Решение № 2-1459/2019 2-1459/2019~М-637/2019 М-637/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-1459/2019

Дело № 2-1459/2019

54RS0003-01-2019-000756-56


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2019 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при секретаре Величко Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, указав, что xx.xx.xxxx года между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита __ на сумму 757.453 руб. 42 коп. сроком на 60 мес. под залог транспортного средства Kiа Rio, 2018 года выпуска, идентификационный __ двигатель __, кузов __ белого цвета.

В этот же день с истцом был подписан договор залога №__ автомобиля и заявление о согласии через банк на добровольное страхование жизни и потери трудоспособности по договору страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на тот же срок, с уплатой страховой премии в размере 147 703 руб. 42 коп., которая была включена в сумму кредита. Согласно выписке по лицевому счету __ открытому в ООО «Русфинанс Банк» на имя истца, 14.12.2018 года ООО «Русфинанс Банк» перечислил, с ее счета, страховую премию в сумме 147 703 руб. 42 коп., по заключенному договору страхования, в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Согласно тексту Заявления, истец была «осведомлена, что в течение одного месяца с начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретенного с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. Также она была уведомлена, что договор страхования, в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% (восьмидесяти процентов) от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения мною задолженности по кредитному договору ( при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО «Русфинанс Банк»)».

xx.xx.xxxx года истцом в офисе ООО «Русфинанс Банк» было подано заявление на имя ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отказе от услуг добровольного страхования и возврате страховой премии.

xx.xx.xxxx на электронную почту истец получила от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письменный отказ в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования, поскольку она приобрела статус Застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита __ от xx.xx.xxxx, заключенному между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», путем подачи банку заявления на страхование. В случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе Страхователя, если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии не производится.

xx.xx.xxxx года истцом была подана претензия к страховой компании ООО«СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отказе от услуг добровольногострахования и возврате страховой премии.

xx.xx.xxxx года на данную претензию поступил отказ в возврате страховойпремии от страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

На основании изложенного и с учетом уточненного искового заявления, истец просила суд исключить ее из числа участников договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», путем расторжения договора в этой части, с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования, т.е. с 04 декабря 2018 года. Взыскать со страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сумму страховой премии в размере 147.703 руб. 42 копейки; проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 4.484 рубля 72 копейки; компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в размере 78.594 руб. 07 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами просила взыскать на день вынесения решения.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчиков, третьих лиц явились, извещены.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков; согласно пп. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора; в силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов; аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, xx.xx.xxxx года между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита __ на сумму 757.453 руб. 42 коп. сроком на 60 мес. под залог транспортного средства Kif Rio, 2018 года выпуска, идентификационный __ двигатель __, кузов __ белого цвета.

В этот же день с истцом был подписан договор залога №__ автомобиля и заявление о согласии через банк на добровольное страхование жизни и потери трудоспособности по договору страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на тот же срок, с уплатой страховой премии в размере 147 703 руб. 42 коп., которая была включена в сумму кредита. Согласно выписке по лицевому счету __ открытым в ООО «Русфинанс Банк» на имя истца, xx.xx.xxxx года ООО «Русфинанс Банк» перечислил, с ее счета, страховую премию в сумме 147 703 руб. 42 коп., по заключенному договору страхования, в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

xx.xx.xxxx года истцом в офисе ООО «Русфинанс Банк» было подано заявление на имя ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отказе от услуг добровольного страхования и возврате страховой премии.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхованиям соответствии с п. 2 ст. 458 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Разрешая возникший спор, суд приходит к выводу о том, что Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У на истца распространяется, в связи с чем отсутствие в заявлении о присоединении к программе группового страхования возможности отказа от страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения противоречит Указанию ЦБ Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и не может являться основанием для отказа истцу в возврате страховой премии.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи426Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца размера платы за включение в число участников Программы страхования в размере 147 703 рублей 42 копеек.

Ответчик и третье лицо возражений на исковое заявление не представили, не представили возражений относительно суммы взыскания, не представили доказательств о перечислении ответчиком какой-либо суммы банку в качестве комиссии за подключение истца к программе страхования.

__, открытому в ООО «Русфинанс Банк» на имя истца, xx.xx.xxxx года ООО «Русфинанс Банк» перечислил, с ее счета, страховую премию в сумме 147 703 руб. 42 коп., по заключенному договору страхования, в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Согласно представленному истцу третьим лицом (банком) ответа на обращение от xx.xx.xxxx, денежные средства банком были перечислены ответчику за услуги страхования жизни и здоровья в размере 147 703 рублей 42 копеек.

Согласно реестру платежей к платежному поручению __ от xx.xx.xxxx, компенсация страховой премии ответчику была перечислена в размере также 147 703 рублей 42 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Таким образом, суд взыскивает с ООО «СОСЕЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 349 рублей 70 копеек (с xx.xx.xxxx).

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 5 000 рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 79 026 рублей 56 копеек.

Поскольку истец при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход государства в размере, пропорциональном сумме удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194–199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Исключить ФИО1 из числа участников договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» путем расторжения договора в этой части с 04.12.2018 г.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 147 703 рублей 42 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 349 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 79 026 рублей 56 копеек, а всего – 237 079 рублей 68 копеек.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5520 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 24 мая 2019 г.