размере, достаточном для погашения основного долга, своего расчета задолженности основного долга и процентов ответчиком не представлено.

Доводы ФИО1 о длительности не обращения в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору не могут быть приняты судом во внимание, поскольку доказательств злоупотребления истцом правом в материалы дела не представлено. Кроме того, истец обращался в суд о взыскании задолженности по кредитному договору путем подачи заявления о выдаче судебного приказа на сумму № рублей, однако определением мирового судьи на основании заявления ответчика судебный приказ был отменен.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно п. 5.4.9 общих условий потребительского кредита клиент обязан уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

В соответствии с условиями договора кредитования за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей в размере 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 рублей - за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей - за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Суд считает, что указанные требования о взыскании с ответчика задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности по договору кредитования в размере 40827,95рублей соответствуют условиям договора кредитования, а также учитывая длительность не исполнения обязательств по договору кредитования, являются обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Ответчиком не представлено суду доказательств о несоразмерности заявленного истцом размера неустойки.

Суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 252218,97 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5722,19 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес> пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252218,97 рублей, в том числе 97393,08 рубля - задолженность по основному долгу; 113997,94 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 40827,95рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5722,19 рублей.

Стороны могут ознакомиться с мотивированным решением по истечении пяти дней после окончания судебного разбирательства.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в мотивированном виде, с подачей жалобы через Верхнекамский районный суд Кировской области.

Федеральный судья С.П.Неволина