Решение № 2-2460/2018 2-2460/2018~М-2144/2018 М-2144/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-2460/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года г.Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Мухтаровой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось в суд с иском в защиту интересов ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму <данные изъяты> руб., сроком исполнения <данные изъяты> месяцев. При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по Договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Из суммы кредита <данные изъяты> коп. были списаны в качестве страховой платы за счет истца в пользу банка. ДД.ММ.ГГГГ истец отправил заявление в ООО «Русфинанс Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет. Требования истца ответчиком не удовлетворены. Согласно п. 7.4.7 Правил личного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования течение свободного периода. Согласно п. 7.5.4 Правил личного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного прекращения договора страхования по причине, указанной в п. 7.4.7 Правил страхования, страховщик возвращает страхователю 100% уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено по Договору.

На основании изложенного РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ просит взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 137 640 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуг на день вынесения решения в размере 137640 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., взыскать почтовые расходы в размере 348 руб., штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя, исходя из следующего: 25% в пользу потребителя, 25% - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по доводам иска.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, представил отзыв на иск, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, указывает, что ФИО1 выбрал тариф в соответствии с которым истец обязан заключить договор страхования жизни и здоровья с наименьшей процентной ставкой. Требования о возврате страховой премии необходимо предъявлять страховой компании. Соответственно, банк является ненадлежащим ответчиком в части возврата страховой премии. Кроме того, к данным правоотношениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не применимы, в соответствии с п. 5, 6 Указания №-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Договора коллективного страхования № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком выступает страховая компания, страхователем - банк. Таким образом, требования к страхователю (банку) не подлежат удовлетворению. Также не согласен с требованиями о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита N1629875-Ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление об участии в программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по Договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

При этом страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», а страхователем - Банк, застрахованное лицо - ФИО1.

Сумма в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Банком списана из суммы предоставленного ФИО1 кредита.

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договора коллективного страхования № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец присоединен к Договору группового (коллективного) страхования заемщиков, путем включения в число участников программы группового (коллективного) страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения в Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно страхователем по данному делу является сам заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявления в ООО «Русфинанс Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет. Требования истца ответчиками не удовлетворены.

Согласно п. 7.4.7 Правил личного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования течение свободного периода.

Согласно п. 7.5.4 Правил личного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем договорам страхования, заключенным с физическими лицами.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в заявлении в размере 137640 руб. Кроме того, своим заявлением ФИО1, как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 137640 руб.

Между тем, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен отказ в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, Договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате, что противоречит требованиям ст. ст. 16, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела, ответчики не предоставили каких-либо доказательств совершения ими действий, направленных на исполнение заявления о подключении дополнительной услуги, а также фактически понесенных ими расходов.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Кроме того, период фактического действия дополнительной услуги присоединения к договору страхования не сформировался, услуга включения истца в число участников коллективного страхования истцу до подачи им заявления об отказе от дополнительной услуги не предоставлена, в связи с этим уплаченная стоимость услуг банка по обеспечению страхования, в том числе, вознаграждение банка и страховая премия, подлежат возврату потребителю в полном размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку условие о заключении договора страхования предусмотрено кредитным договором, одной из сторон которой является ООО «Русфинанс Банк», то настоящий иск обоснованно предъявлен к банку.

При этом, для оценки правильности определения надлежащего ответчика по делу, условие, является ли банк стороной договора личного страхования, правового значения не имеет.

При заключении кредитного договора ФИО1 присоединен банком к Договору коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией он не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного между ними Договора коллективного страхования.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» платы за страхование в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере <данные изъяты> руб.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки на основании ст.28, ст.31 Закона «О защите прав потребителей».

Однако положения ст.28,31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (услуги), не могут быть применены к спорным правоотношениям, поскольку неудовлетворение страховой компанией требований потребителя о возврате страховой премии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

В связи с этим, требование истца о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком ООО «Русфинанс Банк» в добровольном порядке до обращения истца в суд, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты> руб. в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, поскольку они обратились с заявлением в защиту прав потребителя, <данные изъяты> руб. в пользу ФИО1

В силу ст. ст. 94, 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат возмещению почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 ГПК Российской Федерации и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 137640 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 34910 руб., почтовые расходы в размере 348 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 34910 руб.

В удовлетворении остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4252,80 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Л. Моисеева