Решение № 2-2992/2018 2-2992/2018~М-1962/2018 М-1962/2018 от 26 июля 2018 г. по делу № 2-2992/2018

дело №2-2992/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июля 2018 года

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

с участием представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А H О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту составила 19,9% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «Кредит наличными» от ДД.ММ.ГГГГ, а также было подписано Заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в <данные изъяты>, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление об отключении от Программы коллективного страхования. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере по 50% от удовлетворенных исковых требований, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3 извещены о времени и месте рассмотрения дела, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В адресованном суду письменном отзыве просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, пояснила суду, что при оформлении кредита ФИО2 добровольно выразила желание об участии в Программе коллективного страхования, о чем было оформлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ Согласно указанного заявления, Программа страхования действует в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) – страхователь и ООО СК «ВТБ-Страхование» - страховщик. Поскольку Банк выступает страхователем, он не может нести со страховщиком солидарную ответственность, поскольку не принимал на себя солидарных обязательств. Плата за участие в Программе страхования состоит из страховой премии и комиссии Банка за подключение. Сумма комиссии Банка за подключение к услуге страхования не подлежит возврату, поскольку поручение Заемщика о подключении его к услуге страхования исполнено Банком до получения письма об отказе от услуги страхования.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых. В день заключения кредитного договора ФИО2 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ".

Как следует из п. 2.5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, уведомления о том, что плата за участие в программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, и страховой премии в размере <данные изъяты>.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в п. 5,6 также оговорено, что ФИО2 вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, при этом уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. ФИО2 уведомлена, что выгодоприобретателями при наступлении страховых случаев "смерть в результате ДТП" и "инвалидность в результате ДТП" являются банк в размере остатка ее задолженности по кредитному договору и сама ФИО2 как застрахованное лицо в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности; в иных страховых случаях - застрахованный.

Пунктами 2.2 и 2.4 заявления также определены срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ года и страховая сумма в размере <данные изъяты> руб., которые при частичном либо полном погашении кредита не изменяются.

По условиям названного договора коллективного страхования как страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую банком, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора. Согласно п. 2.2 названного договора застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования и включенные в бордеро. Заявление на подключение подается застрахованным и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и не его условия.

Согласно п. 5.2 в отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования, который указывается в бордеро. Порядок, размеры и сроки оплаты банком страховых премий согласованы в п. 4.1 - 4.4, 7.1 - 7.5 договора.

Как усматривается из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. обратилась в адрес ответчика – страховой компании с заявлением об отключения от участия в программе коллективного страхования и просила вернуть страховую премию. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в возврате страховой премии, поскольку непосредственно со страховой компанией ФИО2 договор не заключала.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО2 была присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков и включена в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО2 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в заявлении в размере <данные изъяты>.

Как следует из материалов дела, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 стала участником программы коллективного страхования, поскольку ее заявлением об участии в программе страхования установлен срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, с чем она добровольно согласилась, подписав заявление.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банком обязанность по подключению к программе коллективного страхования была выполнена.

Доказательств того, что ФИО2 обращалась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о возврате денежных сумм в части комиссии банка за подключение к программе страхования.

При этом из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ навязанный характер дополнительной услуги подключения к программе коллективного страхования суд не усматривает.

Таким образом, ФИО2 воспользовалась предусмотренным ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, направив заявление об отключении от Программы коллективного страхования непосредственно страховщику и вправе требовать возврата уплаченных сумм за исключением фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суд, учитывая, что Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по перечислению денежных средств в страховую компанию исполнил, страховая премия в размере <данные изъяты> были перечислены в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование, не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО).

Таким образом, с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу истца уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец направляла в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» претензию о выплате страховой премии в добровольном порядке, однако, в добровольном порядке ответчик требования о возврате страховой премии не удовлетворил.

Поскольку действиями ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в <данные изъяты> рублей.

Требования истца о взыскании расходов по изготовлению нотариальной доверенности удовлетворению не подлежат, так как доверенность изготовлена не для участия в конкретном деле.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 ГПК Российской Федерации и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО2 к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 1 <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании расходов по изготовлению нотариальной доверенности отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Графенкова Е.Н