Решение № 2-118/2020 2-118/2020~М-84/2020 М-84/2020 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-118/2020

Дело № 2-118/2020

УИД № 24RS0039-01-2020-000122-40

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2020 года Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Калугиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 23.01.2019 между Банком и ответчицей был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчице кредит в сумме 462498,91 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникшего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общей площадью 46,5 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая ответчице на праве собственности. Поскольку заключённый между истцом и ответчицей договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчицы уплаты установленных договором процентов за пользование заёмными денежными средствами и неустойки со дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.07.2019, на 25.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.07.2020, на 25.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 120560,34 рублей. По состоянию на 25.03.2020 общая задолженность ответчицы перед банком составляет 447907,52 рублей, из них: просроченная ссуда - 412110 рублей; просроченные проценты – 27207,16 рублей; проценты по просроченной ссуде – 727,3 рублей; неустойка по ссудному договору - 7568,04 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 295,02 рублей; штраф за просроченный платеж – 0 рублей; комиссия за смс-информирование – 0 рублей; иные комиссии – 0 рублей. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила. В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 447907,42 рублей; сумму уплаченной государственной пошлины – 13679,08 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.03.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 26.03.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 46,5 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: Россия<адрес>, кадастровый (или условный) №, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 772000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела была уведомлена должным образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания уду не заявляла.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 394 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания неустойки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом (ч.2 ст.349 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 вышеуказанного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпунктам 1, 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу пункта 1 статьи 56 вышеуказанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 того же закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 23.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последней кредит в сумме 462498,91 рублей под 21,65 % годовых сроком на 60 месяцев, цель кредита – неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (л.д. 16, 17-29).

В соответствии с ч. 3 Кредитного договора, кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором (п. 3.1). Заёмщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п. 3.2). Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заёмщику на праве собственности, возникший в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № ДЗ от 23.01.2019, заключённом между заёмщиком и кредитором (п. 3.3).

Согласно п.5.1. Кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

Положениями п. 13 Основных условий кредитования, кредитного договора № предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Также в судебном заседании установлено, что в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от 23.01.2019 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ от 23.01.2019, согласно условиям которого залогодатель передаёт в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в Приложение № 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (л.д.31-37).

Согласно Приложению № 1 к договору залога (ипотеки) № ДЗ от 23.01.2019, в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: квартира, жилое помещении, общей площадью 46,5 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) № (п. 1). Предмет залога принадлежит залогодателю на праве собственности (п.2).

В соответствии с п. 3.1 Договора залога (ипотеки) № ДЗ, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 772000 рублей.

Свои обязательства по выдаче кредита в сумме 462498,91 рублей Банк исполнил в полном объеме, произведя перечисление денежных средств на расчётный счёт заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 14-15).

Также в судебном заседания установлено, что в нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств ответчица исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, допуская просрочку платежей, производя платежи не в полном размере, последний платёж по кредиту произвела 23.12.2019 в сумме 126,39 рублей, в связи с чем образовалась задолженность.

Данные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счёту заёмщика ФИО1 (л.д.14-15). Доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, заёмщиком в суд не представлено.

Из представленного Банком расчёта задолженности по кредитному договору усматривается, что ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 120560,34 рублей, по состоянию на 25.03.2020 задолженность составляет 447907,52 рублей, из них: просроченные проценты – 27207,16 рублей; просроченная ссудная задолженность - 412110 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 727,3 рублей; неустойка на остаток основного долга – 7568,04 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 295,02 рублей (л.д.11-13).

Расчет задолженности Банком выполнен с учетом требований действующего законодательства, возражений против представленного Банком расчёта задолженности ответчицей суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчицей обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита Заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права истца, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку исковые требования основаны на Законе.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.03.2020 года в размере 447907,52 рублей.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 21,65 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга 412110 рублей, начиная с 26.03.2020 и по день вступления решения суда по настоящему делу в законную силу, не противоречат требованиям действующего законодательства, в связи с чем также подлежат удовлетворению.

В соответствии с позицией ВС РФ, изложенной в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

При таких обстоятельствах требование Банка о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 26.03.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежит удовлетворению.

Положениями п. 1.2 договора залога (ипотеки) № ДЗ предусмотрено, что в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

С учётом вышеизложенного, взыскание задолженности суд считает необходимым производить, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество по кредитному договору: квартиру, жилое помещение, общей площадью 46,5 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 772000 рублей.

Также подлежат удовлетворению исковые требования Банка о расторжении кредитного договора № от 23.01.2019, поскольку срок и порядок возврата полученного заемщиком кредита, размер и порядок уплаты заемщиком кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора. При ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора кредитор лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая кредитный договор.

Поскольку нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору являются существенными, кредитный договор № от 23.01.2019, заключенный между – ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, подлежит расторжению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы, понесённые ПАО «Совкомбанк» по уплате госпошлины в размере 13679,08 рублей подтверждаются платёжным поручением № от 27.03.2020 и подлежат взысканию с ответчицы в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.01.2019, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 447907 рублей 52 копейки, из них: просроченные проценты – 27207 рублей 16 копеек; просроченная ссудная задолженность - 412110 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 727 рублей 30 копеек; неустойка на остаток основного долга – 7568 рублей 04 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 295 рублей 02 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13679 рублей 08 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 412110 рублей, с 26.03.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 26.03.2020 по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору:

- квартиру, жилое помещение, общей площадью 46,5 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: Россия<адрес>, кадастровый (или условный) №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 772000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.В.Горбачева