Решение № 2-2209/2025 2-406/2026 2-406/2026(2-2209/2025;)~М-1725/2025 М-1725/2025 от 15 февраля 2026 г. по делу № 2-2209/2025

Дело 2-406/2026 (2-2209/2025)

УИД 18RS0009-01-2025-003259-15

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2026 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Байгузиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №8936088719 от 22.09.2023 за период с 24.04.2024 по 09.10.2025 в размере 1 013 755 руб. 93 коп., в том числе комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 2 360 руб.; просроченные проценты: 106 836 руб. 83 коп.; просроченная ссудная задолженность: 615 879 руб. 50 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 774 руб. 91 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 10 руб. 91 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 550 руб. 88 коп.; неустойка на просроченные проценты: 4 539 руб. 17 коп., причитающиеся проценты 282 058 руб. 73 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 137 руб. 56 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство FORD Fusion, 2007, №***, способ реализации с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что 22.09.2023 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №8936088719. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 644 900 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства FORD Fusion, 2007, №***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.04.2024, на 09.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.09.2023, на 09.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 146 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 440 878 руб. 88 коп.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору №8936088719 от 22.09.2023 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством FORD Fusion, 2007, №***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.9.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства Права залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита и предоставления первого транша Заемщику.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

Возложить обязанность по установлению начальной продажной цены залогового движимого имущества на судебного пристава-исполнителя, при проведении соответствующей оценки.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, к исковому заявлению приложено заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца. В порядке ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствии истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, причину неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие и об отложении рассмотрения дела. Дело в порядке ст. 233 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В судебном заседании согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 22.09.2023, установлено, что 22.09.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №8936088719, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 644 900 руб. 00 коп. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Возобновление Лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (далее — Договор). Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 индивидуальных условий). Во исполнение условий договора ПАО "Совкомбанк" перечислило ответчику денежные средства в размере 644 900 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: - погашения в полном объеме задолженности по Договору, - закрытия Банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора. Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора (п. 2 индивидуальных условий).

Процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик: - использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. - использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему договору. банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашения задолженности по вышеуказанным кредитам.

При несоблюдении вышеуказанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % (двадцать семь целых девять десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4 индивидуальных условий).

Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 16 985 руб. 80 коп.

Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисление пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 712 руб. 25 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 6 836 руб. 80 коп. дата оплаты МОП – ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 сентября 2028 года (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является - залог транспортного средства FORD Fusion, 2007, №*** (п. 10 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчиком ФИО1 факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и получения денежных средств не оспорен.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства, допускал просрочку внесения платежей по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

25.07.2025 банк направил заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору в срок в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Однако в указанный срок ответчиком задолженность не погашена.

Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.

Из расчета исковых требований, следует, что задолженность ответчика по состоянию на 09.10.2025 по сумме основного долга (просроченная ссудная задолженность) составляет – 615 879 руб. 50 коп., просроченные проценты – 106 836 руб. 83 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере – 774 руб. 91 коп.

Согласно Общим условиям кредитного договора, в случае нарушения срока оплаты платежа по договору заемщик вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа. За переход в режим "Возврат в график" заемщик уплачивает комиссию в соответствии с тарифами банка, сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" в размере 590 руб. (п. 1.19)

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга (просроченная ссудная задолженность) составляет – 615 879 руб. 50 коп., просроченные проценты – 106 836 руб. 83 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере – 774 руб. 91 коп., комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 2 360 руб.

Согласно п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора, и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 10 руб. 91 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 550 руб. 88 коп.; неустойка на просроченные проценты: 4 539 руб. 17 коп.

Условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (п. 12 Индивидуальных условий): в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".

Нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, привело к досрочному истребованию всей стоимости кредита.

При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, не установлено.

Материалы дела указывают на то, что по условиям заключенного сторонами договора (пункт 12 Индивидуальных условий, пункт 6.1 Общих условий) неустойка подлежит начислению за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Размер неустойки, установленный заключенным сторонами договором, соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Согласно абз. 2 пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В пункте 48 этого постановления разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Расчет судом проверен, признан верным. Какого-либо иного расчета ответчиком не представлено.

Суд считает, что неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 10 руб. 91 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 550 руб. 88 коп.; неустойка на просроченные проценты: 4 539 руб. 17 коп. соразмерны последствиям нарушения обязательства и оснований в соответствии со ст. 333 ГК РФ для их уменьшения суд не находит.

Указанные размеры неустойки были предусмотрены условиями договора, которые подписаны ответчиком и подлежат взысканию с ответчика.

Анализируя требование истца о взыскании причитающихся процентов за период с 18.10.2025 по 22.09.2028 в размере 282 058 руб. 73 коп., суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств, аналогичное право есть и у кредитора, в связи с систематическим нарушением заемщиком условий возврата кредита.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), рассчитанных по 22.09.2028 года в твердой сумме, противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае - до 22.09.2028 года.

В этом случае нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

Таким образом, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном взыскании задолженности посредством предъявления иска в суд), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором.

При таком положении дела суд приходит к выводу, что просроченные проценты в твердой сумме подлежат взысканию на день принятия данного судебного акта 02.02.2026 в размере 53 292 руб. 62 коп., согласно графику, начиная с платежа от 18.10.2025 года по 02.02.2026 года (6 803,52 + 13 802,32 + 13 111,64 +13 278,68 + 6 296,43 руб. с 19.01.2026 по 02.02.2026 (расчет 13 012,62 /31*15дн.) и проценты за пользование кредитом на будущий период - проценты без указания твердой суммы.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с 03.02.2026 года, не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (615 879,50 руб.) исходя из размера определенной договором ставки 27,9% годовых, по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по 22.09.2028 года, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитном договору.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как уже отмечалось выше, согласно п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является - залог транспортного средства FORD Fusion, 2007, №*** (п. 10 Индивидуальных условий).

Согласно ответу на запрос суда МВД по УР от 07.11.2025, собственником транспортного средства FORD Fusion, 2007, №*** является ФИО1 с 01.09.2023.

В соответствии со статьей 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1). Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353, настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества (п. 2).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

При таких обстоятельствах суд считает требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество к ФИО1 законным и обоснованным.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей (в сумме, предусмотренной договором ежемесячно) на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч. 3 ст. 350 ГК РФ).

С учетом положений ст. 340 ГК РФ, где указано, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом; если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Расчет начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с условиями договора истцом не представлен, равно как и акт оценки.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом подлежит установлению лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты госпошлины устанавливается федеральным и законами о налогах и сборов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском Банк уплатил государственную пошлину в размере 45 137 руб. 56 коп., согласно платежному поручению №185 от 17.10.2025 (25 137,56 рублей за требования имущественного характера и 20 000,00 руб. за требования неимущественного характера).

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 1 013 755 руб. 93 коп., а удовлетворены судом в размере 784 989 руб. 82 коп., что составляет 77,43% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 464 руб. 01 коп. (25 137 руб. 56 коп х 77,43%).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 39 464 руб. 01 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (<***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №8936088719 от 22.09.2023 за период с 24.04.2024 по 02.02.2026 в размере 784 989 руб. 82 коп., из которых: комиссия за ведение счета: 745 руб.; иные комиссии: 2 360 руб.; просроченные проценты: 106 836 руб. 83 коп.; просроченная ссудная задолженность: 615 879 руб. 50 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 774 руб. 91 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 10 руб. 91 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 550 руб. 88 коп.; неустойка на просроченные проценты: 4 539 руб. 17 коп., причитающиеся проценты 53 292 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 464 руб. 01 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №8936088719 от 22.09.2023, начиная с 03.02.2026 в размере 27,9% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу в размере 615 879 руб. 50 коп., с учетом его последующего уменьшения в случае погашения, по день фактического погашения основного долга, но не более чем по 22.09.2028 года.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство FORD Fusion, 2007, №***, принадлежащее ФИО1, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в мотивированной форме судом изготовлено 16.02.2026 года.

Судья Караневич Е.В.