Решение № 2-2126/2024 2-2126/2024~М-1840/2024 М-1840/2024 от 12 декабря 2024 г. по делу № 2-2126/2024

Дело №2-2126/2024г. ***

УИД 33RS0005-01-2024-003494-04

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Александров «13» декабря 2024 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Правдиной Н.В.,

при секретаре Магницкой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО4 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском, с учетом уточнений, к ФИО4 и ФИО2 (ранее ФИО3) о расторжении кредитного договора ***, взыскании с них солидарно задолженности за период с 11.01.2022г. по 23.09.2024г. в сумме 901455руб. 04коп., процентов за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.09.2024г. по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу и об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с к.н.*** по адресу: ***, принадлежащую ФИО2, c установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере 1687000руб. 00коп. Одновременно заявлено о возмещении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 43029руб. 10коп. (л.д.96).

В обоснование указано на заключение ***. с ФИО4 и ФИО2 кредитного договора *** на сумму 1180900руб. 48коп. под 14,9% годовых сроком на 96 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по договору являлась принадлежащая ФИО2 квартира по адресу: ***.

Не исполняя надлежаще обязанности по возврату денежных средств, ФИО4 и ФИО2 по состоянию на 23.09.2024г. допустили образование задолженности: 901455руб. 04коп. – просроченная задолженность; 15587руб. 58коп. – просроченные проценты; 874473руб. 87коп. - просроченная ссудная задолженность; 6103руб. 51коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; неустойка за просроченную ссуду; 00руб. 80коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1632руб. 28коп. – неустойка на просроченную ссуду; 111руб. 00коп. - неустойка на просроченные проценты; 2950руб. 00коп. – иные комиссии; 596руб. 00коп. – комиссия за смс-инфорирование. Ответчикам направлялись уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которые исполнены не были.

Также указано, что поскольку договор не расторгнут, с ответчиков подлежат взысканию и установленные договором проценты за пользование заемными средствами и неустойка.

Протокольными определениями от 25.10.2024г. и от 15.11.2024г., третьими лицами привлечены ОСП Александровского района УФССП России по Владимирской области и АО «ТБанк».

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая по доверенности, иск поддержала, указывая о том, что до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

Ответчики ФИО4 и ФИО2 в судебное заседание не явились, с ходатайствами о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались. Учитывая, что судебные повестки, направленные по месту их жительства и регистрации, согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений, возвращаются в суд за истечением срока хранения, суд полагает, что они уклонились от их получения, и считает их извещенными надлежаще (л.д.61-62, 112, 109-110).

Одновременно, суд учитывает наличие по делу сведений об извещении ответчика ФИО4 по телефону (л.д.107) и об уклонении ответчика ФИО2 ВА. от общения по телефону (л.д.108).

Представители третьих лиц ОСП Александровского района и АО «ТБанк», будучи извещенными надлежаще, не явились, сведений о причинах неявки не представили (л.д.111, 113).

В соответствии с положениями ст.ст.167, 233 ГПК Российской Федерации, с учетом выраженного представителем истца согласия, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лица в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Согласно сведениям Отдела ЗАГС администрации Александровского района от 30.10.2024г., брак между ФИО5 прекращен 19.10.2021г. После расторжения брака ФИО3 присвоена фамилия ФИО2 (л.д.80-81).

Установлено и подтверждается материалами дела, что 03.04.2021г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 и ФИО2 заключен кредитный договор ***, по которому последним предоставлены денежные средства в размере 1180900руб. 48коп. сроком на 96 месяцев под 17,65% годовых (л.д.42-44).

Согласно п.7 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Индивидуальные условия), возврат заемщиками кредита и уплата процентов предполагалась путем осуществления ими 96 ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.10 Общих условий.

В соответствии с п.п.11, 17-18 Индивидуальных условий, обеспечением обязательств по договору является залог предмета ипотеки – объекта недвижимости, возникающей в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» - договора залога (ипотеки) *** от 03.04.2021г.

Из п.13 Индивидуальных условий следует, что ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора кредита определена разделом 6 Общих условий.

Заключая договор, ФИО4 и ФИО2 под роспись выразили согласие с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами Банка и обязались их соблюдать (п.22 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.3.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия), сумма кредита предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» в дату подписания Индивидуальных условий (л.д.12-24).

Согласно п.п.4.1, 4.4 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

В соответствии с п.6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из п.5.4.1 Общих условий следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Факт заключения кредитного договора на вышеназванных условиях и получения денежных средств, ответчиками не оспорен.

Как следует из представленного истцом расчета и выписки по счету RUR/*** с 03.04.2021г. у ответчиков по состоянию на 23.09.2024г. образовалась задолженность в виде: 901455руб. 04коп. – просроченная задолженность; 15587руб. 58коп. – просроченные проценты; 874473руб. 87коп. - просроченная ссудная задолженность; 6103руб. 51коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; неустойка за просроченную ссуду; 00руб. 80коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1632руб. 28коп. – неустойка на просроченную ссуду; 111руб. 00коп. - неустойка на просроченные проценты; 2950руб. 00коп. – иные комиссии; 596руб. 00коп. – комиссия за смс-инфорирование (л.д.25-32 оборот).

Указанный расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиками оспорен не был.

Вследствие допускаемых ответчиками нарушений обязательств по возврату заемных средств и уплате процентов, в их адрес истцом были сформированы и 02.08.2024г. направлены требования от 30.07.2024г. о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, и с указанием о намерении расторжения договора (л.д.9-10 оборот).

Исходя из вышеизложенного, суд находит установленным, что до настоящего времени ответчиками обязательства по погашению вышеуказанной задолженности не исполнены. Следовательно, основания для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по договору, имеются.

В соответствии с разъяснениями в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений ГК Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование кредитом по обусловленной договором ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.09.2024г. по дату вступления решения в законную силу и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024г. по дату вступления суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п.1 и 2 ст. 348 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с положениями подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Установлено, что при заключении кредитного договора ***, тогда же - 03.04.2021г. в обеспечение исполнения обязательств по нему между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор залога (ипотеки) ***, предметом залога по которому являлась квартира площадью 39,5кв.м с к.н.*** по адресу: ***, принадлежащая последней (л.д.47 оборот-51) (п.1.1 договора).

Согласно п.3.1 вышеуказанного договора, оценочная стоимость предмета залога составляет 1687000руб. 00коп., в связи с чем, банк просил установить соответствующую начальную продажную цену спорного имущества.

В соответствии с выпиской из ЕГРН по состоянию на 01.10.2024г. собственником квартиры с к.н.*** по адресу: ***, с 24.03.2021г. является ФИО2 Здесь же указано о наличии обременения в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» сроком действия с 06.04.2021г. на 96 месяцев, с даты фактического предоставления кредита (л.д.64-66).

Исходя из положений п.3.1 вышеназванного договора залога (ипотеки) ***, заключенного 03.04.2021г. с ФИО2, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога – квартиры по адресу: *** определена равной 1687000руб. 00коп.

В силу п.п.8.1, 8.2 договора залога (ипотеки) ***, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в т.ч. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Исходя из того, что ответчиками не опровергнут факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и размер неисполненного обязательства, правильность представленных банком данных об уплате денежных средств и расчета задолженности, соответствие его условиям кредитного договора, размеру и периоду задолженности, право истца на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на предмет залога, согласованное ими при заключении кредитного договора и договора залога, стоимость заложенной квартиры, суд находит подлежащим удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, реализацию которой надлежит определить путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества размере определенном соглашением сторон - 1687000руб. 00коп., с которым суд считает возможным согласиться, в т.ч. и исходя из незначительности временного промежутка с момента определения стоимости залогового имущества сторонами и до момента принятия судом решения по делу (л.д.47 оборот-51).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования и о взыскании с ответчиков в солидарном порядке судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 23029руб. 10коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО Совкомбанк (ИНН <***>) к ФИО4 (паспорт ***) и ФИО2 (паспорт ***) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 и ФИО2.

Взыскать с ФИО4 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №***. за период с 11.01.2022г. по 23.09.2024г. в сумме 901455 (девятьсот одна тысяча четыреста пятьдесят пять) рублей 04 копейки.

Взыскать с ФИО4 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.09.2024г. и по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО4 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024г. и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру площадью 39,5кв.м с к.н.*** по адресу: ***, принадлежащую ФИО2, установив начальную продажную цену в размере 1687000 (один миллион шестьсот восемьдесят семь тысяч) 00 копеек.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО4 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» в возврат уплаченной государственной пошлины 23029 (двадцать три тысячи двадцать девять) рублей 10 копеек.

Ответчики вправе подать в Александровский городской суд заявления об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения, принятого в окончательной форме. Заочное решение может быть обжаловано ответчиками в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.В. Правдина

Мотивированное решение составлено «24» декабря 2024г. Судья:

Подлинный документ находится в производстве Александровского городского суда в гражданском деле №2-2126/2024г.