Решение № 2-97/2019 2-97/2019~М-82/2019 М-82/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-97/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Умёт 7 ноября 2019 года

Умётский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Умётского районного суда Тамбовской области Юдкиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Кирьяновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 144 862 руб. 82 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 096 руб. 54 коп.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением _далее – Заявление), содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте), т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках Договора о карте ответчик просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта. В Заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается в тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте будут являться действия Банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте.

Рассмотрев оферту ответчика, Банк открыл ответчику счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и ответчиком в простой письменной форме был заключён Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 51074462.

Акцептовав оферту ответчика о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных денежных средств ответчика. Ответчик активировал карту ДД.ММ.ГГГГ и с использованием карты совершал расходные операции.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком – выставлением Заключительного счёта-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 4.17 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительное требование, которое ответчиком не было исполнено в срок. До настоящего времени задолженность по Договору о карте ответчиком не погашена, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени Банк извещён, суду представлено письменное ходатайство представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась судебными повестками, направленными ответчику по адресу регистрации по месту жительства и фактического проживания (указанного в том числе ответчиком в заявлении) заказными почтовыми отправлениями с уведомлениями, которые возвращены почтовой службой в суд без вручения адресату с отметками «истёк срок хранения».

На основании ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат (п. 67). Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

В силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с пометкой «за истечением срока хранения», то есть его волеизъявление, свидетельствующее от отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Кроме того, информация о рассмотрении настоящего дела размещена публично на сайте Умётского районного суда Тамбовской области.

Также ответчик ФИО1 была уведомлена о датах, месте и времени рассмотрения настоящего дела посредством телефонограмм по номеру, указанному ответчиком в Заявлении. При этом намерений участвовать в судебном заседании не выразила, указав на своё несогласие с требованиями Банка в связи с уплатой задолженности по указанной кредитной карте в соответствии с представленными ранее мировому судье квитанциями.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о надлежащем извещении сторон о времени и месте судебного разбирательства и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела и оценив представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимной связи, с учётом конкретных обстоятельств дела суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества (п. 2).

При этом в силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороны.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное (п. 2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 329 ГК РФ предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств, в числе которых значится неустойка.

Неустойкой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании Заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (Договор о карте).

Договор о карте был заключён в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 (п. 1), 161, 421, 432, 433, 435, 438 ГК РФ, – в результате публичной оферты путём оформления ответчиком Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (л.д. 22-23) и его ознакомления и согласия с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт», и путём совершения Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в указанном заявлении.

В Заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк заключить с ней Кредитный договор, а также Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения совершённых с использованием карты операций, и для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта карты.

Своей подписью на Заявлении ФИО1 подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Тарифы по картам «Русский Стандарт», в разделе 1 которых (Условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.

Одновременно ФИО1 просила включить её в число участников Программы Банка по организации страхования клиентов, за участие в которой Банк вправе взимать с неё комиссию в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий договор о карте заключается путём акцепта Банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключённым с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) клиента являются действия Банка по открытию клиенту счёта.

Рассмотрев оферту ответчика, Банк открыл ответчику счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Заключённый между Банком и ответчиком Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно договором банковского счёта с возможностью совершения операций по счёту при отсутствии на счёте клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ) и договора банковского счёта (гл. 45 ГК РФ), в рамках которого Банк, акцептовав оферту ответчика о заключении Договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счёту, сумма которых превышала остаток денежных средств на счёте карты, в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных денежных средств ответчика.

В соответствии с разделом 2 Условий ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала карту и с использованием карты совершала расходные операции.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счёта № по Договору о карте №, открытого Банком на имя ФИО1 (л.д. 63-88).

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

Однако ФИО1 не исполняла обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту. В связи с пропуском очередного (минимального) платежа ответчику в соответствии с Условиями была начислена плата в предусмотренном Тарифами размере.

В связи с допущенной просрочкой внесения платежей у ФИО1 образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчёту общая сумма задолженности по Договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 144 826 руб. 82 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 110 829 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом – 25 697 руб. 52 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 500 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7 500 руб., СМС-сервис – 300 руб. (л.д. 10-15, 146-149).

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнут, расчёт произведён согласно заключённому между истцом и ответчиком договору, в соответствии с Условиями и тарифами Банка.

Доказательств, опровергающих расчёт истца или ставящих его под сомнение, ответчиком не представлено, равно как и доказательств принятия ответчиком всех мер для надлежащего исполнения обязательств с той степенью заботливости и осмотрительности, которая требовалась от ответчика по характеру обязательства и условиям договора.

В соответствии с п. 4.17 Условий срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком – выставлением Заключительного счёта-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 4.17 Условий потребовал исполнения обязательств, выставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Заключительный Счёт-выписку (л.д. 58, 152-156) с требованием о погашении задолженности по Договору о карте в размере 144 826 руб. 82 коп. в срок до 16.06.2017 г., который ответчиком оставлен без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 113-115).

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьёй судебного участка Умётского района Тамбовской области, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 826 руб. 82 коп. (л.д. 116), который в связи с возражениями ФИО1 (л.д. 117) отменён определением мирового судьи судебного участка Умётского района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128).

До настоящего времени сумма задолженности по Договору о карте ответчиком не выплачена.

Доводы ответчика об уплате кредита в полном объёме суд находит несостоятельными, поскольку задолженность ответчика по Договору о карте в размере 144 826 руб. 82 коп., образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается выпиской из лицевого счёта по карте ответчика, содержащей сведения о движении денежных средств по счёту (л.д. 63-88), и представленным истцом расчётом, проверенным и принятым судом.

При этом денежные суммы, внесённые ответчиком согласно представленным в рамках приказного производства платёжным документам, отражены в лицевом счёте ответчика, расчёт спорной задолженности произведён с учётом данных платежей.

Доказательств надлежащего исполнения предусмотренных Договором о карте обязательств и своевременного внесения на счёт карты предусмотренных договором денежных средств ответчиком суду не представлено, тогда как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор о карте между сторонами заключён в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объёме, тогда как ФИО1 от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредитных средств и уплате предусмотренных договором платежей уклоняется, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору и является основанием для взыскания с ответчика спорной задолженности по Договору о карте.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Судебные расходы истца состоят из уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 4 096 руб. 54 коп. (платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 16, 17), которые с учётом удовлетворённых судом исковых требований подлежат взысканию с ответчика в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 144 862 руб. 82 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 096 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Умётский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Юдкина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Умётского районного суда Е.В. Юдкина