Решение № 2-545/2019 2-545/2019~М-350/2019 М-350/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-545/2019

Дело № 06 ноября 2019 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сестрорецкий районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Богдановой Н.Л.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «МетЛайф» о расторжении договора страхования жизни, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском о расторжении договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», в части его заявления на включение в программу добровольного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ПАО «Совкомбанк», взыскании с ПАО «Совкомбанк» в его пользу 250 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 258,57 руб., компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, при этом ему было предложено стать участником программы добровольного страхования и, получив его согласие, банк перечислил 250 000 руб. в счет уплаты по программе страхования, однако, он полагал, что данные денежные средства будут зачислены в качестве первого взноса на погашение кредита; ему не разъяснялось о «периоде охлаждения»; банк не довел до его сведения о месте нахождения; услуга по страхованию была ему навязана, в добровольном возврате денежных средств, уплаченных в счет страхования, ответчиком отказано.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «МетЛайф».

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в представленных отзывах просили отказать истцу в удовлетворении требований.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска надлежит отказать по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям ч. 2 ст. 935, ст. 421, 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение договора возможно лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено другими законами или договором.

В силу положений п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктами 1, 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 37-39) на сумму 441 527,45 руб., на срок 60 мес., процентная ставка 17,90% годовых, с целью приобретения автомобиля марки FAW, модели OLEY, 2014 года выпуска, под залог транспортного средства. Стоимость товара (транспортного средства), приобретаемого за счет кредитных денежных средств, составляет 620 000 руб., из них оплачено в кассу из собственных средств 250 000 руб., а 370 000 руб. подлежат перечислению банком (п. 5.3).

При заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита за счет кредитных средств от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Размер платы за Программу защиты заемщиков, согласно п. 3.2 заявления, составил 0,27 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежал уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Заемщик согласился с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуги, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 41,85% до 59,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страхования случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Исходя из суммы и срока потребительского кредита, с учетом вознаграждения банка за оказание услуги, размер платы за Программу защиты заемщиков составил 71 527,45 руб.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 5.2) ФИО1 просил банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу и направить ее на уплату; вторым траншем – 370 000 руб. на его счет, а потом перевести в счет оплаты за товар.

На основании указанного заявления между истцом и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, с целью приобретения ФИО1 автомобиля марки FAW, модели OLEY, 2014 года выпуска, заключен договор потребительского кредита № на сумму 441 527,45 руб., на срок 60 мес., процентная ставка 17,90% годовых, под залог указанного автомобиля (л.д. 34-36).

При заключении кредитного договора заемщик также подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым он был присоединен к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и является застрахованным лицом по Программе 1 (л.д. 16, 17).

Как следует из выписки по счету заемщика, в день заключения кредитного договора банк выполнил обязательства по предоставлению истцу кредита, на условиях, оговоренных в заявлении о предоставлении кредита: первый транш в размере 71 527,45 руб. направлен на уплату за включение в программу страховой защиты заемщиков; второй транш – 370 000 руб. переведен в счет оплаты за товар по заявлению заемщика.

Вопреки утверждению истца о принудительном характере действий банка при включении в программу добровольного страхования, п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не обязывает заемщика становиться участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, данная услуга, исходя из дословного толкования, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил согласие на участие в программе в заявлении о предоставлении кредита, услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Как указано выше, при заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при этом подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на аналогичных условиях и о возможности самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (ФИО4 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Кроме того, подписывая заявление о включении в Программу добровольного страхования, ФИО1 согласился на включение его в списки застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования, ознакомился с существенными условиями договора страхования и получил подробную информацию о выбранной программе и был согласен с ее условиями, подтвердил добровольность включения его в число застрахованных лиц, что услуга страхования, оказываемая АО «МетЛайф» в рамках договора группового страхования, не является навязанной, что он вправе застраховать предлагаемые данным договором страхования риски в иной страховой компании, а также в АО «МетЛайф» без участия Банка.

Таким образом, исходя из содержания Индивидуальных условий, заявления о предоставлении потребительского кредита и заявления о включении в Программу добровольного страхования, ФИО1 своевременно и надлежащим образом был информирован об оказываемой ему услуге по страхованию, о том, что договор страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. При этом заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, имел возможность выбрать иные условия, другую кредитную программу, страховщика.

Также материалами дела опровергается утверждение ФИО1 о том, что при заключении договора страхования банк не довел до его сведения о «периоде охлаждения» и своем месте нахождения, а также не предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в связи с чем он не имел возможности в установленный срок обратиться в банк с заявлением о выходе из программы добровольного группового страхования.

В частности, из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие с Общими условиями и принял обязательство их неукоснительно соблюдать, указал на то, что осознает и понимает их, а также ознакомлен с тем, что Общие условия и изменения в них размещаются банком на своем официальном сайте в сети интернет по адресу www.sovcombank.ru.

Согласно положениям Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, действовавших на дату заключения сторонами договора (л.д. 40-51), банк выполнил условие о доведении до потребителя информации о своем месте нахождения, а именно: в первом абзаце раздела 1 указано, что «Банк» - Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (включая филиалы и внутренние структурные подразделения (дополнительные офисы, операционные офисы, кредитно-кассовые офисы и т.п.), генеральная лицензия Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, местонахождение: 156000, <адрес>, ОГРН <***>, ИНН <***>.

Кроме того, полная информация о реквизитах банка, в том числе о его месте нахождения, указана в договоре добровольного группового страхования жизни, с которым истец также был ознакомлен при подписании заявления на включение в программу договора страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Также не соответствует действительности утверждение истца о том, что ему не разъяснялось о «периоде охлаждения». Так Общими условиями (раздел 1) предусмотрен срок для выхода заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, установлено, что заемщик вправе в течение пяти рабочих дней с даты включения заемщика в программу подать в банк заявление о выходе из неё. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляются заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы по истечении пяти рабочих дней с даты включения заемщика в программу, в этом случае услуга по включению заемщика в программу считается оказанной и уплаченная им плата за программу возврату не подлежит.

Данные положения Общих условий соответствуют Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами кредитного договора.

Кроме того, договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (в редакции дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ), к которому присоединился истец, подписав заявление о включении в программу добровольного страхования, также предусмотрено, что застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в программу и в этом случае страховая премия, если таковая была уплачена, возвращается страхователю (п. 6.2.2, л.д. 147-159).

Вместе с тем, ознакомившись и согласившись с Общими условиями и договором страхования, а также имея возможность уточнить условия кредитования и страхования, являющиеся общедоступными сведениями, на Интернет-Сайте банка, истец ни в установленный пятидневный срок, ни в тридцатидневный срок с заявлением о выходе из программы добровольного страхования не обратился.

В данном случае, необходимо учитывать, что согласно п.п. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из произведенного выше анализа следует, что при присоединении заемщика к программе страхования его права нарушены не были. Ссылка истца на то, что он является адвокатом и не мог быть застрахован по Программе 1, учитывая заявленные требования и обстоятельства, на которых истец их основывает, правового значения для разрешения спора не имеет.

Противоречит материалам дела и утверждение истца о том, что уплаченные им в кассу 250 000 руб. банк перечислил на счет страховой компании, поскольку, как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита (п. 5.3) указанная сумма оплачена в кассу за товар (транспортное средство), что подтверждается также квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), согласно которому денежные средства приняты от ФИО1 в качестве задатка за автомобиль. Исходя из материалов дела (договор купли-продажи № Д/211, акт приема-передачи автомобиля Д/211), истцом ДД.ММ.ГГГГ приобретен автомобиль, с целью покупки которого им был заключен с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор.

Кроме того в соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из статьи 6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства и договора добровольного группового страхования (с учетом дополнительных соглашений к нему), регламентирующей досрочное прекращение договора в отношении застрахованного лица, следует, что возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования за пределами установленного пятидневного и тридцатидневного срока не предусмотрен.

Учитывая изложенное, правовых оснований для расторжения договора страхования по заявленным истцом основаниям, взыскания денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, не имеется.

Компенсация причиненного потребителю морального вреда присуждается в случае нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законом. Учитывая, что каких-либо нарушений прав ФИО1 как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, в удовлетворении иска о компенсации морального вреда также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «МетЛайф» о расторжении договора страхования жизни, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Сестрорецкий районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л. Богданова

Дата принятия решения суда

в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГг.