Решение № 2-419/2020 2-419/2020~М-340/2020 М-340/2020 от 2 ноября 2020 г. по делу № 2-419/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 ноября 2020 г. г.Суворов Тульской области

Суворовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Стукалова А.В.,

при секретаре Алексеевой Л.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2,

третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-419/2020 по иску ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 03.04.2014 между ВТБ 24 (ЗАО) и истцом был заключен кредитный договор № на сумму 1100000 рублей. 14.04.2014 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО4 заключен договор ипотечного страхования №, по условиям которого, выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО), являющийся кредитором по кредитному договору, а также страхователь. К страховым случаям отнесено, в том числе, наступление инвалидности в результате несчастного случая. Дополнительным соглашением № к договору страхования размер страховой суммы по личному страхованию установлен в размере 855772,31 рублей.

17.12.2018 ФИО4 впервые установлена инвалидность <данные изъяты> в связи с обнаружением у нее болезни <данные изъяты> Истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, однако, ответчик отказал в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения.

Указала, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, предусматривает страховой риск «Инвалидность I и II группы» в результате несчастного случая. При этом в полисе, правилах ипотечного страхования отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Поэтому считает, что выявленное у нее заболевание «<данные изъяты>» и установление ей <данные изъяты> инвалидности обладает всеми признаками несчастного случая.

Также указала, что ей не разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни.

За период с 20.01.2019 до 15.06.2020 истцом уплачены денежные средства по кредитному договору ежемесячно 10763,21 рублей, а всего за период - 182974,57 руб. Остаток задолженности после погашения платежа на 20.05.2020 составил 685658, 39 рублей. Считает, что неисполнением обязательств надлежащим образом ей причинен моральный вред, который она оценивает в 100000 рублей.

16.06.2020 в адрес ответчика было направлено заявление (претензия) с требованием в добровольном порядке в установленный законом срок перечислить на соответствующий счет банка вышеуказанные денежные средства, однако данные требования до настоящего времени не удовлетворены, ответ на заявление истцом не получен.

На основании изложенного, истец ФИО4 просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Банк ВТБ (ПАО) денежные средства в сумме 685658,39 рублей; денежные средства в пользу ФИО4 в сумме 182974,57 рублей, уплаченные за период с 20.01.2019 по 15.06.2020, штраф в размере 50% от суммы иска, моральный вред в размере 100000 рублей, расходы, связанные с подачей искового заявления в размере 617 рублей.

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. В исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования ФИО4 поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2 исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать. Поддержала доводы, представленные в отзыве, пояснила, что договором страхования были определены все существенные условия страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна. Указала, что неблагоприятное событие, наступившее вследствие болезни страхователя ФИО4, не может являться страховым случаем на основании условий указанного договора страхования.

В судебном заседании третье лицо ФИО3 исковые требования ФИО3 поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель третьего лица филиала Банка ВТБ (ПАО) в г.Москве в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, возражений относительно исковых требований не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно положениям ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Подпунктом 2 п.2 ст.942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст.421 ГК РФ).

По смыслу вышеуказанных норм права при заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

В силу положений ч.ч.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.04.2014 между ФИО4 и ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор) о предоставлении кредита на сумму 1100000 рублей. 14.04.2014 ФИО4 заключен договор ипотечного страхования № с ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – договор страхования).

В соответствии с п.4.1 договора страхования срок страхования жизни и трудоспособности установлен с 14.04.2018 до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Страховая сумма на каждый год страхования определена в зависимости от объекта страхования. Согласно п.6.1.3 договора страхования страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного на дату заключения договора составила 1232000 рублей, страховая премия за первый год страхования- 9252,32 рублей.

В соответствии с п.3.2.2 договора страхования страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности являются: смерть в результате несчастного случая и болезни (п.3.2.2.1); постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая (п.3.2.2.2); временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (п.3.2.2.3).

Под «несчастным случаем» в абз.3 п.3.2.2.1 договора страхования понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечению двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийства, в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Под «постоянной утратой трудоспособности» в абз.2 п.3.2.2.2 договора страхования понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

Под «болезнью» в абз.4 п.3.2.2.1 договора страхования понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированного врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострения повлекли смерть или инвалидность застрахованного

Пунктом 7.1 договора страхования, по соглашению сторон, предусмотрено внесение изменений в его условия путем оформления дополнений к нему.

Указанный договор страхования (полис) заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования, утвержденными приказом от 18.01.2010 №03-од, в редакции приказа от 02.02.2011 №26-од, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Сторонами при его заключении были согласованы условия страхования, согласован график страховых сумм и страховых премий, а также иные существенные условия договора.

20.04.2018 ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» было заключено дополнительное соглашение №4 к полису по ипотечному страхованию № от 14.04.2014, которым установлены суммы и страховые премии на пятый страховой период с 14.04.2018 по 13.04.2019, где страховая сумма по личному страхованию составила 855772,31 рублей, страховая премия – 3919,44 рублей.

Как следует из выписного эпикриза из амбулаторной карты ГУЗ «Суворовская ЦРБ», ФИО4 находилась на стационарном лечении неврологического отделения ГУЗ «Суворовская ЦРБ» с 06.06.2018 по 22.06.2018, диагноз <данные изъяты>

В соответствии с выписным эпикризом из амбулаторной карты ГУЗ «Суворовская ЦРБ», ФИО4 находилась на стационарном лечении неврологического отделения ГУЗ ТО «Тульская областная клиническая больница» с 28.08.2018 по 11.09.2018, заключительный основной диагноз: <данные изъяты>

Из ответа ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России от 05.10.2020 следует, что ФИО4 впервые проходила медико-социальную экспертизу в бюро № – филиале ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России 17.12.2018, решением которого ей была установлена 2 группа инвалидности сроком на 1 год, причина «общее заболевание». Диагноз основного заболевания: болезнь <данные изъяты> с умеренно выраженными клиническими проявлениями. Решением бюро №23 – филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России от 18.12.2019 ФИО4 повторно была признана инвалидом <данные изъяты> сроком на 1 год, причина инвалидности «<данные изъяты>». Диагноз основного заболевания: болезнь <данные изъяты>, <данные изъяты>, что усматривается из копии справки ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России серии МСЭ-2017 № от 18.12.2019, где на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 02.12.2019, ФИО4 01.01.2020 повторно установлена <данные изъяты> инвалидности по причине: «общее заболевание».

19.02.2020 ФИО4 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события (личное страхование), сообщив, что 05.06.2018 произошло событие – полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного в результате болезни.

28.04.2020 ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО4 в выплате страхового обеспечения, поскольку в соответствии с условиями договора страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является инвалидность <данные изъяты> в результате несчастного случая (п.3.2.2.1 договора страхования), установленный истцу диагноз «Болезнь Гентингтона» не соотносится с определением несчастного случая, и риск «Постоянная (стойкая) утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни» не покрывается условиями вышеуказанного договора страхования.

В силу вышеприведенных норм права, признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой в рамках заключенного с ответчиком договора страхования.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из вышеуказанных и согласованных сторонами в п.3.2.2 договора страхования определений, имеющееся у ФИО4 общее заболевание, приведшее к установлению 2 группы инвалидности, не подпадает под определение «несчастный случай». При этом данным договором не предусмотрен страховой случай по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности в случае постоянной утраты трудоспособности (установление инвалидности II группы) застрахованного в результате болезни.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что установление инвалидности <данные изъяты> вследствие общего заболевания (болезнь Гентингтона) не относится к согласованным сторонами страховым случаям по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, как и не подпадает под определение «несчастный случай», следовательно, у ответчика не возникла обязанность выплатить истцу по договору ипотечного страхования страховое возмещение.

Довод истца, что ответчиком не разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, суд находит необоснованным, поскольку подписывая договор страхования, ФИО4 подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхования и иных существенных условиях договора, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Экземпляры договора страхования и правил ипотечного страхования были ею получены, что не оспаривалось сторонами.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Суворовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11 ноября 2020 г.

Судья А.В.Стукалов