Решение № 2-214/2021 2-214/2021~М-196/2021 М-196/2021 от 27 июня 2021 г. по делу № 2-214/2021

Дело № 2-214/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Унрау Т. Д.,

при секретаре Крапивиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 175000 руб., сроком на 60 месяцев, под 29,9 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 238632,21 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 перед банком составляет 151220,17 руб., в том числе: просроченная ссуда 72230,70 руб., просроченные проценты 15825,33 руб., проценты по просроченной ссуде 36083,62 руб., неустойка по ссудному договору 4785,50 руб., неустойка на просроченную ссуду 22295,02 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, его наследником является ответчик ФИО4 Просил взыскать с ответчика ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151220,17 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4224,40 руб.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, возражений относительно заявленных требований не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Поскольку имеющихся в деле доказательств достаточно для вынесения решения по делу, а участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании, суд считает, что неявка сторон не препятствует разбирательству по делу и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласност. 310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита. На основании данного заявления между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и заемщиком ФИО1 в тот же день был заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 175000 руб., сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 29,90 % годовых, которые начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Количество платежей по кредиту составляет 60, срок платежа по кредиту по 28 число каждого месяца включительно ежемесячно в размере 5651,10 руб., последний платеж по кредиту производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6410,77 руб.

За нарушение срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня (раздел 3 условий).

С условиями договора и общими условиями договора потребительского кредита заемщик ФИО1 ознакомился, согласился с ними, и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Так же ДД.ММ.ГГГГ одновременно с предоставлением ему потребительского кредита заемщик ФИО1 просил Банк оказать ему дополнительную отдельную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и дал согласие на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Уплата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков производится за счет кредитных средств, при этом Банк удерживает из указанной платы 47,45 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобреталем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

ДД.ММ.ГГГГ общество преобразовано в Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк», и является правопреемником ОАО ИКБ Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.13), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 14-16), акцептом Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.17-21), заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.22), заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, естественных причин Программа № (л.д.23), условиями кредитования ООО «ИКБ Совкомбанк» (л.д.35-41), изменениями №, вносимые в Устав Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (л.д.51-59).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыл счет заемщику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ зачислил денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 175000 руб., которыми ФИО1 воспользовался, из них 42000 руб. по согласию заемщика направлены в счет единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 133000 руб. зачислены на депозитный счет ФИО1, что подтверждается выписками по счету (л.д. 7-11), и не оспаривалось ответчиком ФИО4

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-31), и выписке по счету (л.д. 7-11), заемщик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в период с даты получения кредита заемщик ФИО1 платежи в счет погашения долга по кредитному договору производил нерегулярно и с нарушением размер ежемесячного платежа, последний платеж в сумме 3992,76 руб. произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.94), свидетельством о смерти (л.д.12), с этого времени платежи по кредиту прекратились полностью.

После смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1113 ГК РФ открылось наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно наследственному делу после смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства обратилась его супруга ответчик ФИО3, по заявлению которой нотариусом нотариального округа Кизильского муниципального района Челябинской области и было заведено наследственное дело №. Наследником ФИО1 принявшим наследство после его смерти, является ответчик ФИО4, иные наследники не установлены (л.д.68-81).

На момент смерти ФИО1 на праве собственности принадлежало имущество в виде 1/21 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, категории земель: земли поселений – для ведения товарного сельхозпроизводства, площадью 1700300 кв.м., расположенного по адресу <адрес>, расположенного за пределами участка, на указанную земельную долю ответчику ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.80), кадастровая стоимость земельного участка составляет 12395187 руб., соответственно 1/21 доли – 590247 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, не зависимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, поэтому наследник должника по кредитному договору, принявший наследство, становится должником и обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность по исполнению обязательства наследник несет со дня открытия наследства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установления, что одновременно при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и являлся застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АльфаСтрахование», в течение действия договора потребительского кредита и согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам является он, а в случае его смерти – его наследники (л.д.17-18, 130).

В соответствии с ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. Для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены документы в соответствии с условиями страхования.

Поскольку выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица по данному договору страхования является наследник ФИО1 – ФИО4, на неё как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Судом установлено, что по факту наступления страхового случая в отношении ФИО1 в 2018 году, а также в 2021 году в АО «АльфаСтрахование» обратилось ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 которым было предложено предоставить необходимые документы для принятия решения по страховой выплате, однако запрашиваемые документы в адрес страховой компании на сегодняшний день не поступали, что подтверждается ответом на запрос суда страховой компании АО «АльфаСтрахование» (л.д.100-102, 108,109, 110), и не опровергалось ответчиком.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО4 наследство после смерти своего супруга заемщика ФИО1 приняла, к страховщику с заявлениями о факте наступления страхового случая не обращалась, то, что обратившаяся в страховую компанию ФИО2 является наследником ФИО1 судом не установлено, в связи с чем именно на ФИО4 по общему правилу возложена обязанность возвратить истцу задолженность по кредитному договору в размере, не превышающем стоимость наследственного имущества.

В соответствии с расчетом задолженности (л.д.26-31) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 151220,17 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 72230,70 руб., просроченные проценты 15825,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 36083,62 руб., неустойка на остаток основного долга 4785,50 руб., неустойка на просроченную ссуду 22295,02 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан правильным и принимается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выполнен с учетом произведенных ФИО1 платежей. Ответчик ФИО4 данные расчеты не оспорила, контррасчета не представила, каких-либо ходатайств не заявила.

Поскольку общая стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору, задолженность по данному кредиту подлежит взысканию с ответчика ФИО4 в пользу истца в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 4224,40 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд, в сумме 4224,40 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в сумме 151220 (сто пятьдесят одна тысяча двести двадцать) рублей 17 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 72230 (семьдесят две тысячи двести тридцать) рублей 70 копеек, просроченные проценты – 15825 (пятнадцать тысяч восемьсот двадцать пять) рублей 33 копейки, проценты по просроченной ссуде – 36083 (тридцать шесть тысяч восемьдесят три) рубля 62 копейки, неустойка на остаток основного долга – 4785 (четыре тысячи семьсот восемьдесят пять) рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 22295 (двадцать две тысячи двести девяносто пять) рублей 02 копейки.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4224 (четыре тысячи двести двадцать четыре) рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кизильский районный суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.