Решение № 2-4460/2017 2-4460/2017 ~ М-3903/2017 М-3903/2017 от 13 сентября 2017 г. по делу № 2-4460/2017

Дело № 2-4460/2017

Поступило в суд 14.09.2017


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

город Новосибирск 21 декабря 2017 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе

Председательствующего судьи Веревочкиной А.А.

При секретаре Семеновой Е.Е.,

рассмотрев в открытом предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с указанным иском.

В обоснование требований истец пояснил, что между ФИО1 и ПАО « Банк ВТБ» заключен кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму - ...» от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, подписано Заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере ... из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлена претензия с требованием возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истёц отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится – не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 мес. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере ... рублей подлежит возврату.

Поэтому истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ..., расходы на оплату нотариальных услуг в размере ..., штраф.

Истец ФИО1 извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ – ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований. Ранее представила возражения на исковое заявление, в которых пояснила, что согласно п. 1 заявления об участии, подписанному истцом собственноручно, истец присоединился к программе страхования добровольно, по собственному желанию. Подключение к программе коллективного страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, поэтому на настоящий момент является застрахованным лицом и при наступлении страховых случаев, он или его родные вправе обратиться за выплатой страхового возмещения к страховой компании. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Е. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на получение кредита в размере ... руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, размер полной стоимости кредита составил ...

В этот же день ФИО1 подал в банк заявление об участии в программе коллективного страхования, в рамках договора коллективного страхования между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование», со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за участие в программе составила ...

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии п. 4.3-4.6 Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО), которые являются неотъемлемой частью договора страхования, при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного Застрахованного остаются неизменными.

Обязательства Страхователя и Страховщика в отношении застрахованных, присоединившихся к договору период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных застрахованных сроков страхования.

Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного при наступлении первого страхового случая по однму из рискови ыполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков.

Застрахованный (выгодоприобретатель) вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхование, обусловленное договором, в отношении конкретного застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, также договор прекращает свое действие при осуществлении страховой выплаты страховщиком по рискам «смерть» и/или «инвалидность (л.д. 56-59).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако истцом не указано на обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации как основания для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При подписании заявления об участии в программе страхования ФИО1 подтвердил, что понимает, что если в будущем он откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается (л.д. 12).

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата внесенной платы за участие в программе страхования, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку условия заключенного между сторонами договора не содержит положений о возврате страховой премии, то требования истца удовлетворению не подлежат.

Заемщику (истцу) при заключении кредитного договора была оказана услуга – подключение к программе страхования. Услуга оказана в полном объеме и оплачена заемщиком после заключения договора, то есть условия договора о предоставлении услуги исполнены, в связи с чем положения статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в данном случае не применимы.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.

Судья А.А. Веревочкина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2017 года

Судья А.А. Веревочкина